Депозитный портфель банков второго уровня и процентная политика
Законодательно в Республике Казахстан действует Национальный банк Республики Казахстан, банки второго уровня и прочие финансовые организации. Ряд банков, функционирующих в государстве, помимо Национального банка Республики Казахстан, представляют собой второй уровень банковской системы, то есть являются банками второго уровня. Юридической основой деятельности данных банков является Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г. №2443, с дополнениями и изменениями по состоянию на 26 июля 2016 года.
В соответствии с данным Законом банки второго уровня в Республике Казахстан признаются юридическим лицом, которое осуществляет независимо от собственности, коммерческую деятельность, и основной целью деятельности которого является получение прибыли. Банки второго уровня имеют право открыть дочерние банки, филиалы и представительства как на территории Казахстана, так и за его пределами. По состоянию на 1 декабря 2016 года в Казахстане действует 34 банка второго уровня, которые в той или иной мере осуществляют депозитные операции.
Для стабилизации своих финансовых ресурсов, банки второго уровня прибегают к реализации депозитных операций, под которыми понимают привлечение средств юридических и физических лиц во вклады банка, как на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для применения их в качестве кредитных ресурсов и в своей инвестиционной деятельности.
Исходя из этого трактовку термина «депозит» рассматривают как часть денежных средств (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), которая передана в банк их собственником, в целях хранения на определенных, оговоренных в договоре условиях. Реализация депозитных операций банками второго уровня осуществляется при соблюдении ряда основных принципов: -получение текущей прибыли, а также организация необходимых условий для ее получения в будущем; -использование гибкой политики при управлении депозитными операциями в целях поддержания оперативной ликвидности банка второго уровня; — согласованность между депозитной политикой и процентной политикой банков; -совершенствование системы банковских услуг в целях привлечения дополнительного числа клиентов.
Депозитные операции банков второго уровня могут быть самыми разнообразными и основываться на классификации по различным критериям, к примеру, источникам вкладов, их целевого назначения, степени доходности и т.п. В Казахстане зачастую в качестве классификационного критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада. Исходя из этого можно предложить следующую классификацию депозитных операций банков второго уровня в Республике Казахстан.
По состоянию на 1 января 2016 года, вклады клиентов составляют 10 895 млрд. тенге или 71,1% совокупных обязательств (на начало 2015 года 11 351 млрд. тенге или 71,5% совокупных обязательств), уменьшение с начала 2015 года составило 4,0%.
Вклады юридических лиц составляют 6 565 млрд. тенге или 60,3% вкладов клиентов (на начало 2015 года 6 909 млрд. тенге или 60,9% вкладов клиентов), снижение с начала 2015 года составило 5,0%. Доля вкладов юридических лиц в иностранной валюте уменьшилась с 51,6% на начало года до 48,3% на отчетную дату. В феврале 2015 года средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц составила 13,0% (в январе 2015 года составляло 11,3%).
Вклады физических лиц составляют 4 331 млрд. тенге или 39,7% вкладов клиентов (на начало 2015 года — 4 443 млрд. тенге или 39,1% вкладов клиентов), снижение с начала 2015 года составило 2,5%. Доля вкладов физических лиц в иностранной валюте увеличилась с 67,4% на начало года до 67,8% на отчетную дату. В феврале 2015 года средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам физических лиц — 7,4% (в январе 2015 года составляло 8,6%).
Следовательно, для улучшения состояния депозитного рынка необходимо в первую очередь ориентироваться на привлечение физических лиц к вкладам, а также повышать уровень вкладов юридических лиц. Как таковое, развитие депозитных операций и расширение депозитного портфеля до уровня мировых стандартов в Казахстане происходило и происходит постепенно по мере формирования необходимых экономических условий, которые присущи рыночной экономике. К таким условиям можно отнести: — повсеместное акционирование и коммерциализация деятельности банков второго уровня; — полноценное и эффективное действие двухуровневой банковской системы государства; — обеспечение правовой защиты интересов вкладчиков как физических, так и юридических лиц; — внедрение прогрессивных методов регулирования и контроля денежного оборота и денежной массой. Объем депозитов, привлеченных каждым отдельно взятым банком второго уровня, во многом зависит от процентной политики банка. Конечно, в процессе привлечения не последнее место отводится бренду финансового учреждения и его репутации. Исходя из проведенного анализа, наибольший депозитный портфель наблюдается в АО «КазКоммерцБанк», у которого действует депозитная ставка в размере 10%. На наш взгляд, превышение депозитного портфеля данного банка связано с недавним объединением с АО «БанкТуранАлем».
Далее АО «Народный Банк Казахстана» предоставляет депозит, вознаграждением 13%, также как и АО «ЦеснаБанк», у них наблюдается также высокий показатель депозитного портфеля. АО «СберБанк» предоставляет депозит под эффективную ставку 10% годовых, а АО «БанкЦентрКредит» под 13%, хотя у него меньший уровень депозитного портфеля.
Исходя из этого можно говорить, что при росте процентной ставке наблюдается рост привлечения клиентов к депозитам.
Проведенное в Республике Казахстан исследование депозитных операций коммерческих банков второго уровня основано на необходимости привлечения сбережений населения, выражаемых себя основным источником внутренних инвестиций в экономику.
Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки так же, как и на цены товаров: если предложение превышает спрос — ставки снижаются, если спрос превышает предложение — растут. На уровень процентных ставок влияет и уровень инфляции. При усилении инфляции процентные ставки растут. В связи с этим, в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные с учетом инфляции). Для предотвращения потерь от инфляции в развитых странах широко используются плавающие процентные ставки, размер которых не фиксируется на весь срок договора с банком, а пересматривается в зависимости от складывающейся на рынке экономической конъюнктуры, темпов инфляции и др. Плавающие процентные ставки устанавливают по кредитным и депозитным операциям банка. В первом случае они компенсирует потери банка, во втором случае — потери вкладчика. Применение плавающих ставок дает возможность банку защитить себя от возможного в будущем увеличения процентных ставок по депозитам, а вкладчику гарантирует увеличение доходов в соответствии с ситуацией на рынке.
Привлечение сбережений физических и юридических лиц также невозможно без стабилизации экономической ситуации в государстве, росте курса тенге к соотношению ведущих мировых валют, повышения качества жизни населения и как следствие, возможности сбережения части доходов в виде депозитов банков второго уровня.
Структура депозитов в коммерческих банках подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Недостатками этого источника формирования банковских ресурсов являются значительные материальные и денежные затраты банка при привлечении средств во вклады, ограниченность свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты) зависит во многом от клиентов (вкладчиков), а не от самого банка. Поэтому депозитная политика банков направлена на увеличение привлечения вкладов населения и юридических лиц и размещения их в доходные активные операции с целью получения прибыли.
По результатам проведенного исследования выявлено воздействие процентной политики банков второго уровня на состояние депозитного портфеля. При этом на саму процентную ставку действуют ряд показателей экономического состояния государства: уровень инфляции, качество и уровень жизни населения, уровень склонности к сбережению, и т.д. На наш взгляд, для развития экономики Казахстана необходимо в первую очередь развивать деятельность банковской системы второго уровня, в том числе совершенствуя систему депозитных операций.