Современное состояние электронных платежей в Казахстане

«Индустриализация и экономический рост» — одна из пяти конституциональных реформ, объявленных Главой государства Н.А Назарбаевым в Плане нации «100 конкретных шагов» в мае 2015 года. В этой связи совершенствование электронных платежей является важным для развития электронной торговли и экономики в Казахстане в целом.

В своем Послании Президент Казахстана «Нурлы жол — путь в будущее» от 11 ноября 2014 года отмечает, что следует продолжить работу по развитию малого и среднего бизнеса как драйвера экономического роста и увеличению его доли до 50% валового внутреннего продукта к 2050 году.

В настоящее время объем электронных платежей в Казахстане составляет 0,5%. В 2013 году казахстанцы совершили интернет-покупки на 1,5 млрд. долларов: 60 млн. долларов были совершены на отечественном рынке, остальные — на зарубежных рынках. При этом 9 из 10 электронных транзакций совершены через зарубежные ресурсы. Для сравнения приведем пример объема электронной торговли в общей торговле стран: в США — 6,5%, в Евросоюзе — 5,7%, в России — 4%, в Казахстане -0,45%.

Президент Нурсултан Назарбаев, выступая в 2013 году на совете предпринимателей, отметил, что важно активно использовать такой ресурс как развитие электронной торговли: «Убежден, что будущее за этим видом торговли. Надо специально этим заняться и до конца года разработать проект закона об электронной торговле, а также отраслевой план по развитию электронной торговли». Причинами низких темпов развития электронной торговли в РК он назвал: первое — это неэффективное развитие интернет-ресурсов, второе — отсутствие закона об электронной торговле.

Правовой основой осуществления электронных платежей в Казахстане являются Гражданский, Налоговый кодексы, Законы РК «О регулировании торговой деятельности» от 12 апреля 2004 года, «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 года, «О защите прав потребителей» от 4 мая 2010 года, «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» от 7 января 2003 года, «О персональных данных и их защите» от 21 мая 2013 года, Правила осуществления электронной торговли в РК, утвержденные постановлением Правительства РК от 10 сентября 2007 года, Правила выпуска, использова­ния и погашения электронных денег, а также требования к эмитентам электронных денег и системам электронных денег на территории Республики Ка­захстан, утвержденные поста­новлением правления Нацио­нального банка РК от 26 августа 2011 года.

На международном уровне порядок осуществления элек­тронной торговли регулирует Типовой закон ЮНСИТРАЛ «Об электронной торговле» 1996 года. Отсутствие специального за­кона, посвященного электрон­ной торговле, с законодатель­ным закреплением сущности, понятия и порядка осуществле­ния электронных платежей в Казахстане является сдержива­ющим фактором для развития электронной торговли в Казах­стане. Развитие электронной торговли и электронных пла­тежей в Казахстане послужит положительным фактором для существенного сокращения объема теневой экономики. Согласно отчету USAID 15%-е уве­личение использования элек­тронных платежей приводит к 7%-му сокращению объема те­невой экономики. Учитывая, что сегодня объем электронной коммерции в Казахстане состав­ляет 0,45% от общего рынка ретейла, введение налоговых преференций для электронных коммерсантов не отразится на поступлениях в бюджет в боль­шом объеме, и казахстанский рынок станет более конкурент­ным и привлекательным для бизнес-инвесторов.

По данным Национального банка, в среднем ежекварталь­ный рост по количеству и сум­ме операций с использованием электронных денег составляет 65%. За 2014 год исполь­зование электронных денег казахстанскими эмитентами на территории Казахстана было совершено 7,9 млн. транзакций на сумму 21,0 млрд. тенге. По отношению к 2013 году коли­чество операций с использо­ванием электронных денег уве­личилось на 70%. На 1 января 2015 года было выпущено 18,7 млрд. тенге электронных денег, а в обращении их показатель составляет 949,8 млн. тенге. Од­нако в целом только около 10% населения Казахстана освоило применение электронных де­нег. На 1 января 2015 года количество владельцев элек­тронных денег в Казахстане со­ставило, по данным Нацбанка РК, 1 783 546 человек, активных — 295 935 человек.

В настоящее время на ка­захстанском рынке функцио­нируют 8 систем электронных денег, эмитентами которых вы­ступают 6 банков. Это система «VisaQiwiWallet», эмитент — АО «AsiaCreditBank»; эмитенты АО «Эксимбанк Казахстан» и ДБ АО «Банк Хоум Кредит»; «e-kzt», оператором является РГП «Ка­захстанский центр межбан­ковских расчетов НБРК», эми­тент — АО «Евразийский банк»; система «Личная касса», эми­тент — АО «Цеснабанк»; система «ЭПС KZM», система «Woopay», эмитент — АО «Альянс Банк»; три системы, эмитентом кото­рых выступает АО «Эксимбанк Казахстан», — «Tau-tenge», «TV-Money» и «Paypoint».

Как видно, количество поль­зователей электронных денег постоянно возрастает и начи­нает вытеснять традиционные инструменты оплаты. В Законе РК «О регулирова­нии торговой деятельности» от 12 апреля 2004 года также отсутствует понятие «электрон­ные платежи». Однако закре­плено понятие «электронная торговля», так, в статье 29 дан­ного закона под электронной торговлей понимается заклю­чение торговых сделок на ос­нове соглашения (договора) участников электронной тор­говли на куплю-продажу това­ров с использованием элек­тронных средств связи.

Выработка единого подхода к пониманию электронных пла­тежей послужит развитию элек­тронной торговли, снижению теневой экономики в Казахста­не и, в свою очередь, поможет увеличению инвестиционной привлекательности страны. Таким образом, исходя из проведенной оценки можно определить, что под электрон­ными платежами следует по­нимать исполнение денежного обязательства при применении электронных средств связи путем перевода безналичных денег или выдачи платежного документа; содержащего денежное обязательство или приказ о выплате либо передаче электронных денег.

В завершение следует отметить, что отечественный рынок электронных платежей развивается очень быстро по многим показателям. На сегодня функционируют 8 отечественных систем электронных денег, эмитентами которых выступают б банков второго уровня. В ближайшее время планируется запуск еще двух систем. Данный инструмент должен служить для развития банковских и финансовых услуг для населения.