Банктің өтімділігі

Негізгі міндеті-банктің операцияларды жүргізу кезінде — мүмкіндігін дер кезінде ақшалай қаражатты қайтаруға міндетті. Осы мақсатта ком-мерческие банктер, ұйымдастыру қызметін, яғни кез-келген уақытта табуға болатын бос ресурстар өз міндеттемелерін орындау үшін. Бағалау үшін мұндай ережені банктер пайдаланады ұғымы өтімділік, ол жеңілдігі білдіреді іске асыру сату, айналдыру материалдық құндылықтарды, ақшалай қаражаттары. Өтімділік аса маңызды емес, тек өзі үшін банк бола отырып, қажетті шарты тұрақтылығын, оның қаржылық жай-күйі, бірақ және оның клиенттері. Жоғары өтімділік көрсеткіші болып табылады сонымен қатар, клиент кез-келген уақытта алады вер-нуть салынған қаржы немесе несие, банк акционерлерінің ол қорғайды мәжбүрлеп активтерді сату форс-мажорлық мән-жайлар.

Бұл ретте ажыратады жиынтық банктік өтімділік және өтімділік жекелеген кредиттік мекемелер. Банктердің жиынтық-тік өтімділік, өз кезегінде, екі түсіндірілуі: сөздің кең мағынасында жиынтық банктік өтімділік білдіреді нысаны, есеп айырысу-төлем айналымын банк жүйесінің қажеттіліктеріне сәйкес қаржы капиталы; тар мағынасында — сомасы мөлшерінде айыппұл салуға әкеп және квазирасчетных құралдарын, сконцентриро-дырылған банк жүйесі. Алайда, жиі айтады өтімділік несие ұйымының немесе банктің өтімділік. Өтімділік банк — бұл орындау мүмкіндігін активті құралы ретінде төлем немесе тез және аз шығынмен айналдыру қаржылық активтер ақша қаражаттары. Банк өтімді болып саналады, егер оның ақша банк мүмкіндігі бар тез жұмылдыру өзге де көздерден мүмкіндік береді уақтылы орындауға клиенттер алдындағы міндеттемелер.

Осылайша, өтімділік банк кепілі болып табылады, оның тұрақтылығын және жұмысқа қабілеттілігін, өйткені банк иеленетін с-дәл деңгейі өтімділік жағдайы аз итог-рями үшін орындауға өзіне тән функциялары, атап айтқанда:

* төлемдер жүргізуге клиенттердің тапсырмасы бойынша;

* қайтаруға құралдары салымшыларына (кредиторларына) ретінде наступившими өтеу мерзімдерін, сондай-ақ мерзімінен бұрын;

* сұранысты қанағаттандыруға, клиенттердің ақшалай қаражат шеңберінде өзіне қабылдаған міндеттемелерді;

* өтеуге банкі шығарған бағалы қағаздары;

* өз міндеттемелері бойынша жауап беру туындауы мүмкін боламын » -атап өтілгендей, мысалы, бойынша баланстан тыс міндеттемелер (берілген кепілдіктер, сенімгерлік басқару, қолма-қол және жедел-дық мәмілелер).

Коммерциялық банктің өтімділігі ретінде қарастыруға болады «қоры» (балаларға мына мамандықтар бойынша стационарлық өтімділік), «ағын» (ағымдағы өтімділік) және «болжам» (перспективалық өтімділік). Өлшеу өтімділік тұрғысынан алғанда, қорларды бағалауды білдіреді активтердің болуы мүмкін басқа нәрсеге айналдырылған қолма-қол ақша жіберілді міндеттемелерін өтеу үшін банктің алдында клиенттер. Өтімділік — бұл қорын сипаттайтын өтімділік банктің белгілі бір (берілген) сәтте көрсетеді, яғни банк үшін жеткілікті ресурстары қанағаттанғысыз летворения міндеттемелерді осы кезде. Бұл жағдайда, анықтау үшін өтімді активтердің жеткіліктілігі, қажет салыстыруға, қолда бар қорлар үшін қажет өтімді қаражаттар.

Үшін нақты жай-күйін бағалау банктің өтімділік, қажет дәл болжамдар қажеттіліктерін қолма-қол ақша құралдары, күтілетін деңгейден өтімділік активтердің және қаражаттың түсу белгілі бір уақыт кезеңі үшін. Бұл жағдайда жүгінеді бағалау өтімділік ретінде болжамын көрсетеді жағдайы өтімділік болашақта, яғни, анықтауға мүмкіндік береді, оның болжамды мәндері және динамикалық өзгерістер әсерін ескере отырып, кіріс және шығыс ақша ағындарының пайда болатын сатып алу кезінде банк жаңа міндеттемелер мен талаптарды, сондай-ақ қабілеті банкінің құрылымын өзгертуге пассивтер мен активтерді. Болжау жүзеге асырылады, әдетте, қысқа мерзімге (1-ден 3 айға дейін.).

Өтімділік өте тығыз байланысты банктің төлем қабілеттілігі анықтайды. Төлем қабілеттілігі — бұл қабілеттілік банктің тиісті мерзімде және толық сомада өз міндеттемелері бойынша жауап беру.

Өтімділігіне банк және оның қызметі, тұтастай алғанда, әрекет етеді көптеген факторлар разнонаправленного. Бұл факторлар бөлінеді сыртқы және ішкі әрекет ететін деңгейінде банктің өзінің және байланысты оның саясатына. Алғашқы — банк ғана емес, ескеру керек, ал соңғы банк ғана емес, ескеру керек, бірақ оларға әсер төмендетіп теріс салдары олардың әсері.

Сыртқы факторлар ол объективті сипаты, банк барынша приспосаб-ливать оларға өз кредиттік саясатын.

Сыртқы факторларға мыналар жатады:

1. Экономикалық және саяси жағдай ел. Тұрақсыздық, жалпы саяси және экономикалық жағдайдың көрсетеді тікелей әсер етеді тұрақсыздық банк жүйесінің жалпы және коммерциялық банктің оны құрайтын буын.

2. Тиімділігі мемлекеттік реттеу және бақылау. Коммерциялық банктер бастан кешеді барлық спектрін мемлекеттік ықпал ету шараларын, ақша-кредиттік реттеу. Тікелей әсер ететін өтімділік және төлем қабілеттілігі көрсе-вают мынадай сәттерді:

* рестрикционная саясаты орталық банкі (орталық банкі қайта қаржыландыру ставкасын өзгерту, нормалар міндетті резервтеу, меншікті капиталдың ең төменгі мөлшерін белгілеу, міндетті экономикалық нормативтерді әсер құрылымы мен тиімділігі белсенді және пассивті операциялардың банк);

* фискалдық саясат мемлекеттің, яғни азаюы немесе ұлғаюы алынатын салықтар әкеледі, тиісінше хабар-личению немесе азайту, банктің пайдасын, көрініс табады, оның төлем қабілеттілігін және сәйкесінше өтімділік;

* операция орталық банк ашық нарықта мемлекеттік бағалы қағаздармен және шетел валютасымен. Өтімділікті қолдау үшін коммерциялық банк, ал олардың кредиттік белсенділігін орталық банк сатып алушы ретінде ашық нарықтағы.

3. Ақша нарығының жай-күйіне және бағалы қағаздар нарығы. Бұл фактор көрсетеді сипаты қайта бөлу, уақытша бос ақша қаражатын қатысушылар арасындағы қаржы нарығын және, атап айтқанда, банктер арасында. Осылайша, жоғары деңгейі, нарық мүмкіндік береді банктер тез қаржысын тарту мақсатында қолдау жания өтімділік, ал тұрақты жай-күйі бағалы қағаздар нарығының мүмкіндігін қамтамасыз етеді жылдам бағалы қағаздарды өткізу кезінде қажет.

4. Мүмкіндігі мемлекет тарапынан қолдау. Бұл фактор арқылы байқалады жүргізіліп отырған ақша-кредит саясаты үкіметтің және орталық банктің, мысалы, мүмкіндік алу, мемлекеттік кредит ресурстарының орталық банктің.

5. Жетілдіру (егер заңда бар, себебі әрбір коммерциялық банк болуы тиіс ақша қаражаттары орталық банк, ол қамтамасыз етеді, ең болмағанда ең төмен өтімділік).

6. Сенімді клиенттер мен серіктестер. Бір жағынан, азайту талап етілгенге дейінгі шоттарды пайдасына шұғыл артуына әкеледі өтімділік, өйткені, банктің пайда үлкен сенім белгілі бір уақыт кезеңінде төлемдер бойынша міндеттемелер. Екінші жағынан, банктердің сенімділігі серіктес әкеледі, олар кез-келген уақытта көмектесе ақша қаражатымен кезінде көмек көрсету банкаралық несие.

Ішкі факторлар тікелей байланысты оның қызметіне, сондықтан өзгерте отырып, ішкі немесе сыртқы саясатын, банктің шектеуге болады әсер ететін факторларды тудырады жағымсыз тербелістер өтімділік. Мәселен, филиалдарын құру, өкілеттіктерін орталықсыздандыру және мақсаттары (құралдар ішкі саясат банктің) әкеледі арттыру өтімділік және, тиісінше, банктің төлем қабілеттілігін, өйткені әрбір филиалы бар меншікті қаражаты айналысады, белгілі бір операциялар, бұл мүмкін қосымша қаражат көзі үшін бас банкі. Сол уақытта мамандандыру және әр түрлі банктік қызметтерді (элементтері ретінде сыртқы саясат өтімділігін арттырады.

Ішкі факторларға мыналар жатады:

1. Сапасы банк қызметін басқару. Кәсіпқойлық және біліктілік деңгейі басшылары мен қызметкерлерінің банктің жағдайына әсерін тигізетін өтімділік коммерциялық банк. Дан-ды факторы болып табылады, қамтамасыз ету банктің өтімділік.

2. Жеткіліктілігі банктің меншікті капиталы. Айтарлықтай ве-личина капитал базасын банктің деңгейіне оң әсерін тигізеді, оның өтімділік, өйткені меншікті капитал рөлін атқарады амортизатордың туындаған жағдайда күтпеген мән-жайлар салуға әкеп соғады құралдарын алып қою және соның салдары ретінде барлығында дағдарыс өтімділік немесе төлем қабілеттілігі.

3. Сапасы мен тұрақтылығы, банктің қор базасы.

4. Дәрежесі байланысты сыртқы көздерден қарыз алу. Қарағанда күштірек көрінеді банктің мұндай тәуелділік, басқаша болуы мүмкін проблемалар туындаған жағдайда, тіпті уақытша төлем қабілетсіздігі.

5. Активтер мен пассивтердің теңгерімділігі бойынша сомалары және мерзімдері. Астам қысқа мерзімді активтер, соғұрлым өтімділік және, тиісінше, керісінше.

6. Тәуекел дәрежесі жекелеген белсенді операциялар. Білдіреді ықтималдығы шығындарды активтерді сату кезінде немесе қайтармау тәуекелін салынған. Тәуекелін активтердің факторларға байланысты ішкі және сыртқы тәртібін, сияқты:

* стратегия банктің құралдарын орналастыру кезінде;

* құрылымы мен сапасы, оның кредиттік портфелінің;

* белсенділігі бағалы қағаздарға инвестициялау;

* сапасы жүргізілген қаржылық талдау;

* жай-күйі, экономиканың нақты секторының, мемлекеттік қаржы.

Жоғары тәуекелі активті операциялар банк, соғұрлым көбірек ықтималдығы туындаған кезде шығындарды трансформация активтер ақшалай қаражаттар, ал бұл кері әсерін тигізеді және оның өтімділік.

7. Активтердің табыстылығы банктің. Неғұрлым көп жұмыс істейтіндер үлесі ак-індегі есеп балансында банктің және жоғары тиімділігі, табыстылығы, устойчивее қаржылық жай-күйі.