Банктік қарыз (несие)

Нарықтық экономикадағы негізгі нысаны кредит-банктік несие. Кредит беру шаруашылық субъектілерінің және азаматтардың маңызды функцияларының бірі ретінде банктердің және мамандандырылған несие мекемелері. Банктік несие — қажет құрал ынталандыру, халық шаруашылық, онсыз мүмкін емес табысты жұмыс істей алды. Қазіргі жағдайда үйрену қажет сияқты макро-және микроуровне, дұрыс және тиімді банктік несиені дамыту мүддесінде ұлттық экономика Украина.

1. Мәні және ерекшеліктері банктік несие

Банктік несие — бұл нысаны кредит, ақша беріледі несие банктер. Коммерциялық банктер бар лицензиясы НБУ, басты буыны болып табылады кредиттік жүйесі; олар бір мезгілде рөлінде сатып алушы және сатушы болса, қоғамның уақытша бос қаражат. Несие беріледі банктер субъектілерге шаруашылық жүргізудің барлық нысандарын меншік конференциясына көзделген шарттармен кредиттік шартқа сәйкес белгіленеді. Қаржылық негізі банктік кредит болып табылады заимообразный банктік капитал.

Банк капиталына айтарлықтай аз өлшемі шектелген қатысты бағыттары, мерзімдерін және шамасын кредиттік келісімдер салыстырмалы коммерциялық кредит.

Кредитор жағдайында банктік несие болып табылады банк, қарыз алушы — заңды және жеке тұлғалар. Нарықтық экономикаға көшу кезінде түбегейлі өзгереді объектілі-субъективтік ұйымдастыру механизмі банктік несиелеу. Күні көшу пообєктного тікелей кредиттеу шаруашылық субъектілерінің. Ең бастысы мәні механизмі банктік несие бар емес объектіні таңдау, бағалау субъектісінің кредиттік келісім.

Бұрынғы КСРО орталық мемлекеттік банкі негізінде кредиттік жоспарының жеткілікті қатаң қадағалап несие шегі, яғни шамасын кредиттік қаражат. Устанавливалась жоспарлы сомасы кредитті (көзделген кредиттік жоспарында) үшін белгілі бір кәсіпорындардың (ұйымдардың) және нақты объектілер үшін кредит беру. Орталық банк доводил кредиттеу лимиттері өз кеңселерге және бөлімдерге, белгіленген лимиттердің асып кетуі болып саналды бұза жоспарлы пәндер. Әлемнің дамыған елдерінде сандық шектеу банктік кредит үкімет тарапынан қолданылады және тек жекелеген жағдайларда бірі ретінде дефляционных іс-шаралар.

Бұл қалыпты жұмыс істейтін экономикада орын жеткілікті қатаң банкаралық бәсекелестік несиелік қызмет көрсету клиенттер. Қарыз алушы өз бетінше еркін таңдайды банк, онда ол алғысы несие. Шаруашылық субъект құқығы бар бір мезгілде алуға несие әр түрлі банктер.

Орталықтандырылған жоспарлы экономика бұрынғы Кеңес Одағының орын едәуір саралануы кредит беру жүйесін байланысты салалық белгі қарыз алушылар. Жүйесі өнеркәсіптік кәсіпорындарды несиелеу айтарлықтай құжат бөлмелеріне колхоз және совхоздар. Қазіргі нарықтық жағдайда коммерциялық банктер іске асырады өзінің кредит қызметін жалғыз бірыңғайланған тәсілдері, өз клиенттеріне — шаруашылық субъектілеріне, олардың салалық тиістілігіне қарамастан, меншік нысанына және ведомстволық бағыныстағы.

Негізгі көздері банктік несие ресурстарының меншікті қаражаты болып табылады банктердің, қалдықтар есеп айырысу және ағымдағы шоттардағы ақша тартылған депозиттік шоттарға қаражаттар-заңды және жеке тұлғалардың, банкаралық несиелер және алынған қаражатты, бағалы қағаздарды шығару. Несиелік операциялар банктер шегінде меншікті кредиттік ресурстар. Шамасы, банктердің несие ресурстарының деңгейіне байланысты міндетті экономикалық нормативтерді реттеу коммерциялық банктердің қызметі, бұл белгілейді НБУ.

Лицензиялауға НБУ жатады мұндай белсенді операциялар коммерциялық банктердің несиелерді ұсыну банктерге беру; заңды тұлғаларға несие беру; кредиттер жеке тұлғаларға берілген; талап ету құқығын сатып алу қатысты тауарларды жеткізу және қызметтерді ұсыну, қабылдау тәуекел орындау мұндай талаптардың та инкассация осы талаптар (факторинг); қаражат салу, жарғылық қорына және басқа заңды тұлғалар.

Мүдделерін қорғау мақсатында кредиторлар мен салымшылардың банктердің кредит беру қарыз алушылардың қолданыстағы заңнамасына сәйкес жүзеге асырылады Украина сақтай отырып, НБУ белгіленген нормативтер мен талаптарды қалыптастыруға қатысты міндетті, сақтандыру және резервтік қорлар.

Банктік несие коммерциялық сипатқа сипаты. Қызметінің мақсаты-банктің несиелеу процесіндегі — алу максималды пайда. Бағыты пайда анықталады негізгі желісі экономикалық мінез-құлық коммерциялық банктердің ретінде сатып алу кезінде кредиттік ресурстар, сондай-ақ оларды сату кезінде клиенттерге.

Әрбір коммерциялық банк үшін қояды мақсаты — жоғары сапасын қамтамасыз ету, меншікті кредиттік портфель. Несиелік портфель — жиынтығы берілген несиелер банк белгілі бір күнге; ол сипаттайды шамасын капитал салу, банк несиелік операциялар. Кредиттік портфель қамтиды аггрегированную баланстық құны барлық кредиттер оның ішінде мерзімі кешіктірілген, мерзімі ұзартылған және күмәнді қатысты оралу.

Есепте кредиттік портфель туралы коммерциялық банк ай сайын беріледі өңірлік басқармасының НБУ белгіленеді, мұндай параметрлер кредиттік портфелінің: міжбанків-ський нарығы — несиелер және қаржылық лизинг және банктерге берілген; несиелер және қаржылық лизинг банктерден алынған; небанків-ський нарығы — несие берілген орган жалпы мемлекеттік басқару; берілген кредиттер есебінен бюджеттік және бюджеттен тыс қаражаттар; берілген несиелер үшін овердрафттың; берілген несиелер үшін РЕПО операцияларын; берілген несиелер үшін учтенными вексельдермен; берілген несиелер үшін факторинговыми операциялар; берілген несиелер үшін ішкі сауда операциялар; берілген несиелер үшін экспорттық-импорттық операциялар; басқа да берілген кредиттер ағымдағы қызметі; берілген несиелер инвестициялық қызмет; берілген қаржы лизингі»; кредиттер, жеке тұлғаларға берілген.

Банктік несие беріледі кезде кредиттік шарт. Барлық сұрақтар бойынша туындайтын байланысты несиелеу шешіледі шарттық негізде тікелей банк пен қарыз алушы арасында. Шартқа сәйкес әрбір субъектілерінің кредиттік қарым-қатынастар өзіне белгілі бір міндеттемелер. Несиелік келісім-шарт банк әрбір қарыз алушы үшін жеке-жеке.

Несие шаруашылық субъектілеріне ұсынады коммерциялық банктер. НБУ банк соңғы сатыдағы ұсынады несиелер коммерциялық банктерге несие серіктестіктер арқылы тендерлер, ломбардтық операциялар, вексельдерді қайта есепке алу жағдайында екі жақты шарттар.

Коммерциялық банктер несие береді ұлттық және шетел валютасында.

Жүргізу кезінде кредит саясаты коммерциялық банктер шығады қажеттілігін қамтамасыз ету мүдделерін үйлестіру, банктің, оның акционерлерінің және салымшыларының және шаруашылық субъектілерінің жалпы мемлекеттік мүдделерді ескере отырып. Коммерциялық банктер өз бетінше тарту тәртібін айқындайды және қаражатты пайдалану, өткізу кредиттік операциялар, оның деңгейін пайыздық ставкаларын және комиссиялық сыйақы. Олар үшін өз міндеттемелерімен клиенттер алдындағы барлық тиісті мүлікті және құралдарымен.

Жандандыру мақсатында коммерциялық банктердің қатысу процестерде құрылымдық қайта құру отандық экономиканың маңызды тетігін енгізу басқаруға банктерге ұзақ мерзімге акцияларының бақылау пакеттерін кәсіпорындар, олар ұсынады ұзақ мерзімді кредиттер.

Шешім қатысты қарыз алушыларға кредиттер беру, қарамастан приглашаемого кредит мөлшерін алқалы түрде қабылданады (Басқарма банктің Кредиттік комитет, Комиссия және тағы сол сияқтылар) көпшілік даусымен қабылданып, хаттамамен ресімделеді.

Жағдайда қарыз алушыға кредит көлемінде, асып кетсе 10 пайыз меншікті капитал («үлкен несиелер»), коммерциялық банк туралы хабарлайды, әрбір осындай жағдайда Ұлттық банкке. Бірде-бір берілген үлкен несиелер аспауы тиіс 25 пайыз өз қаржысы банктердің. Жалпы көлемі берілген кредиттер аспауы тиіс восьмикратный мөлшері меншікті қаражат коммерциялық банктің (қараңыз Ереже НБУ «кредит беру ТУРАЛЫ»).

Елеулі қатер төндіретін тұрақтылық коммерциялық банктердің қаржылық жағдайын көтереді тым тәуекелдері несие саясаты алу мақсатында артық жоғары пайда.

2. Принциптері банктік несиелеу

Принциптері банктік несиелеу (кең түсінуге — принциптері кредиттеу жалпы, бұл жалғыз-ақ барлық нысандары үшін кредит) — бұл негізгі бастапқы ережелер, олар сүйенеді теориясы мен практикасы кредиттік процесс. Бұл бастапқы ережелер түсіндіріледі мақсаттары мен тапсырмалары алдында тұрған банктер, сондай-ақ объективті заңдылығымен дамуын және жұмыс істеуін кредиттік қарым-қатынастар. Несиелік процесс талап етеді, банктердің және барлық шаруашылық субъектілерінің нақты принциптерін сақтау, несиелеу.

Ажырату қажет қағидаттары мен қағидалары несиелендіру. Ережесі выплывают қағидаттарын және бейнелейді, тек жекелеген ережелер мен сәттерді сол немесе басқа принципін, пайдалану тетіктерін принциптерін нақты практикалық банктің қызметі.

Ғылыми тұрғыдан бірден-бір дұрыс болып табылады жүйелі көзқарас зерттеу принциптері кредиттеу. Жүйелік тәсілде жүзеге асырылуда және нақтыланады ғылыми принциптерін түсіну; кредит беру сияқты өзара байланысты біртұтас жиынтығы белгілі бір ережелерін (ұғымдар).Банктік қарыз