Автокөлікті сақтандыру жүйесі
Жер үсті автомобиль көлігі — ең жақын адамдарға қозғалыс құралы. Егер азаматтарға зиян үшін соқтығысу су көлігімен әдеттегі жағдайында екіталай (адамдар қозғалады өз күшімен суда) және әуе көлігімен соқтығысуы мүмкін ғана емес, авиациялық апат, темір жол көлігімен ғана кесіп өткен жағдайда, темір жол, автомобиль көлігімен соқтығысады тұрақты, әрі бетпе-бет. Бір жағынан — бұл неғұрлым қол жетімді және ыңғайлы көлік түрі, ал екінші жағынан — соншалықты қауіпті. Жер үсті көлігі, объектісі ретінде, жоғары қауіп-қатер тәуекелін көтереді, қоршаған ортаға, әсіресе, адамдардың өмірі мен денсаулығына, сонымен қатар өзі өте жиі және оңай объектісіне айналады зақымдануы.
Танымалдығы мен сұранысы сақтандырудың бұл түрі дамыған елдерде соншалықты ауқымды, кейбір сақтандыру компаниялары ұсынады шарттар бойынша сақтандыру телефон арқылы.
Басты тәуекелді жою немесе бүлдіру, көлік құралдары болып табылады жол-көлік оқиғасы (ЖКО). Бойынша деректерін ІІМ-нің Украинадағы жүреді, жыл сайын шамамен 40 мың көлік ұшырауына, өледі 5 мың және жарақаттанады дейін 40 мың. ЖКО Саны жоқ өмірі мен денсаулығына зиян келтіру жалпымемлекеттік көлемінде есепке алынбайды, бірақ, сарапшылардың бағалауы бойынша, мұндай ЖКО дейін 150-200 мың.
Өзі жол-көлік оқиғасы бірқатар бар тән статистикалық көрсеткіштердің салыстырмалы орнын, басталу уақыты, тапсырыс беру және т. б.
Мысалы, 30-дан астам % барлық ЖКО-ның облыс орталықтарында, жол-көлік оқиғалары тиесілі қазан, көрсеткіштер бойынша апатты, екі есе алда ақпан мен наурыз, тәулік уақыты бойынша қомақты үлесі ЖКО тиесілі кешкі қарбалас.
Өте қызықты тәуелділік басталу ықтималдығын ЖКО өтілі бар жүргізуші. Мысалы, тырысатындығын бір жылға дейін жүреді сақ және жасайды аз барлық авариялар. Екі есе жиі салыстырмалы түрде жаңадан жасайды апат жүргізушілер со стажем 1 жылдан 10 жылға дейін, деп төмендеуімен зейінділік және назар. Қалған жүргізушілер орынды ортасында екі арасындағы топтар, бірақ тырысатындығын 10-15 жыл жақсы жүреді.
Кезде ықтималдығы ЖКО ескереді, сондай-ақ басқа да факторлар. Мәселен, подмечено, автомобиль жарқын түстер — қызыл, сары — аз ұшырайды ЖКО қарағанда, сұр және қара.
Барлық осы факторларды ескеру керек анықтау кезінде тарифтің шарт жасасқан жағдайда, сақтандыру жағдайы көлік құралының бұзылу салдарынан ЖКО. Үлкен болу ықтималдығы ЖКО салыстырғанда құқыққа қарсы іс-әрекеттермен өтеледі шағын убыточностью бұл тәуекел, ол шамамен 2-5 мың грн., сондықтан орташа тариф бойынша осы тәуекелге 1,5-3,5 %.
Басқа да елеулі шығын келтіреді үшінші тұлғалардың заңсыз әрекеттері, адамды ұрлау және тонау көлік құралдары. Ескереміз, сақтандыру шартын жасасу кезінде толық каско тарифті ұрлау құрайды жартысынан көбіне үлесінде сақтандыру тарифінің жетеді шамамен 4-6 %. Бұл еңбегіне 100 %-ою убыточностью сақтандыру сомасы. Бар болған жағдайда, сақтандыру жағдайының басталу қажет барлық сақтандыру сомасын төлеуге. Және оған қоса мұндай «сақтандыру» өте оңай сфальсифицировать. Сондықтан көптеген сақтандырушылар мүлдем қабылдайды және көлік құралдарын сақтандыру ұрланған. Егер мұндай шешім қабылданған тәуекел қолданады үлкен мөлшері франшизаның.
Бұл тәуекел өз ерекшеліктері бар. Тәуекел тонау ең алдымен беделін автомобильдің, оның тұрақ орнын болуын, қорғау құрылғылары мен сигнал беру, көлік құралын пайдалану мерзіміне.
Тағы бір топ тәуекелдер — тәуекелдер табиғи апаттар. Мұнда субъективті факторлар әсер етпейді дұрыстығын шығындардың пайда болу. Маңызды орын бұл орын аймақ көлік құралын пайдалану. Тариф дүлей апаттардың сирек 1% асса.
Украин сақтандырушылар ұсынады әр түрлі шарттары құралдарын сақтандыру жер үсті көлік. Бірақ сирек табуға болады сақтандыру компаниясын взяла еді автокөлікті сақтандыру барлық тәуекелдер қарамастан, оның өндіру және пайдалану мерзімі. Және бұл түсінікті: ескі автомобильдер және ең танымал модельдер жатады тәуекелі жоғары. Алғашқы көп зардап шегетін ЖКО-да, ал екінші жиі объектісі болуда ұрлау.
2 Сақтандыру автомобиль
Сақтандыру автокөлік құралдарын бір түрі — автокөлік сақтандыру объектілері, оның ұйымдастырушылары-механикаландырылған және басқа да көлік құралдары мемлекеттік тіркеуге жататын МАИ органдары: барлық түрлері, жеңіл және жүк автомобильдері мен автобустар, мотоциклдер, мотороллерлер және басқа да мотокөлік ықтимал модельдерін, тракторлар.
Еуропалық тәжірибеде екі түрі бар автокөлікті сақтандыру: каско және карго. Сақтандыру шарттары бойынша сақтандыру (бұл термин аударғанда испан білдіреді кеме корпусына немесе машиналар) объектісі ретінде қызмет етеді көлік құралын жинақтау дайындаушы-зауыт. Сақтандыру қорғауы мүмкін таралған және қосымша жабдықтар, кірмейтін зауыттық жиынтығы, мысалы, телеаппаратуру, айдап әкетуге қарсы құралдар, сигнализация және т. б.
Отандық сақтандыру компаниялары, әдетте, ұсынады аралас сақтандыру, қашан сақтандырылса ғана емес, құралы, бірақ және автокөлік иесінің жауапкершілігі, қосымша құрал-жабдықтар, багаж, орналасқан құралында тіркемеде (бұдан антиквариат, асыл металдар, құжаттарды, бағалы қағаздар және т. б.) өмірі мен денсаулығына жүргізуші және жолаушы болған.
Автокөлік сақтандыру қамтиды бірнеше дербес сақтандыру түрлері:
§ страхование авто-каско объектілері болып табылатын өздері автокөлік құралдары және басқа да кейбір көлік түрлері;
§ страхование авто-комби, объектілері болып табылатын жүргізушілер, жолаушылар мен оларға тиесілі багаж. Сақтандыру объектісі болып табылады мүліктік жауапкершілік байланысты тәуекелдерді жағдайда жарақат, өлім, залал мен кездейсоқтықтар, сөзсіз пайда болған кезде көлік құралдарын жоғары қауіп көздері ретінде сақтандыру шартының қолданылу кезеңінде
Сақтандыру кезінде багажды сақтандыру өтемі қолданылмайды көне және бірегей заттар, бұйымдар, бағалы металдар, қымбат бағалы, жартылай бағалы және өңдеу тастары (түрлі-түсті) тастар, діни ғибадат заттары, коллекциялар, суреттер, қолжазбалар, ақша белгілері, құнды қағаздар, құжаттар мен фотосуреттер, сондай-ақ заттар, сақтанушыға тиесілі емес және оның отбасы мүшелеріне, не сатуға байланысты кәсіпкерлік қызметпен айналысуына егер өзгеше ескертілмесе, «қосымша шарттар» шарт жасасу кезінде).
Сақтандыру кезінде жүргізуші мен жолаушыларды жазатайым клиенттің қалауы бойынша, кей немесе бүкіл салоны, немесе жекелеген орындар.
Көлік құралы тиесілі сақтанушыға меншік құқығында не алынды, оларға жалға және т. б. кез-келген жағдайда, сақтанушы болуы тиіс қатысты сақтандырылатын көлік құралдары мүліктік мүддесі.
Көлемі сақтандыру жауапкершілігіне байланысты нұсқаларын (бағдарламаларды) сақтандыру, әзірленген нақты сақтандырушылар, және клиенттердің тілектерін. Мысалы, сақтандыру жануарлармен соқтығыс тән ауылдық жерлерде, үшінші тұлғалардың құқыққа қарсы әрекеттері бар қалаларда, айдап.
Кейбір сақтандырушылар шарттар жасасады енгізе отырып, қосымша талаптар, мысалы, болуы гараж, орнату противоугонной қорғау белгілі бір моделін және т. б. Автокөлік тиесілі кәсіпорындар мен ұйымдарға, кей пакетте басқа мүлік.
Көлік құралы мүмкін сақтандырылған сомаға:
§ көліктің құнын жаңа жай-күйі бойынша нарықтық бағамен шарт жасасу кезінде;
§ автомобиль құнынан тозуды ескере отырып;
§ сақтандыру үшін пайдалануға автокөлікті жалдау шартына сәйкес;
§ ішінара құнын жүйесі бойынша тепе-тең.
Есептеу кезінде сақтандыру сомасының назарға автомобильдің маркасы, моделі, шығарылған жылы, шамасы жүру, сондай-ақ қосымша сақтандыру бірге көлік құралын тіркеме, трейлера және т. б.
Сақтандыру кезінде-көлік құралының на случай утраты тауарлық түрі ретінде сақтандыру сомасының алынуы мүмкін құны қалпына келтіру жөндеу құнын есепке алмағанда бөлшектер мен материалдарды) көбейтілетін коэффициент байланысты шығарылған. Мысалы, коэффициенті болуы мүмкін тең және 1,5 пайдалану мерзімі бір жылға дейін; 1,3 — екі жылға дейін; 1,1 — үш жылға дейін; 1,0 — ден төрт және 0,9 — бес жылға дейін. Көлік асқан бес жыл осы тәуекелі, әдетте, сақтандырады.
Сақтандыру жүргізуші мен жолаушыларды бойынша жүзеге асырылуы мүмкін жүйесіндегі орны автомобильде немесе паушальной жүйесі.
Сақтандыру жүйесі бойынша «орындық» көздейді, бұл сақтандыру үшін әр автомобильде. Жалпы саны сақтандырылған орындарының деректері бойынша айқындалады, техникалық паспорттың, көлік құралының. Кезінде паушальной жүйесінде белгілейді жалпы сақтандыру сомасы барлық жолаушылар мен жүргізушінің, олардың әрқайсысы сақтандыру жағдайы туындаған кезде сақтандырылған болып есептеледі тұлға белгілі бір үлесі жалпы сақтандыру сомасы. Әрі үлесінің мөлшері тәуелді адамдар санының тұрған автокөлікте апат кезінде.
Сақтандыру шартын жасау кезінде қажет алдын ала тексеріп қарау, көлік құралын анықтау үшін мынадай мәліметтер: автомобильдің маркасын, моделін, нөмірін, шассидің, қозғалтқыштың жылы шығарылған, қуаты және қозғалтқыш көлемінің құнын және көлік құралдары және қосымша жабдықтар, түсті және тіркеу нөмірі, көлік құралдары.