Қазақстанның банк жүйесінің құрылымы

Банктік жүйесі-негізгі буыны болып табылады кредиттік жүйенің маңызды құрамдас бөлігі нарықтық экономика. Ол шоғырландырады негізгі массасын несиелік және қаржылық операциялар. Кез келген жүйе болуы тиіс барлық қажетті элементтерді қажетті пропорцияда, онда олар өзара іс-қимыл және бір-бірін толықтыратын. Әдетте, бір жүйесі кіреді басқа, анағұрлым кең. Бұл талаптар тікелей қатысы бар банк жүйесі. Мысалы, банк жүйесі кез-келген елдің жеткілікті банктер, әр түрлі типтегі, банктік емес мекемелер, банктік инфрақұрылым, бірлестіктер, банктер және т. б. Бұл элементтер өзара іс-қимыл жасайды, бір-бірімен органикалық, оларды толықтырады құрайды белгілі бір тұтастығы. Банк жүйесі құрамдас бөлігі ретінде кіреді және несие жүйесі. Ал ол, өз кезегінде, экономикалық жүйесі. Бұл дегеніміз, қызметі және дамуы банктердің жөн тығыз байланыста қарастыру воспроизводственным процесс қоғам. Өзінің практикалық қызметінде банк жүйесі органична, кіріктірілген жалпы реттеу механизмі және басқару экономикалық өмірімен тығыз байланыса отырып, бюджеттік-салықтық және басқа да жүйелерімен. Банк жүйесі бар белгілі бір қасиеттері мен белгілері бар. Олар туралы егжей-тегжейлі жазылған кітабында «Ақша, Несие, Банктер» / Под ред. О. И. Лаврушин. Біз сондай-ақ олардың қысқаша айта кетейік. Сонымен, белгілерін банк жүйесінің ажырата оның басқа да жүйелер.
1. Элементтері банк жүйесі, жоғарыда айтылғандай, өзара іс-қимыл жасайды, подчиняясь белгілі бір бірлікке бастаған Орталық банкі. Онда жоқ кездейсоқ элементтер.
2. Банк жүйесі бар ерекше қасиеттері, анықталған оның құрамдас элементтері, өзара қарым-қатынастағы бір-бірімен. Онда механизмі, реттеуші тек оған тән қосымша міндеттері, тәртібі белгіленген елдің Орталық банкі.
3. Банк жүйесі қабілетті — өзара ауыстырымдылық элементтері. Оның ретінде қарастыруға болады. бүтін ретінде алуан бөлімдері, бағынысты бірыңғай тізімі. Бұл оның жекелеген бөліктері байланысты осылайша, бұл мүмкін және қажет болған жағдайда деген бір басқа. Мысалы, депозиттік операциялар Сбербанк орындай алады коммерциялық банктер, ауылдық жерлерде оларды беруге болады почта-жинақ» жүйесі Бір банк обанкротится, бірақ банк жүйесі болып қалады.
4. Банктік жүйе болып табылады динамикалық. Ол үнемі даму үстінде, қозғалыста болады. Ол толықтырылуы мүмкін жаңа элементтері, байланыстары бар. Пайда жаңа түрі несие және қаржы институттары.
5. Банк жүйесі ретінде жүйесі «жабық» үлгідегі. Оған өз тәртіптері, ережелері, нұсқаулықтары мен ережелері, олар ғана арналған осы жүйенің бар банк құпиясы. Бірақ толық мағынада оны деп атауға болмайды, жабық, өйткені ол өзара іс-қимыл жасайды, сыртқы ортамен, басқа жүйелермен.
6. Банктік жүйе сипатына ие саморегулирующейся, «самоорганизующейся». Жалпы алғанда, ол өз саясатын өзгертеді әрекетіне байланысты өзгеріп отыратын экономикалық, әлеуметтік, саяси жағдай. Кезеңінде, экономикалық дағдарыстың бір саясат, тұрақты даму, экономика — басқа да саясат.
7. Банк жүйесі болып табылады басқарылатын жүйе. Ол жұмыс істейді, реттеледі арнайы банктік заңдарына бағынады және орталық атқарушы немесе өкілетті билік.
Барлық осы белгілері тән және қазақстан банк жүйесі. Заңда «ҚР банктер және банк қызметі ТУРАЛЫ» (3-б.) жазылған: Қазақстан Республикасы (ҚР) екі деңгейлі банк жүйесі бар. — Ұлттық банк мемлекеттің орталық банкі болып табылады және білдіреді жоғарғы (бірінші) деңгейдегі банк жүйесі. — Барлық өзге банктер білдіреді төменгі (екінші) деңгейдегі банк жүйесін қоспағанда, «Қазақстанның даму Банкі» ерекше құқықтық мәртебесі бар айқындалатын, заңнамалық актісінде.
— Банк шетелдің қатысуымен екінші деңгейдегі банк, оның акцияларының үштен бірінен астамы, оның иелігінде, меншігінде және (немесе) басқару: а) ҚР бейрезиденттері; б) заңды тұлғалар — ҚР резиденттері болып табылатын қаражатқа билік етушілер (сенім білдірілген адамдар) ҚР бейрезиденттері;
— Мемлекетаралық банк — банк құрылған және қолданыстағы халықаралық шарт негізінде. Банк жүйесіне кіреді және жекелеген банктік емес несие мекемелері жүзеге асыратын банк операцияларының жекелеген түрлерін, сондай-ақ кейбір қосымша мекемелер құрайтын, банктік инфрақұрылым және тыныс-тіршілігін қамтамасыз ететін несие институттары. ҚР Заңына сәйкес «Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі ТУРАЛЫ» қазақстан республикасының Ұлттық банкі және оның аумақтық органдары ұсынады жоғарғы деңгейі банк жүйесі болып табылады эмиссиялық, резервтік, есеп айырысу, кассалық орталығы, елдің құқығына ие норма шығару, бақылау, кредитор рөлін атқарады соңғы сатыдағы анықтайды ақша — кредит, валюталық саясат. Негізгі мақсаты оның қызметі — пайда табу, ал өмірде іске асыру ақша-кредит саясатының және басшылық кредиттік жүйесі. Әлемдік тәжірибе көрсеткендей, беруін мемлекеттің Орталық банкі кең өкілеттіктер мүмкіндік береді тиімді жұмыс істеуін қамтамасыз ету екі деңгейлі банк жүйесі. Ұлттық банк ие, экономикалық және саяси тәуелсіздікпен атқарушы органдар мемлекеттік билік. Ол дербес мемлекеттік заңды тұлға заңнамасының құрамдас бөлігі болып табылады жарғылық капиталы мен мүлкін, мемлекеттік өкілеттіктерді жүзеге асырады бойынша иелену, пайдалану және билік ету. Қаржылық тәуелсіздік Ұлттық банк өрнектеледі, ол мемлекеттің міндеттемелері бойынша жауап бермейді, ал мемлекет оның міндеттемелері бойынша жауап бермейді. Білдіру саяси тәуелсіздіктің және ҚР Ұлттық банкінің жоқтығы болып табылады формальды арасында байланысты және ҚР Үкіметі, ол самостоятелен кадр мәселелері бойынша заңға Президентіне ғана есеп береді және ҚР Парламентіне. Оның қызметіне араласпайды республикалық және жергілікті атқарушы органдар. Өз құзыреті шеңберінде Ұлттық банк шығарады, нормативтік актілер, міндетті орталық бөлімшелерінің және олардың аумақтық органдарының, жергілікті билік, сондай-ақ заңды және жеке тұлғалардың Ұлттық банк белгілейді және барлық екінші деңгейдегі банктерге (Қазақстанның даму Банкін қоспағанда) бірыңғай нормативтер мен талаптар, реттеуші, олардың қызметі.
Сипаты бойынша орындалатын операциялар, банктер әмбебап және мамандандырылған деп бөлінеді. Әмбебап банктер жүзеге асырады кең көлемде банктік операциялар: несие беру, депозиттік, валюталық және инвестициялық операциялар, қолма-қол ақшасыз есеп айырысуларды, басқа дәстүрлі және қазіргі заманғы банктік операциялар, жеке және заңды тұлғалардың барлық экономиканың салаларында өмір қоғам. Барлық коммерциялық банктер әмбебап болып табылады. Бұл мәртебесін төмендетуге мүмкіндік береді тәуекелдерді әртараптандыру есебінен қызметтерді қамтамасыз етеді, кешенді клиенттерге қызмет көрсету, және тұтастай алғанда, ол қазіргі заманғы экономика талаптарына, қамтамасыз етеді және қолайлы жағдай банк жүйесінің даму. Мамандандырылған банктер шектейді өз қызметін бір немесе бірнеше банк операцияларын немесе қызмет көрсетумен бір саласын немесе аясын. Оларға мыналарды жатқызуға болады инвестициялық банктер, Қазақстандық инвестициялық банк, мемлекеттік банктер, Қазақстан даму Банкі және тұрғын үй құрылыс Жинақ банкі. Түрі бойынша меншік банктер болып бөлінеді мемлекеттік (2), жеке коммерциялық (33) және банктер шетелдік капиталдың қатысуымен (6). Ауқымы бойынша қызмет банктер болып бөлінеді ірі, орта және ұсақ. Қазақстандағы ірі банктерге шартты түрде жатқызуға болады 3 банк (Қазкоммерцбанк, тұран әлем банкі және Халық), бірақ олардың жатқызуға болмайды ірі халықаралық стандарт бойынша, олардың жарғылық қор жетпейді 1 млрд ақш долл. АҚШ. — Орта банктерге жатады 5-6 банктердің (Атф банк, Центр кредит банк, Темірбанк, Альянс банк, Еуразиялық), қалғандары ұсақ. Қазақстан тарихы әлемдік тәжірибе біледі, бірнеше үлгідегі банк жүйесінің:
— орталықтандырылған тарату;
— нарықтық;
— өтпелі кезең.
Орталықтандырылған электр банк жүйесі жұмыс істеді бұрынғы КСРО-да және социалистік елдерде. КСРО-да ол одноуровневой бастаған Мемлекеттік банкі, КСРО, ал банктік емес мекемелер дерлік жоқ. Ол бірыңғай, эмиссиялық және кредиттік институты болды. Онда орталықтандырылады барлық несиелік ресурстар бөлінді. «Осы жүйеге қарама-қарсы нарықтық банк жүйесі болмауымен сипатталады монополия мемлекет банктер. Қазақстанда нарықтық шаруашылықта жұмыс істейді көптігі банктердің орталықсыздандырылған басқару жүйесі. Эмиссиялық және кредиттік функциялар бөлінген, олар бір-бірімен. Коммерциялық банктер міндеттемелері бойынша жауап бермейді, мемлекет, сондай-ақ мемлекет міндеттемелері бойынша жауап бермейді коммерциялық банктер. Банк жүйесі өтпелі кезеңнің жатқызуға болады қазіргі заманғы банк жүйесіне Шығыс Еуропаның және посткеңестік мемлекеттердің, оның ішінде Қазақстанның. Оның молено причислить нарықтық жүйесі. Бірақ ол әлі бар белгілері, «родимые дақтар» алдыңғы банк жүйесінің, т. б. жағдайы. Бұл жүйені жатқызуға болады дамып келе жатқан банк жүйесі, банк жүйесі өнеркәсіптік дамыған елдер — дамыған қалыптасқан жүйе. Алғашқы нормативтік және заңнамалық база, барлық уақытта өзгеріп отырады, банктердің саны, құрылымы банк жүйесі. Мысалы, Қазақстанда және Ресейде банктік заңдар түбегейлі өзгерді соңғы 10-15 жылда кем дегенде 2 есе. Банктердің саны қысқарды он және одан да көп рет банкротқа ұшырауы нәтижесінде олардың кейбіреулері, бірігу, немесе айналдыру банктік емес мекемелер. Бір сөзбен айтқанда, банк жүйесі өтпелі кезеңнің әлі санаулы, даму сатысында тұр. Дамуы банк жүйесінің деңгейіне байланысты экономикалық қатынастар және саяси жағдайдың. Қарамастан, қандай шамада реттеледі банк қызметі, бөлінеді екі түрі банк ісін ұйымдастыру:

Банк — бұл құрылған ұйым үшін ақша қаражатын тарту және орналастыру, оларды өз атынан қайтарымдылық жағдайда, төлемдік және мерзімділік.
Банк жүйесі — ең маңызды және ажырамас құрылымдарының нарықтық экономика. дамыту және банктердің және тауарлы-ақшалай қарым-қатынастардың тарихи жүрді параллель және тығыз переплеталось. Банктер тікелей және күнделікті қызметімен байланысты халық шаруашылығының барлық деңгейлерде басқару. Олар арқылы жүреді экономикалық мүдделерін қанағаттандыру, қатысушылардың ұдайы өндіріс процесінің. Бұл ретте, банктер қаржы делдалдары тартады капиталдары хозорганов, жинақ халықтың және басқа бос ақша қаражаттары, босайтын шаруашылық қызметі процесінде, және береді, оларды уақытша пайдалануға қарыз алушыларға ақшалай есеп айырысу жүргізеді және көрсетеді басқа да көптеген қызметтер үшін экономика, осылайша тікелей әсер ете отырып, өндірістің тиімділігіне және қоғамдық өнімнің.
Банктер болып табылады негізгі қаржы делдалдары нарықтық экономика. Өз қызметінің процесінде олар жасайды, жаңа талаптар мен міндеттемелер, олар тұтынатын тауар ақша нарығындағы. Осылайша, ескере отырып, клиенттердің салымдары, банк жасайды, жаңа міндеттемені — депозитті, ал несие беріп — жаңа заемшыға қойылатын талаптар.
Бұл процесс жаңа міндеттемелер мен талаптарды қаржы делдалдығының негізін құрайды. Қозғалыс, орнын ауыстыру, асуы қаржы ресурстарының несие беруші қарыз алушыға және олармен байланысты қаржы институттарының қызметін деп аталады қаржы делдалдығымен.
Аккумулируя ақшалай капиталды әр түрлі көздерден, банктер жасайды жалпы иесізденген «пул» ақша қаражатын капиталға айналдыра отырып, олардың қолданыстағы капиталы және мүмкін қанағаттандыруы тиіс қойылатын талаптар, несие, ең әр түрлі жағдайларда.
Ұйымдастыру, қаржы-кредиттік қызмет көрсету хозорганов және халықтың жұмыс істеуі несие жүйесі маңызды роль атқарады дамуы шаруашылық жүргізуші құрылымдар. Тиімділігі мен үздіксіз жұмыс істеуі кредиттік-қаржылық механизмі байланысты ғана емес, дер кезінде алу, жекелеген шаруашылық жүргізуші бірліктер емес, елдің экономикалық даму қарқынын, тұтастай алғанда.
Мақсаттары мен міндеттері банк жүйесі негізінен тепе-тең мақсаттары мен міндеттеріне жалпы экономиканы басқару. Алайда, банктер кіші жүйесі ретінде басқару орындайды өз ерекшелігі, жеке міндеттері, қамтамасыз ететін, ортақ мақсатқа қол жеткізуге экономиканы басқару. Ретінде банктердің рөлі басқару органының экономикасы анықталады, процесінде олардың өз функцияларын орындау және сақтау жалпы принциптері, банк ісін ұйымдастыру.
Басқару процесінде экономикасы банктер пайдаланады негізінен басқарудың экономикалық әдістері, олар білдіреді экономикалық қарым-қатынастар әрбір осы қоғамның білінеді, ең алдымен, мүддесін, ал экономикалық мүдде болып табылады өндіру мақсатында, оның қозғаушы факторына. Осыны негізге ала отырып басқармасы арқылы экономикалық әдістерін тұрады, әсер ету экономикалық мүдделері.
Банктер өзінің функцияларын орындау процесінде тығыз өзара іс-қимыл жасайды органдарымен функционалдық (экономикалық), салалық (министрліктер, ведомстволар, компаниялар, фирмалар) және аумақтық (жергілікті органдар) басқару.
Банктер орналасады ағымдағы ақпарат жоқ болады басқа. Ең алдымен, бұл ақпараттың негізгі қызметі туралы қызмет көрсетілетін клиенттер. Болмауы шотында қаражат жалақы беру үшін, жеткізушілерге төлемдер және бюджет, банктік несиелерді қайтару болып табылады ғана емес, объективті, бірақ жедел күнделікті сигналы туралы неблагополучии иелерінің есеп-шоттар. Банктік деректері талдауға мүмкіндік береді көптеген маңызды жақтары кәсіпорындар қызметінің күтпестен жасау бухгалтерлік есеп, болжау нәтижелері. Бұл мүмкіндік береді банктерге білу істердің жай-күйі туралы өз клиенттерінің бақылау, оларды толық анықтау және олардың тағдыры мен табыстылығын.
Ақша айналымы бірлігімен сипатталады. Сала ақша қозғалысы қолма-қол және қолма-қол ақшасыз нысандарда қызмет көрсетеді, белгілі бір ақша бірлігі мен тығыз бір-бірімен. Банктер арқылы шоттарды жүргізу кәсіпорындардың, ұйымдардың және халықтың бақылауды жүзеге асырады жиынтық ақша айналымы, оның барысын шаруашылық процестерін және әсер бұл процестер.
Банк жүйесінде шоғырланған барлық ақша қорлары-қоғамның құралы, мемлекеттің қаражаты, шаруашылық буындардың, халықтың жинақтарын және басқа да. Банктер белсенді түрде қалыптастыруға қатысады және осы қорлар жүргізеді, олардың пайдаланылуын бақылау, ақша айналымын реттейді және сол арқылы әсер етеді барысын ұдайы өндіріс процесінің.
Ауысуына экономика нарығына банктер алдындағы ашылады мүлдем жаңа көкжиектер. Нәтижесінде жекешелендіру және мемлекет иелігінен алу меншік кеңірек дамып, жеке меншік, ұжымдық және акционерлік меншік, кооперативтік қозғалыс, кәсіпорындар құрылуда негізінде смешенных меншік. Есептеу саны шаруа қожалықтары, олардың бірлестіктері, жалға алушы тұлғалар мен жеке еңбек қызметімен айналысатын.
Осы жағдайларда рөлі зор банктердің төмендеуі инфляцияның экономикаға және оның ауыстыру нарықтық рельстері, ең алдымен, жекешелендіру және мемлекет иелігінен алу меншік. Бұл ретте маңызды міндеті банк жүйесін жетілдіру болып табылады кредиттік механизмін, әдістері реттеу ақша айналымы, жеделдету есептеу және сақтау төлем
дисциплины.
15 қараша 1993 жылы республика енгізді өзінің ұлттық ақша бірлігі — теңге. Алайда, инфляция жалғасты. Оның шарықтау шілде 1994 жылы — 46%. Нәтижесінде үкімет пен Ұлттық банктің монетарлық шаралар шілдеде инфляция жасында дүниеден кемуі (25%), 1994 жылы тамызда ол теңелді 13,5% — ға, қыркүйекте — 10,9% — ға өсті.
Нәтижесі инфляцияны төмендету болып табылды төмендеуі қайта қаржыландыру мөлшерлемесінің 300-ден 250% — ға пайыздық ставкаларды аукциондарда несие ресурстарының 460-тан 280% — ға, яғни несие үшін төленетін ақы айналды нағыз нарықтық анықталды сұраныс пен ұсыныс негізінде.
Үрдісі бар жақындастыру валюталық курс — ресми және бейресми. Есептеу сату көлемі аукциондарда қазынашылық вексельдер. Оң сәт төмендету үшін инфляция бас тартуды Ұлттық банктің берілген директивалық кредиттер, олар ос
таются тек агроөнеркәсіп кешені үшін. Несиелік ресурстар аукционда сатылады.
Ұлттық банк барынша төмендетеді беруге кредиттер шығыстар. Барлық осы іс-шаралар оң нәтижелерін беруде тұрақтандыру жөніндегі ұлттық валюта мен инфляцияны төмендету.
Рөлі банк реформасы мемлекеттік меншік. Сапасы активтер мен пассивтер банктердің цедиком және толығымен тәуелді қаржы сотояния қызмет көрсететін клиенттерге. Осыған байланысты банктік реформа жүргізіле алмаса ажыратып процесін мемлекеттік кәсіпорындарды жекешелендіру. Сондықтан міндеттердің бірі банктік реформаны қолдау көрсету мемлекеттік кәсіпорындарды жекешелендіру және жеке секторды құру.
Банктік реформа тиіс үлесін қайта ұйымдастыруға жекешелендірілетін кәсіпорындар. Бұл шектейді қол жеткізу кредиттеу төлемге қабілетсіз және шығынды кәсіпорындардың және кеңейтуге мүмкіндік береді кредиттеу мүмкіндігі өміршең кәсіпорындар. Шығынға ұшыраған кәсіпорындар тиіс ажырауы жылғы өміршең кәсіпорындардың, берілуі және қызмет жаңадан құрылған даму банкіне, осылайша, алдын даму нашар, жұмыс істемейтін несиелерді басқа банктер.
Реформасы банк жүйесінің қолжетімділікті қамтамасыз етеді кредиттер банк жеке кәсіпорындарға, жеке сектордың дамуына септігін тигізуі. Сол уақытта ол қайта құруды ынталандырады залалды мемлекеттік кәсіпорындар.

1-тарау. Қазақстан Республикасының банктік жүйесі.
1.1. Қалыптасу тарихы Қазақстанның банк жүйесі .

Сонау кеңес өкіметі болмады, өз банк жүйесін, өйткені республика аумағында жұмыс істеді филиалдары мен бөлімшелері орталықтандырылған несие жүйесінің КСРО. Осыған байланысты, қазақстан тарихы банк жүйесінің тығыз связанна тарихы КСРО мен революцияға дейінгі Ресей. Банк жүйесі ескі Ресей кірді: Мемлекеттік банк, акционерлік банктер, банктер ипотекалық кредит, қоғам өзара кредит, қалалық банктер мен басқа да несиелік мекемелер.
Мемлекеттік банкі (өз қызметін 1860 ж.) болды Орталық банкі барлық несие жүйесінің. Оған тиесілі
монополиялық құқық шығару қағаз ақша айналысы. Мемлекеттік Ресей банкі тартқан 1914 жылы жартысынан астамы салымдары мен ағымдағы шоттар, шамамен 1/3 есептік-несиелік операциялардың барлық акционерлік коммерциялық банктер. Айырмашылығы орталық эмиссиялық банктердің басқа елдердің Мемлекеттік банкі Ресей кредитовал емес банктер ғана емес, өнеркәсіп, сауда, дайындау. 1914 жылы ол болған 10 кеңселер, 124 бөлімшесі және 791 тіркеуінде кассасына мемлекеттік қазынашылық.
Акционерлік коммерциялық банктер (47 банк 743 филиалымен) спот нарығында үстем жағдайға ие ссудалық капиталдар және 1914 жылы қол жеткіздік жоғары дәрежеде шоғырлануы.
Қызмет көрсету үшін орта және ұсақ буржуазияның жұмыс істеді ұсақ несиелік мекемелер: өзара несие (11081), қалалық қоғамдық банктер.
Жүйесі ипотекалық кредит тұрды мемлекеттік дворян жер банкі мен мемлекеттік поземельного банкі, 10 акционерлік жер банктері, 36 қалалық несиелік банктер мен өзге де банктердің ипотекалық несие.
Арасында басқа да кредиттік мекемелердің ең кең тараған несиелік кооперация, қызмет көрсетуші зажиточные қабаттар ауылы. Ол тұрды ссудно-жинақ кассалары мен несиелік серіктестіктерден.

КСРО ыдырағаннан кейін және істің 1991 ж. егеменді мемлекет мәртебесін одан әрі реформалау қажеттілігі туындады банк жүйесін құру, оның құқықтық негіздері, жаңа заңнама актілерін қабылдау банк қызметін реттейтін. Осы жағдайға бастама көтерді қабылдау 13 сәуір 1993 ж. «Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі Туралы» Қазақстан Республикасының 14 сәуір 1993 ж. Қазақстан Республикасының Заңы «Қазақстан Республикасындағы банктер Туралы». Қабылдау көрсетілген нормативтік актілердің закрепило екі деңгейлі банк жүйесі анықтады өзара қарым-қатынас тәртібін Қазақстан Республикасы Ұлттық банкінің екінші деңгейдегі банктермен. Сонымен қатар, ол ықпал етті құру үлкен саны (шамамен екі жүз) екінші деңгейдегі банктердің, — деп жауап беретін бастапқы кезеңде экономикалық реформалар талаптарына сәйкес нарықтық қатынастарды дамыту және қалыптастыру қолайлы бәсекелестік макроэкономикалық орта. Одан әрі күшейтуге байланысты мемлекеттегі рөлін атқарушы биліктің орталық органдарының атынан Президентінің және Үкіметінің, талаптарын шығару бойынша елдің терең экономикалық дағдарыс және сатып алумен маңызды атрибута егемендігі — енгізе 15 қараша 1993ж. ұлттық валюта — қазақстандық теңге, сондай-ақ бастап қолданысқа енгізумен 01 наурыз 1995 ж. Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің (Жалпы бөлім), қажеттілігі және қабылданды жаңа банк заңнамасы. 30 наурыз 1995 ж. қабылданды Қазақстан Республикасы Президентінің Заң күші бар жарлығына, «Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі Туралы» 31 тамыз 1995 ж. — Қазақстан Республикасы Президентінің Жарлығы, Заң күші бар «банктер және банк қызметі Туралы», » Қазақстан Республикасындағы.
Қабылдаудың негізгі мақсаты Туралы «Жарлықтың» Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі болып табылады неғұрлым толық көрініс Ұлттық банктің рөлін жүзеге асыру ақша-кредит саясатының және бейімдеу заңның халықаралық стандарттарға сәйкес. Болмауы заңнамамен белгіленген механизмін есеп берушілік Ұлттық банк алдында Қазақстан Президенті мен Жоғарғы өкілді органдары порождало мәселелері құқық қолдану тәжірибесінде байланысты Жарлығында «Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі Туралы» анық және егжей-тегжейлі баяндалған өзара іс-қимыл тәртібі Ұлттық банктің Президенті және Парламент. Атап айтқанда, анықталған есеп берушілік Ұлттық банк тек Қазақстан Республикасы Президентіне келісімімен және оның тапсырмасы бойынша жүзеге асырылуы мүмкін тексеру қызметінің Ұлттық банкі.
Президентінің «банктер және банк қызметі Туралы», » Қазақстан Республикасындағы елеулі айырмашылықтары ескі ТУРАЛЫ «ҚР Заңын,» Қазақстан Республикасындағы банктер анықталды-түрлері — екінші деңгейдегі банктердің мемлекеттік, депозиттік, инвестициялық, банктер, шетелдік қатысуы бар мемлекетаралық банктер; басқа барлық банктер мемлекеттік нысанында ғана құрылады акционерлік қоғамдардың; рұқсат етілген құру қауымдастықтардың (одақтардың) банктердің; алғаш рет түсінік берілген банктік емес қаржы мекемесі болып табылмайтын, «банк», бірақ Ұлттық банкінің лицензиясы негізінде жүргізуге құқылы, банк операцияларының жекелеген түрлерін; егжей-тегжейлі және анық баяндалған, құру тәртібі, қайта ұйымдастыру және тарату; банктердің енгізілді, жаңа ұғым — «банктердің консервациялау», ол білдіреді жүргізу шешімі бойынша Ұлттық банктің мәжбүрлі іс-шаралар мен рәсімдер мақсатында банкіге қатысты қаржы жағдайын сауықтыру және оның жұмыс сапасын жақсарту; қарастырылған жаңа түрлерін, банк операцияларын клирингтік, ломбардтық, төлем карточкаларын шығару және тағы басқалар; қойылатын талаптар қызметкерлерге басшы лауазымдарды атқаратын; банктегі енгізілген жеңілдікті жағдайлар жасауына тыйым салу тұлғаларға, банкпен ерекше қатынастар арқылы байланысты.
Қабылдау жаңа заң актілерінің банк саласындағы бақылауды күшейту тарапынан талаптар ҚР Ұлттық банкі құруға және оның жұмыс істеуіне екінші деңгейдегі банктердің белгілеу, 15 мамыр 1995 ж. ең төменгі жарғылық қордың мөлшерін балама 1,5 млн. АҚШ доллары үшін банктердің алатын лицензиясы, валюталық операцияларды жүргізу, халықтың салымдарын тарту мен филиалдарын ашуға; бекіту Ұлттық банк Басқармасы ҚР (келешектегі өзгеріс және толықтырулармен) туралы Ережені Қазақстан Республикасында банктерді 09 ақпандағы 1996 ж., беру Ережесін, құруға берілген рұқсатты қайтарып алу, қайта құру банкі, лицензия банк операцияларын жүргізуге және өзге де банк қызметін, олардың күшін жою және тоқтату, беру, қайтарып алу, келісім филиалдарын ашуға, қосуға және өкілдіктерін ашуға банктің 29 ақпандағы 1996 ж., пруденциялдық нормативтер туралы Ереженің 29 ақпандағы 1996 ж., туралы Ережені Қазақстан Республикасында банктердің жұмысын доғару 29 ақпандағы 1996 ж., Ережелер негізгі қызметі инвестициялық банктердің операциялары банктердің бағалы қағаздармен 28 наурыздағы 1996 ж., Ережелері және оны жүзеге асыру туралы банкке бақылау жасау құқығын 28 наурыздағы 1996 ж., Ережелері, өту тәртібі туралы » екінші деңгейдегі банктердің халықаралық стандарттарға 10 мамырдағы 1996 ж. (жаңа редакцияда 12 желтоқсандағы 1996 ж.), тәртібі туралы Ережені мәжбүрлеп сатып алу және банк акцияларын сату және капиталының теріс мөлшері бар, 31 желтоқсан, 1996 ж. бұл растады ұмтылу мемлекет бақылауды күшейтуді, банк секторының және әкелді, бұл банктердің саны Қазақстанда болды қысқарады. Егер жағдай бойынша 01 наурыз 1995 ж. жалпы саны республикасындағы екінші деңгейдегі банктерінің саны — 178 (Ұлттық банкінің Хабаршысы N 1 28.04.1995 ж.), 01 тамыз 1995 ж. — 147 (ВҒК N 9 15.09.1995 ж.), 20 мамыр 1996 ж. — 117 (ВҒК N 24 30.04.1996 ж.), онда 17 қыркүйек 1996 ж. Қазақстанда банктердің саны қысқарды 102-ге дейін, ал жағдай бойынша 1.03.2001. саны екінші деңгейдегі банктердің саны 47( 2001 жылдың басында-48, начло 2000 жылы – 55), оның ішінде 1 банк 100% мемлекеттің қатысуымен.
Себебі банктерді айтуынша, Ұлттық банк басшылығының, әрбір бөлек жағдайда әр түрлі, бірақ көп бөлігі олар жасалады орындамаған жағдайда, пруденциалдық нормативтерді, Ұлттық банк белгілейді, не бірігу немесе поглощении бір банктердің басқа. Барлық осы іс-шаралар пікірінше, мемлекет әкелуі тиіс құру (сақтау) неғұрлым тұрақты және ірі екінші деңгейдегі банктердің, тұрақтандыру ақша-несие жүйесі Қазақстанда және оны стратегиялық болжау (реттеу).Ерекше қатынасы бар мемлекет, белгілі бір мағынада — айрықша, банктік ортада негізгі элементі қаржы жүйесінің де расталады, бір мезгілде жаңадан қабылданған заңнамалық актілерді, банк саласында, 07 қыркүйек 1995 ж. қабылданды толықтыру құжат 3 Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің (Жалпы бөлім), оған сәйкес қарым-қатынас, байланысты құрылуына, қызметіне, қайта ұйымдастырылуына, банкроттығына және таратылуына, банктердің есептілігі мен аудиторлық тексерумен банктердің қызметін лицензиялау, банк операцияларының жекелеген түрлерін Кодексімен реттеледі тек қайшы келмейтін бөлігінде қолданыстағы банк заңнамасы. Бұл үрдіс сақталды және одан әрі айғақтайды енгізу 07 желтоқсан 1996 г. бірқатар өзгерістер мен толықтырулар (Қазақстан Республикасының — Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексі (Жалпы бөлім) және » Қазақстан Республикасы Президентінің Заң күші бар «Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі Туралы», «банктер және банк қызметі Туралы», «Қазақстан Республикасындағы Туралы», «шаруашылық серіктестіктері Туралы», «бағалы қағаздар және қор биржасы туралы», оған сәйкес мүмкіндігі көзделеді және негіздері банктердің акцияларын мәжбүрлеп сатып алу және банктік емес қаржы мекемелерінің болған жағдайда, оларда капиталдың теріс мөлшері. Аталған шешім қабылдануы мүмкін келісім бойынша Ұлттық банк Үкіметпен шарттары бойынша міндетті түрде кейіннен дереу өткізу сатып алынған акцияларын жаңа инвесторларға «күшейту мақсатында кредиторлардың мүдделерін, екінші деңгейдегі банктердің және банк жүйесінің тұрақтылығын қамтамасыз ету.
Тұрақсыз қаржылық жағдайы банктер осы уақытта вынуждало Ұлттық банкі және Орталық билік органдары жүзеге асыруға Қазақстан Республикасының жоғарыда көрсетілген араласуға банктік ортаға мақсаты-дағдарыстан шығу жолдарын іздестіру. Тарату 04 қазан 1996 ж. ірі банктің — ААҚ «Крамдс Банк», біріктіру, 15 қаңтар 1997 ж. ірі және бар кең филиалдар желісі ААҚ және «Тұранбанк» (1991 ж. дейін — Промстройбанк) ААҚ және «Алем Банк Казахстана» (1991 ж. дейін — Внешэкономбанк) бір банк мәжбүрлеп сатып алу құқығымен акцияларының 100%-дық сату, оларды Қазақстан Республикасының Үкіметі атынан қаржы Министрлігі (барлық аталған банктер болған дағдарыс жағдайы және олардың миллиардтаған соманың теріс капиталдың теңге) тапсыру; қызмет көрсету Мемлекеттік медетші банкіне төлем жасауға қабілетсіз кәсіпорындарға (іріктеу кәсіпорындардың Ведомствоаралық комиссия жүргізеді және Қазақстан Республикасының Үкіметі төлем жасауға қабілетсіз кәсіпорындардың тізбесінен құрылған кәсіпорындарды қайта ұйымдастыру жөніндегі Агенттік); өзгерту қолданыстағы банктік және азаматтық заңнама — мұның бәрі, тұтастай алғанда, бір жағынан тудырады белгілі бір қауіп жоспарында құқықтарын шектеу, меншік иелерінің, ал екінші жағынан – әсер етеді одан әрі дамыту және нығайту Қазақстан Республикасы банк жүйесінің және ,тиісінше, барлық экономика еліміздің.

1.2.Қазақстан банк жүйесінің ерекшеліктері

Негізгі міндеті ҚРҰБ қамтамасыз ету болып табылады ішкі және сыртқы тұрақтылық Қазақстан Республикасының ұлттық валютасын, сондай-ақ әзірлеу және жүргізу ақша-кредит саясатын реттеу, ақша айналысын ұйымдастыру, банктік есептеулерді және валюталық қатынастар тұрақтылығын қамтамасыз етуге жәрдемдесу ақша, кредит және банк жүйесінің мүдделерін қорғау кредиторлар мен банк салымшыларының. ҚРҰБ сондай-ақ эмитент ретінде мемлекеттік бағалы қағаздар, қызмет көрсетуге қатысады, ішкі және сыртқы борыш, кепілі болып табылатын ҚР Үкіметі; Ұлттық банк банк қызметін қадағалауды жүзеге асырады, коммерциялық банктердің операцияларды жүзеге асыратын ұйымдар сатып алу, сату және айырбастау шетел валютасын және пруденциялық нормативтерді белгілейді, реттеуші банктердің қызметі. Яғни, Ұлттық банк үшін толық жауапты болады олардың жұмыс істеуі ақша-кредит саласының және мүддесін білдіреді, ҚР қарым-қатынастарда орталық банктер және қаржы-кредит мекемелерімен басқа да елдердің.
Негізгі мақсаты жүзеге асыратын ұлттық банк ақша-кредит саясатын ұстап тұру болып табылады ұлттық валютаның тұрақтылығы арттыру, банк жүйесінің өтімділігін қамтамасыз ету және барабар дамыту үшін жағдайлар нарығы. Банк жүйесіндегі Қазақстан Республикасының жеткізуде маңызды роль макроэкономикалық тұрақтандыру үшін жағдай жасау, жүзеге асыру, жүйелі қайта құрулар және осы негізде алғышарттар еңсеру үшін өндірістің құлдырау және одан кейінгі инвестицияның өсуі және өндірістің.
Қазақстан Республикасының ұлттық банкі пайдаланады классикалық ақша-несиелік құралдары: көлемін реттеу банк ұсынатын кредиттер қаржыландыру кезінде анықтау ресми қайта қаржыландыру ставкасын белгілеу, міндетті резервтер нормасын жүргізу интервенция валюталық нарықта операциялары сияқты, мемлекеттік бағалы қағаздармен де, бағалы қағаздармен Ұлттық банк төрағасы.
Көлемі берілетін несиелерді қайта қаржыландыру мерзімі мен олар беріледі қысқарып, үш айға дейін, себебі олар банктерге көмектесу шешу қысқа мерзімді өтімділік проблемалары. Өткен жылдан бастап белсенді жұмыс істейді банкаралық несие нарығы базасында құрылған Қазақстан орталық клиринг беріледі. Өткізілетін сауда-саттыққа банкаралық нарықта қатысады қазақстан республикасының ұлттық банкі өтімділікті қолдау үшін және қолайлы деңгейін пайыздық ставкалар. 1995 жылғы жүйесі ломбардного кредитвания, онда кредиттер банктерге беріледі мемлекеттік бағалы қағаздар кепілімен. Кредиттер қаржы Министрлігі бюджет тапшылығын жабуға көлемде ұсынылады бекітілген республикалық бюджет Туралы «Заңға». Ұлттық Банктің қайта қаржыландыру мөлшерлемесі тұрақты ұсталады оң нақты көріністе және толық болып табылады параметрі реттеу ақшаға сұраныс.
Басқа маңызды міндет ұлттық Банктің ұстап тұру болып табылады ставкалары деңгейде деңгейі қалыптасатын, оның ескере отырып, депозиттік ставкалардың нарықта бірнеше жоғары ставкалар деңгейі бойынша валюталық депозиттер мақсатында әсер ету дәрежесі экономиканың долларлану. Тұрақты өсу үрдісі байқалады халық салымдарының ұлғаюы үлесінің өсуін халықтың салымдарының жалпы ақша массасы, бұл, өз кезегінде, мүмкіндік береді ресурстар банктердің, сондай-ақ несие беру мүмкіндігі кәсіпорындар микроуровне. Бұл оң үрдіс мүмкін нығаяды одан әрі непременном жағдайда дамуы, банктер арасындағы бәсекенің жақсарту және тартымдылығын салымдардың түрлерін кеңейту және сапасын банктік қызметтер.
Айтылғандай, екінші деңгейдегі банктер (коммерциялық банктер), құрылған және әрекет ететін Қазақстан Республикасы Заңының негізінде
«Банктер және банк қызметі туралы», болып табылады екінші сатысы Қазақстанның банк жүйесі. Түсіну үшін жүйесі банктердің қажет тереңірек қарап, өзін мәні коммерциялық банктің.

Мәні коммерциялық банктің.

Банк — бұл құрылған ұйым үшін ақша қаражатын тарту және орналастыру, оларды өз атынан қайтарымдылық жағдайда, төлемдік және мерзімділік.
Негізгі мақсаты — банктің делдалдық ауыстыру ақша қаражаттарының несие берушілерден қарыз алушыларға және сатушылардан сатып алушыларға. Сонымен қатар, банктер орнын ауыстыру ақша нарықтарында жүзеге асырады және басқа да қаржылық және несие-қаржы мекемелері: инвестициялық қорлар, сақтандыру компаниялары, брокерлік, дилерлік фирмалар және т. б. Бірақ банктер субъектілері ретінде қаржы нарығы екі маңызды белгісі, отличающие олардың барлық басқа да субъектілерінің.
Біріншіден, банктер тән қос айырбастау борыштық міндеттемелермен: олар орналастырады өз борыштық міндеттемелері (депозиттер, жинақ сертификаттар және т. б.), ал мобилизованные осылайша қаражат орналастырады борыштық міндеттемелер мен бағалы қағаздар, шығарылған басқа да. Бұл ерекшеленеді банктер, қаржылық брокерлер және дилерлер шығармайды, өзінің меншікті борыштық міндеттемелер.
Екіншіден, банктер ерекшеленеді қабылдау өзіне шартсыз міндеттемелердің сомасы бекітілген алдындағы борыш пен заңды және жеке тұлғалар. Бұл банктер ерекшеленеді әр түрлі инвестициялық қорлар, олар барлық тәуекелдер өзгеруіне байланысты құны, оның активтері мен пассивтері бөледі өзінің акционерлерінің арасында.
Айтылғандай Қазақстан Республикасындағы құру және жұмыс істеуі коммерциялық банктердің негізделеді және «ҚР банктер және банк қызметі ТУРАЛЫ» . Осы заңға сәйкес банктер ретінде жұмыс істейді әмбебап несиелік мекемелер жасайтын кең ауқымды операциялар қаржы нарығында беру түрлі түрлері мен мерзімдері кредиттердің, сатып алу және сату және сақтау бағалы қағаздар шетел валюта тарту құралдарын салымдарға есеп айырысуды жүзеге асыру, беру, кепілдіктер, кепілгерліктер және өзге де міндеттемелер, делдалдық және сенімгерлік операциялар және т. б.
Қазақстанда банктер негізінде құрыла алады кез келген меншік нысаны — жеке,
• ұжымдық, акционерлік, аралас. Мүмкіндігі жоққа шығарылмайды банкін құру негізделген тек қана мемлекеттік меншік нысаны, қолданыстағы заңнамаға сәйкес өз қызметін жүзеге асыра алады коммерциялық негізде.
Тәсілі бойынша жарғылық капиталын қалыптастыру банктер болып бөлінеді акционерлік (ашық және жабық үлгідегі) және пай. Құру мүмкіндігін банктердің тиесілі бір тұлғаға (заңды немесе жеке) алынып тасталады қолданыстағы заңнамасында, оған сәйкес банктің жарғылық капиталы қалыптастырылады құралдарын кем дегенде үш қатысушылар.
Егер бастапқы кезеңде реформалау кредиттік жүйе коммерциялық банктер құрылды негізінен пайлық негізде, яғни қазіргі кезеңі үшін тән түрлендіру пай банктердің акционерлік және жаңа банктер акционерлік қоғамдар нысанында. Акционерлік қоғамы үшін тән, бұл меншік иесі оның капитал ретінде қоғам өзі, яғни банк. Ал пайлық коммерциялық банктер иелері өз капиталы болып табылады, өйткені әрбір пайшыларының меншік құқығын өз үлесін капитал. Пай коммерциялық банктер ұйымдастырылды принциптері бойынша жауапкершілігі шектеулі қоғам, яғни, қоғам үшін әр адамның пайшының шектелген жерлерде оның қосқан үлесі жалпы капитал банкі. Кеңейту жарғылық қор есебінен де жүргізілуі мүмкін енгізген қосымша жарналар енгізуі, сондай-ақ ену есебінен банк жаңа қатысушылар. Кіру жаңа қатысушылардың және мөлшерде, олардың жарғылық қор банктің қатысушылардың жалпы жиналысында шешіледі.
Банктер жұмыс істейтін акционерлік қоғам ретінде жарғылық капиталы бөлінеді белгілі бір саны акциялардың номиналдық құнына тең арасында орналастырылатын заңды және жеке тұлғалардың Акционерлер талап етуге құқылы емес банк қайтару бұл салымның жақсартады, тұрақтылық және сенімділік банк және жасайды банк үшін берік негіз басқару оның өтімділігі. Акционерлік банктер кейде жабық және ашық түрлері. Акциялар жабық банктердің көше алады из рук в руки тек акционерлердің көпшілігінің келісімімен. Акция банктердің ашық үлгідегі көше алады қолдан-қолға басқа акционерлердің келісімінсіз және распространятся тәртіппен ашық жазылу. Жазылу бағалы қағаздар болып саналады, ашық, егер сатып алушылар тізімін бағалы қағаздар бекітеді құрылтайшылары немесе алдын-ала басқарушы органдары эмитент-банктің, және нәтижесінде бұл бағалы қағаздарды сатып ала алады кез келген адам. Ашық жазылу талап етеді банктің кең, өз қызметі туралы ақпарат.
Ұйымдық құрылғысы коммерциялық банктің.
Коммерциялық банктердің ұйымдық құрылымы сәйкес келеді, жалпы қабылданған схемасы акционерлік қоғамның басқару. Жоғары органы коммерциялық банктің акционерлердің жалпы жиналысы болып табылады, ол болуы тиіс бір рет. Ондағы өкілдері барлық акционерлер негізінде банк сенімхат. Жалпы жиналыс заңды шешуге шығарылған оның қарауына мәселелер, егер отырысына қатысады кемінде төрттен үш бөлігі акционерлер банк.
Қызметіне жалпы басшылықты банк кеңесі жүзеге асырады. Оған жүктеледі, сондай-ақ, жұмысын бақылау және қадағалау басқармасының банкі. Кеңестің құрамы, тәртібі және мерзімі, оның мүшелерін сайлау анықтайды жалпы бағыттары банктің қызметі, жобаларды қарайды, кредиттік және басқа да жоспарларын банктің жоспарларын бекітеді, кірістер мен шығыстар және банктің пайда, мәселелерін қарайды ашу және жабу туралы банктің филиалдары мен басқа да мәселелерді банк қызметіне, оның клиенттермен өзара қарым-қатынасты және даму перспективаларымен танысты.
Тікелей қызметімен коммерциялық банктің басқарма басқарады. Ол алдында жауапты акционерлердің жалпы жиналысы мен банк кеңесі. Басқарма тұрады басқарма төрағасы (президент), оның орынбасарлары (вице-президенттері) және басқа да мүшелері.
Банк басқармасы отырысының жүйелі түрде өткізіледі. Шешім көпшілік дауыспен қабылданады. Дауыстар тең болған жағдайда төрағаның дауысы шешуші болып табылады. Басқарма шешімдері жүргізіледі өмірі басқарма төрағасының бұйрығымен. Басқарма банктің әдетте құрылады кредиттік комитет және ревизиялық комиссия.

Әлемдік қаржы дағдарысы басталған 2008 жылы жетті және Қазақстан Республикасына. Және бұл таңқаларлық емес, өйткені біздің еліміз қатысушысы болып табылады және әлемдік шаруашылық жүйесіне және ұшырауы ғана емес, ішкі және сыртқы тәуекелдерге шокам.

Осыған байланысты айта кету керек, біздің елімізде дер кезінде қабылданып, 2009 жылдың қаңтар айында бірлескен іс-қимыл Жоспары ҚР Үкіметінің, ҚР Ұлттық банкінің және ҚҚА-ҚР әлемдік қаржы дағдарысы салдарын еңсеру.

Қаржы дағдарысы бірқалыпты өсе экономикалық дағдарыс, маңызды рөл атқарады банк жүйесінің жай-күйі. Өйткені, оның қаржылық әл-тұрақтылық байланысты және қаржылық жағдайы, олардың клиенттердің, жеке және заңды тұлғалардың түрінде әр түрлі шаруашылық жүргізуші субъектілер.

Айта кету керек, 2007 жылға дейін банк жүйесі жұмыс істеді жағдайында тұрақты экономикалық өсу. Орнықты экономикалық өсу және елдің ЖІӨ-нің өсуі, инфляцияның төмен қарқыны, арзан сыртқы қаржылық ресурстарды қарқындап өсуіне ықпал етті ҚР банк жүйесін выдвинув оны бірінші орынға және ТМД елдері арасында ғана емес, абсолютті көрсеткіштер бойынша, бірақ әділдік үшін айту керек деңгейі бойынша реформированности банк жүйесі. Жағдай 2008 жылдың аяғына дейін банк жүйесіндегі көп-кем тұрақты. Бірінші проблема-ақ басталып кетті 2009 жылдың басында болған банктердің туындаған қиындықтар алдында міндеттемелерді орындау бойынша сыртқы кредиторлармен. Сонымен қатар, рөлі банк жүйесінің Қазақстан экономикасында қалады айқындаушы. Рөлі банк секторының ҚР экономикасындағы 1-кестеде көрсетілген.[1]. Кесте деректерінен көрініп тұрғандай, тіпті 2008 жылға дейін барлық көрсеткіштер жыл сайын өсіп келеді куәландыра отырып, қалай туралы қарқынды экономиканың дамуы, сондай-ақ сәтті банктік жүйенің дамуы. Мәселен банк активтері ЖІӨ-ге қатысты, бұл кезеңде өсіп, 25,1% — дан 91,8%, яғни 3,7 есе, несие қоржыны 4,4 есе(15,9% — дан 69,7%), қатынасы есептік меншікті капитал 3,7 есе(3,8% — дан 14% — ға), қарым-қатынас клиенттердің салымдарын 3,4 есе(15% — дан 50,5% — ға). Бірақ, салдарынан әсер ету салдарын әлемдік жаһандық қаржы дағдарысы бір жылға жағдай бойынша 1.01.09 бұл көрсеткіштер едәуір төмендеді. Сонымен активтері төмендеді дейін, 75,1% — ын, несие портфелі-ден 58,3%, есептік меншікті капитал 14% — ға дейін, ал клиенттердің салымдары-дан 26,1% — ға ЖІӨ-ге қатысты.[1]. Бұл жағымсыз құбылыстар банк жүйесінде жалғасып, 2009 жылдың ішінде, олардың арасында ең алдымен атауға кетуі депозиттер мен салымдарды сапасының нашарлауы несие портфелінің.

1-кесте — Рөлі банк секторының ҚР экономикасындағы.
Көрсеткіштері 1.01.02 1.01.03 1.01.04. 1.01.05 1.01.06 1.01.07 1.01.08. 1.01.09
ЖІӨ, млрд. теңге 3 250,6 3 747,2 4 612,0 5 870,0 7 453 10 139,5 12 849,8 15 854,9
Активтердің қатынасы ЖІӨ-нің, % 25,1 30,6 36,3 45,8 60,6 87,5 91,8 75,1
Қатынасы несие портфелінің ЖІӨ-ге, % 15,9 19,1 23,6 30,9 41,1 59,1 69,7 58,3
Қатынасы есептік меншікті капиталдың ЖІӨ-ге, % 3,8 4,3 5,1 5,9 7,9 11,5 14,0 12,3
Қатынасы клиенттердің салымдарын ЖІӨ-ге, % 15,0 18,6 21,1 27,4 33,9 46,5 50,5 26,1

Алайда, айта кету керек, дағдарыс жағдайында өрт санының өсуі банктердің бұл туралы куәландырады 2-кестенің деректері[1].

2-кесте.- Құрылымы банк жүйесі.
Банк секторының құрылымы 1.01.08 1.01.09
1. Екінші деңгейлі банктердің саны, оның ішінде: 35 37
-банктер 100% — жарғылық капиталына мемлекет қатысатын 1 1
2. Екінші деңгейлі банктер филиалдарының саны 352 379
3. Саны қосымша үй-жайларды екінші деңгейдегі банктердің 2 029 2 167
4. Өкілеттіктер саны екінші деңгейдегі банктердің шетелдердегі 17 15
5. Саны өкілдіктері резидент емес банктердің Қазақстан Республикасында 26 31
6. Саны жүйесіне қатысушы банктердің міндетті ұжымдық кепілдік беру (сақтандыру) салымдар (депозиттер) жеке тұлғалардың 33 35
7. Банктердің саны, лицензиясы бар кастодиандық қызметті жүзеге асыруға 10 11

Көптеген жылдар үштік ірі банктердің БТАбанк, Казкомбанк, Халық банкі бірінші орында тұр банк секторындағы, дәлел-деректер кесте 3[1].

3-кесте. Үлесі үш ірі банктің жиынтық банк секторының ҚР
1.01.2008 1.01.2009 ж. ж.
1. Активтері үш ірі банктердің 59,3 57,7
2. Алдындағы міндеттемелер 59,6 58,3
3. Меншікті капиталы үш ірі банктердің 57,0 53,7
4. Несие портфелі үш ірі банктердің 61,4 61,9
5. Клиенттердің салымдары үш ірі банктердің, оның ішінде 64,6 54,7
• заңды тұлғалардың 56,0 65,0
• жеке тұлғалардың 63,1 58,0

Кестеден көріп отырғанымыздай, 3, іс жүзінде барлық көрсеткіштер бойынша қоспағанда несиелік портфельдің төмендеуі байқалады, бұл болып табылады нәтижелері әсері бірінші толқыны басталды. Яғни үлесі үш ірі банктің жиынтық банк секторындағы төмендей бастады, ал қыркүйекке 2009 жылғы көрінді тағы да тереңірек және әкелді ауыстыру күштерінің алғашқы ондыққа банктердің 37 Қазақстанда жұмыс істейтін.

Маңызды сипаттамасы банктердің қызметі болып табылады ғана емес, көлемінің өсуі несие портфелінің және оның сапасы. Деректер несие портфелінің сапасын 4-кестесінде көрсетілген [1].

4-кесте — Динамикасы несие портфелінің сапасын.

1.01.2008 1.01.2009
Негізгі борыш сомасы, млрд. теңге % — бен негізгі борыш Сомасы, млрд. теңге %
Барлығы несиелік портфель 8868,3 100 100 9238,4
Стандартты 3518,2 39,7 4000,7 43,3
Күмәнді 5218,7 58,8 4835,6 52,3
Оның ішінде 1-санаттағы 3950,4 44,5 24,0 2214,5
2-санатты 572,2 6,5 6,4 588,0
3-санатты 533,4 6,0 17,1 1582,9
4-санаттағы 57,9 0,6 2,2 206,0
5-санатты 104,8 1,2 2,6 244,2
Үмітсіз 131,4 1,5 4,4 402,1

Кестеден көріп отырғанымыздай, 4 оң үлесінің өсуі болып табылады стандартты кредиттер

1.01.2009

3,6-тармағының емес, тудырады банктік тәуекелдер және олар бойынша құрылады қорлар (провизиялар) есебінен банктің пайдасын, сондай-ақ үлесін азайту, күмәнді кредиттер 6,5-тармағы. Бірақ елеулі теріс сәт болып табылады сөзсіз өсуі үмітсіз кредиттер 2,9-тармағының немесе 270,7 млрд. теңге. Мұнда анық сезіледі әсері жаһандық қаржы және экономикалық дағдарыс. Өйткені қарыз алушылардың төлемге қабілетсіздігі банктің өсуіне әкелді несие портфелінде банктердің үмітсіз, проблемалық және дерлік қайтара алмаған несиесі. Ал егер ескерсек, табыстылық және пайдалылық, екінші деңгейдегі банктердің, негізінен, қалыптасады жылғы несиелік несиелік операциялардың, онда банктер тартатынына сендіремін ірі шығындар.

2009 жылдың басынан табыстылық және пайдалылық банктердің төмендеді, ал мұндай банктер сияқты БТАбанк, Темірбанк, альянс банк үшін провизияларды қалыптастыру бойынша үмітсіз кредиттер бар қазір теріс меншікті капиталы және орындайды міндетті пруденциялық нормативтер.