Интернет страхование как перспективный канал продаж
Ежесекундно в глобальной сети Интернет проходят регистрацию десятки тысяч пользователей. По средствам различных интернет банкингов, онлайн кошельков и банковских карт совершаются онлайн покупки, заказываются билеты, оплачиваются кредиты и происходит много других различных операций. Все это можно сделать, не отходя от устройства, имеющего доступ в интернет и сэкономить массу времени. Продажи через интернет охватывают все больше сфер нашей жизни. По прогнозам экспертов, емкость рынка е-коммерции в Казахстане в 2015 году может достичь 3,6 млрд долларов, тогда как в 2013 году емкость составляла 450-600 млн долларов [1]. Независимо от растущей тенденции, многие сферы экономики Казахстана еще находятся в офлайн. Не является исключением и страховой рынок Казахстана. Конечно, договор страхования можно купить через интернет, но стандартной электронной онлайн покупкой это назвать нельзя.
По данным Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан, по состоянию на 01.02.2015 г. действует 35 страховых организаций, каждая из них стремится предоставить клиенту максимально комфортные условия. Многие страховые компании имеют интернет-магазины по продаже услуг страхования, но все это сводится только к заполнению и отправке заявки на страхование консультанту. Консультант, получивший заявку на страхование, обрабатывает ее, связывается с клиентом, разъясняет условия страхования, рассчитывает сумму страховой премии к оплате, если клиент согласен, консультант запрашивает необходимые данные для выпуска договора страхования. Договор страхования выпускается, ставится подпись и печать Страховщика, договор либо отправляется через курьера клиенту, для того, чтоб клиент поставил подпись, а если клиент юридическое лицо, то и печать, либо клиент должен забрать договор из офиса страховщика. Один экземпляр договора страхования хранится у Страховщика, второй остается у клиента.
Страховщики вынуждены использовать только этот метод интернет-продаж, поскольку: «Согласно статьи 825 Гражданского кодекса Республики Казахстан, договор страхования заключается в письменной форме путем: составления сторонами договора страхования и присоединения страхователя к правилам страхования, разработанным страховщиком в одностороннем порядке и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса, так же, согласно пункта 3 данной статьи, несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность» [2]. По этой причине, договор страхования должен иметь «живую подпись» (и печать) как Страховщика, так и Страхователя, в связи с чем личного контакта и лишних временных затрат избежать не возможно.
В первую очередь, онлайн покупка договора страхования — это возможность оформить договор прямо на специализированном интернет-ресурсе, там же его оплатить и распечатать, либо договор страхования должен отправляться клиенту по электронной почте, что и является основой онлайн услуги.
Поданным исследования Online Insurance Trend Report, которое провела компания Mount Onyx, в развитых странах, таких как Великобритания, каждая 10-я сделка по страхованию оформляется через интернет. Аналогичные данные у аналитиков Ernst & Young в ежегодном отчете Global Insurance Outlook за 2014 год, в Японии порядка 10% клиентов заключают договоры страхования по средствам интернет [4]. В Казахстане статистика иная: Ханин Олег, Председатель правления страховой компании «Коммеск-Өмір» оценивает рынок заказа услуг через интернет как 3% от объема валовых страховых премий, а глава страховой компании «Kompetenz» Талгат Усенов еще скромнее — примерно в 1% от объема валовых премий [5].
Для развития услуг по полному оформлению договоров страхования через интернет необходимо внести изменения в действующее законодательство нашей страны. Значимым моментом в развитии интернет-страхования в США стало принятие в 2000 году закона об электронно-цифровой подписи (ЭЦП) и развитие инфраструктуры для обслуживания ЭЦП. Электронная цифровая подпись — это реквизит электронного документа, предназначенный для защиты его от подделки. ЭЦП позволяет идентифицировать владельца подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе. Электронная цифровая подпись — это наиболее удобный современный инструмент для обмена значимой документацией. После принятия закона об ЭЦП страховые компании США смогли отправлять полисы клиентам непосредственно по электронной почте, а не доставлять их в бумажном конверте или курьером. На данный момент большинство американских страховых компаний, представленных в интернете, оказывают весь спектр услуг, необходимых для покупки и обслуживания страхового полиса. Клиент может выбрать страховой продукт исходя из описания услуги или онлайн-консультаций. Далее он должен заполнить веб-формы, необходимые для расчета страховых премий и составления договора страхования. После расчета страховой премии клиент выбирает форму оплаты (как правило, с помощью пластиковой карты) подписывает с помощью ЭЦП и получает действующий, имеющий юридическую силу договор страхования. Клиенты компании могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае.
Для более активного развития услуги по полному интернет-страхованию в Казахстане целесообразным будет задействовать веб-портал электронного правительства, в основе которого лежит ЭЦП. Конечно, портал электронного правительства Республики Казахстан — это, в первую очередь, информационно-справочный и интерактивный веб-портал, предоставляющий государственные услуги и сервисы в электронном виде и обеспечивающий единую точку доступа для получения самой необходимой информации о государственных услугах. Но включение в перечень услуг портала возможности оформления договоров страхования способствовало бы развитию этой услуги. По состоянию на 31 марта 2014 года пользователям портала предлагается 235 интерактивных и транзакционных услуг. В это число входит: 135 электронных услуг; 53 интерактивных сервисов; 20 оплат государственных сборов; 17 видов госпошлин; 4 вида налоговых платежей; 1 оплата штрафов за нарушение ПДД; 3 вида коммунальных услуг; 1 оплата мобильной связи; 1 оплата услуг АО «Казахтелеком». Количество оказанных услуг на портале электронного правительства по состоянию на 31 марта 2014 года.
Возможность заключения договоров страхования через интернет открывает ряд преимуществ для страхователей и страховщиков: — во-первых, был бы упрощен доступ к услугам страхования для тех жителей страны, которые проживают в отдаленных регионах; — во-вторых, экономия времени, поездка в офис страховщика и на консультацию с менеджером может занять несколько часов, а онлайн оформление на сайте — порядка десяти минут; — в-третьих, снижение операционных расходов страховщика, за счет сокращения штата сотрудников, ответственных за оформление и доставку договоров страхования, содержания офисов, транспортных расходов на доставку и так далее. За счет снижения операционных расходов, страховщики могли бы стимулировать развитие интернет-канала путём предоставления скидок при оформлении договора страхования через интернет. Такую политику проводят как европейские, так и российские страховые компании. Допустим, страховая компания Zurich предоставляет 10% скидку от стоимости полиса при оформлении через интернет полиса автострахования и до 15% — при страховании квартиры/дома через Интернет [7]. Lloyds TSB при оформлении страхового полиса через Интернет предоставляет скидки на страхование автотранспорта, страхование квартир/домов, страхование путешественников, страхование домашних животных в размере 10%, 15%, 5% и 10% соответственно [8]. На российском рынке можно привести программу компании «Росно», которая предоставляет скидки в 5% по всем основным продуктам для физических лиц (Автокаско, ДМС, Страхование квартир, Страхование выезжающих за рубеж) в случае оформления страхового полиса через Интернет [9]. Если на законодательном уровне будут сняты ограничения и полное интернет-страхование заработает, этот канал продаж будет основным в розничном сегменте.