Коммерциялық банктің құрылымы мәлімет

Кіріспе
1. Несиелік әлеует КБ
2. Қарыз алушының несие қабілеттілігі және оны анықтаудың әдістемесі
3. Несиелендіру жүйесі
4. Нысандары несие қайтарымдылығын қамтамасыз ету
Қорытынды

Кіріспе
Біз шамамен білеміз, қандай негізгі операциялар жүргізеді коммерциялық банктер (КБ). Бірақ жетіспеушілігі туралы ақпарат, олардың мәнін бізге елес туралы түсінік делании КБ ақша «ештеңе». Шын мәнінде, бұл өте күрделі процесс басталатын ақшалай қаражатты шоғырландыру және аяқталатын, олардың уақытылы қайтарылуын. Бұл жұмыста менің көрсету, қандай операциялардың көлемі (орналастыру бойынша тартылған қаражат) тиесілі жүргізуге КБ арасындағы осы екі арасының ұғымдары.

Мақсаты КБ — максималдық пайданы ең төменгі тәуекелі. Әдетте, бұл шамасы кері пропорционалды. Ырқына алуға үлкен пайда чреват бұзудың зардаптарынан өтімділік КБ. Үшін тепе-осы операцияларды КБ жүргізуге мәжбүр көптеген есептеулер негізінде жиналған ақпарат.

1. Несиелік әлеует КБ
Міндет КБ — үлкен жұмылдыру бос ақша қаражатын орналастыру, және оларды оңтайлы активтер.

Бірақ барлық жиынтығы соғысқа шақырылғандар » КБ қаражатының бос жасау үшін белсенді операциялар. Бұл жағдай туындатады ұғымы кредиттік әлеуетін КБ, ол экономикалық жағынан негізделген бірқатар объективті себептері.

КБ, заимствуя бос қаражаттары өз комитентов, бірден өзіне міндеттеме қамтамасыз ету бойынша уақтылы қайтару. кез келген КБ тиіс жасау үшін өтімділік резерві (көнер. БҚ) мен сенімділігін әрбір бірлік тартылған.

Жалпы деңгейі кредиттік әлеуетін КБ объективті әсер көрсетеді, келесі факторлардың жиынтығы:

* жалпы шамасы соғысқа шақырылғандар » КБ қаражат көздері;

* құрылымы мен тұрақтылық көздерін кредиттік әлеуетін;

* жұмыссыздық, белгіленген БҚ;

* пайдалану режимі міндетті резервтер кезде қолдануға рұқсат етіледі, осы резервтерді ұстап тұру үшін ағымдағы өтімділік КБ;

* жалпы сомасы мен құрылымы міндеттемелерді КБ.

Құрылымы қаражат кредиттік әлеуетін

Барлық көздері кредиттік әлеуетін бөлінеді меншікті және қарыз.

Қағидатын негізге ала отырып, өтімділік қарыз қаражаты КБ тұрады қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді.

Барлық қаражат кредиттік әлеуетін дәрежесіне бөлінеді, олардың тұрақтылықты: толығымен тұрақты қаражат (меншік. ср-ва; ср-ва, депонированные белгілі бір мерзімге; ср-ва алынған кредиттер КБ, т. б.), тұрақты құралдар (барлық депонир. ср-ва ұсыну бойынша комитентов КБ, оның динамикасы зерттелген) және тұрақсыз құралдары (ден. ср-ва, динамикасын мысық. қиын зерделеу).

Кейде КБ ұсынады белгілі бір сомаға несие неғұрлым ұзақ мерзімге қарағанда, сочность құралдарының кредиттік әлеуетін, т. к. депоненттер пайдаланады және олардың әр түрлі динамикасы. Бұл процесс деп атайды өзгеруін кредиттік әлеуетін. Ол негізгі себептерінің бірі болып табылады асқыну мәселелері өтімділік КБ. Үшін оның алдын алу келесі үлгіні пайдаланады кесте түрінде:

2. Қарыз алушының несие қабілеттілігі және оны анықтаудың әдістемесі
Қарыз алушының кредиттік қабілеттілігі қабілетін білдіреді обл. немесе жеке тұлғаның толық және мерзімде есеп айырыса өзінің борыштық міндеттемелер.

Айқындау әдістемесін несие қабілеттілігін негізделуі мүмкін ретінде сальдовых, сондай-ақ айналым көрсеткіштері есеп.

Барлық айналым активтері қазіргі заманғы балансының кәсіпорындардың еліміздің дәрежесі бойынша өтімділік болып бөлінуі мүмкін ізі. түрде:

Жіктелуі айналым активтерінің

3.Легкореализуемые ! Жекелеген қорлардың т-м құндылықтардың қорлары тов.-мат. !нарықта сұранысқа ие. құндылықтарды !

Несие төлеу қабілеттілігін бағалау үшін кәсіпорындар бар 3 негізгі қаржылық көрсеткіш негізінде анықталатын орта сальдовых балансының деректері өткен жылы: коэф. өтімділік коэф. жабу және көрсеткіш меншік қаражаттарымен қамтамасыз етілу.

Коэф. өтімділік арналған қабілеттілігін бағалау қарыз алушының жедел босатуға бірі-хоз. айналым ден. құралдар мен өтеуге борыштық міндеттемелер.

Коэф. жабу үшін пайдаланылады бағалау шегінің кредиттеудің осы клиенттің. Егер Кп 1-ден кем болса, тоқтату керек беруді несиелер немесе талап етуге кепілдік.

Тура. ср-ва + қорлардың Қалдығы барлық мат

Қамтамасыз етілу көрсеткіші соб. құралдармен қамтамасыз ету. Көп мөлшері соб. қаражат соғұрлым жоғары қабілеті клиенттің мерзімі рассчитаться өзінің борышы. міндеттемелер.

Әдістемесі класын анықтау қарыз алушының несие төлеу қабілетіне

Негізінде айқындау сынып кретитоспособности клиенттің жатыр кретериальный көрсеткіш деңгейі мен олардың рейтингі.

Коэфициенты және көрсеткіштері деңгейінде орташа шамалар болып табылады жатқызу қарыз алушының ко 2 класқа, орташадан жоғары — 1 және орташадан төмен — 2. Мысалы:

Рейтинг көрсеткішінің жүйесінде анықталады экономист жеке әрбір қарыз алушы үшін байланысты саясат осы КБ, ерекшеліктерін клиенттің өтімділік оның баланс жағдайына қарыз нарығы.

Жалпы қабілеттілігін бағалау беріледі балл. Балл сомасын білдіреді шығармаларының рейтинг әрбір көрсеткіштің сынып қабілеттілігін. 1-сыныпқа беріледі кезінде 100-150 балл, 2-сынып — 151-250 балл және 3-сынып — 251-300 балл.

Несие төлеу қабілеттілігін бағалау үшін клиенттің КБ пайдалану ұсынылады емес, тек негізгі, бірақ қосымша көрсеткіштері.

3. Несиелендіру жүйесі
Кредиттеу кәсіпорындар және халық жатады дәстүрлі банктік қызмет көрсетулердің түрлері. Кездейсоқ емес банк деп атайды кредиттік кәсіпорын. Көп бөлігі активтерді КБ бұрынғыдай қыз кредиттік операциялар.

Несиелік операциялар — бұл несие беру, клиенттердің және т. б. КБ.

Бөлуге болады: несие мерзімі бойынша:

* талап етілгенге дейін;

* қысқа мерзімді;

* орта мерзімді;

* ұзақ мерзімді;

Несие талап етілгенге дейін беріледі клиенттерге талаптары бойынша КБ кез келген уақытта кері қайтарып ала алады ссуженные ақша.

Қысқа мерзімді несие — бұл несие мерзімі пайдалану, оларға бір жылдан аспайды. Олар беріледі астында тауарлық-материалдық құндылықтар, шығындар, құндылықтар есеп айырысу, ағымдағы қажеттілікті төлемдер және т. б.

Орта мерзімді ссудами болып табылады несиелер, қарыздар-берілген мерзімі 1 жылдан 3 жылға дейін. Деректер несие қызмет көрсетеді құралдарына қажеттілікті қалыптастыру үшін қажетті негізгі қорлар, айналымдағы қаражаттан, қаржы активтері.

Ұзақ мерзімді несиелер жатады несиелер, мерзімі асатын 3 жыл. Деректер несие қызмет көрсетеді қажеттілігін, ұқсас орта мерзімді кредиттер.

Байланысты қамтамасыз ету несие болуы мүмкін:

* қамтамасыз етілген;

* қамтамасыз етілмеген.

Мақсаттарына байланысты, берілген, несие болуы мүмкін:

* өндірістік қорларды құру;

* уақытша өтеу жетіспеушілігі;

* несие тұтынушылық мақсаттарға.

Негізгі ерекшеліктері қазіргі заманғы құрылымын кредит беру

1.Кредит беріледі қарай тартылған КБ ресурстар.

2.Үлкен орын алады банкаралық кредиттер. Бұл ең қымбат үшін КБ мүмкіндігі ақша қаражатын тарту. Мұндай мүмкіндікті КБ ғана пайдаланады, қашан олар өте затруднительном қаржылық жағдайы және оларға дереу рассчитаться өз кредиторларымен.

3.Тәуелділік міндетті экономикалық нормативтерді белгілейді, олар БҚ.

4.Шарттық жүйесі. КБ және клиент шарт жасасады, онда несие беру шарттары, тараптардың құқықтары мен міндеттері. Орындамаған жағдайда, көрсетілген міндеттемелерді тарап жауапты болады.

5.Несие субъектісі. КБ талдайды, әр қарыз алушының несие қабілеттілігі.

6.Көшу осындай нысандар кредиттеу қамтамасыз ететін несиені қайтару.

7.Қазір әдістері кредиттеудің біртұтас барлық салалары үшін.

Несиелеу әдістері

Әдістері кредиттеу құрамдас бөлігі болып табылады кредиттеу тетігін. Қайтарымды қозғалысы кредит анықталады, біріншіден, түсуін немесе жұмсалуын құндылықтарды жүзеге асыруға немесе шығындарды өтеу, ағымдағы төлемдер, яғни тікелей процесін өндіру және оның айналымы. Екіншіден, ол болуы мүмкін байланысты өзгеруіне қалдығын қамтамасыз ету. Осыған сәйкес ажыратылады кредит бойынша айналымы мен қалдығы бойынша, сондай-ақ сырт-сальдовый метод. Барлық осы ерекшеліктері арқылы жүзеге асырылады жекелеген элементтері әдісі несиелендіру. Оларға мыналар жатады: түрі-несиелік шотты кредит беру тәртібі, тәсілдері және оны ұйымдастыру, банктік сақталуын бақылау принциптері кредиттеу.

Қазір пайдаланылады негізделген тәсіл қарыз алушының кредиттік қабілетінің. Мұндай көзқарас білдіреді бөлікке ауыстыру тетігі кредит таңдау объектінің бағалау субъектісінің кредиттік мәміле.

Негізгі бөлігі несие айналды берілуі негізінде сырт-сальдового әдісі. Бұл әдіс болып табылады өтпелі нысаны бар шегін кредит бойынша айналымы мен қалдығы бойынша. Басты ерекшелігі тәжірибе бұл әдістің себеп шеңберін шектеуді төлем есептері үшін тауар-материалдық құндылықтар, кіріспе деңгейін шектеу берешекті жоспарлы көлемі кредит. КБ болды кеңінен пайдалану кредит қалдығы бойынша ұштастыра отырып қатты лимиті бар несие.

Әдісіне байланысты несиелеу ашылады із. түрлері несиелік шоттар:

* қарапайым несие шоты;

* арнайы несие шоты;

* жеке несие шоты;

* контокоррент.

Жалпы белгісі-бұл шоттарды есепке алу болып табылады білім беру және берешекті өтеу; беру, әрбір жаңа несие және следоватеьно, қарыз сомасы несие алушының әрқашан жазылады дебет бойынша, ал берешекті өтеу кредиті бойынша көрсетіледі.

Ерекшелік түрлері арасындағы несиелік шоттар ерекшеліктерімен анықталады несиелендіру бойынша қалдығы және айналымы бойынша. Несие беру бойынша қарапайым несиелік шот, әдетте, білдіреді несиелендіру бойынша қалдығы, кредит бойынша арнайы несиелік шот және контокорренту — айналымы бойынша. Несие беру кезінде жеке несиелік шот қолданылады сырт-сальдовый метод. Ұйымдық және техникалық жағынан кәсіпорындарын несиелендіру неодинаковы.

Ашу кезінде жай ссудалық шот алушы сайын беруге өтінімді әрбір несие құжаттармен бірге. Осы негізде КБ мөлшерін анықтайды несие.

Бойынша арнайы есепшоттар бойынша қажет құжаттар сайын алуға арналған несие. Клиент береді КБ бір міндеттеме (орнына ұсыну КБ несие-тарм. мөлшерде және келісілген мерзімде).

Несиелеу кезінде арнайы және жеке шот, сондай-ақ контокорренту берілген несие жүрмейді сәйкестігін тексерумен кредит мөлшерін жинақталған кредитуемым тов-мат құндылықтар. Сатысында тауарларға ақы төлеу қажет ұсынуға КБ алуға өтініш несие, сондай-ақ қалдықтар туралы мәліметтер несиелендірілетін. Арқасында төлем сипаты кредит спец. несие шоты мен контокоррент ықпал етеді уақтылы қажеттіліктерін қанағаттандыруға кәсіпорындардың толықтырып отырады. ден. құралдары.

Арасындағы айырмашылық қарапайым және арнайы. шотты бұл бірінші жағдайда, несие сипатқа ара-тұра сипаты, ал екінші — тұрақты.

Сондай-ақ, айырмашылық өтеу көздері: р/с қарапайым. На спец. шоттардағы ақша несиені қайтару болуы мүмкін тікелей несие шоты соқпай, р/с.

Жай несиелік шоттар кәсіпорындардың бірнеше болуы мүмкін. Спец. есебінен, әдетте, бір.

Жеке несие шоты жағдайда ғана қолданылады, ол кезде кәсіпорынның ақша жоқ. бұл Ретте кредитті өтеу кәсіпорынның жүріп те, қалды кейін барлық салықтар төлеу.

Контокорренттік шот — бұл ең танымал нысаны кредит беру үшін сенімді қарыз алушы. Р/с жабылады және кәсіпорын ашады, бір. Барлық шығындар кәсіпорынның КБ автоматты түрде өтейді, ал бүкіл пайда түсетін кәсіпорындар мемлекеттік бюджет қаражаты есебінен ұсталатын, өтейді несие берген банк осы кәсіпорынға. Пайыздар шығару кезінде сальдо.

Контокоррент — өзара несие беру. Жасалады-тарм. мерзімі.

Кредитор әрқашан қоры бар несиені пайдаланады қажеттілігіне қарай. Үшін, қарыз алушы — бұл несие резерв және ол оның құрамына өздерінің өтімді құралдар.

Белгілі бір шегін контокоррента үшін КБ:

* несиені қамтамасыз ету бағалы қағаздармен;

* овердрафт бойынша кредит беру (неғұрлым жоғары пайызы. Есептеу еи өндіріп алуға бұл шот бойынша жүреді рет).

* контокоррент өте қымбат. Кәсіпорын жауапты өзінің барлық мүлкімен.

Кезінде кейбір сходстве спец. несие шоттарын ашуы және контокоррента олардың арасындағы бар сущ. айырмашылықтары.

Ауқымы бойынша несиелеу спец. несие шоттары айтарлықтай қазірдің өзінде, ол кезде кредит бойынша контрокорренту, бірқатар операцияларды, оның ішінде көрсетіледі. Өзге де болып табылады және көлемі өтеуге бағытталған қаражаттың кредит. Кездейсоқ емес несиелеу кезінде арнайы. несие шоттары кәсіпорынның дербес жұмыс істейді, оның р/с.

Жекелеген несиелер жай несие шоттары

Сенімгерлік кредит — әмбебап кредит беріледі бірінші класты қарыз алушыларға; ол қанағаттандыруға қабілетті әр түрлі қажеттіліктерін кәсіпорынның туындаған жинақтау қорларының товмат құндылықтардың болмауынан, бос ден. үшін қаражат выплаты з/п, бюджетке төлемдер және т. б. Мерзімі осындай несие — 60-90 күн.

Бланкілік несие — бұл несие ұсынатын қамтамасыз тов-мат құндылықтары мен баға. қағаздар.

Револьверлік несие — бұл автоматты түрде жаңартылатын кредит (қарыз шегі + өтеу мерзімі). Керек емес толықтырып отырады. келіссөздер.

Схемасы кредит беру

1. Жасалады несиелік шарт немесе несиелік келісім.

2. Қарыз алушы жүгінеді КБ өтініш беру туралы өтініш

несие. Онда қарыз алушы туралы өтініш жасайды мақсатында, олар алынады ссуда және қандай күтілуде эк. әсері. Қарыз алушы долен ұсыну бизнес-жоспар.

3.Көшірмелері ұсынылады жеткізу бойынша шарттар, шикізатты және материалдарды, жабдықтарды жалға.

4.Кәсіпорын тиіс жарғысын, балансын соңғы күнін, кепілдік хат.

Содан кейін кредиттік шарт жасалады. КБ талап етеді:

* кестесі, түсімдердің және төлемдер;

* кредиттер туралы мәліметтер алынған, т. б. КБ.

Кредит береді кепілдігімен немесе кепілге, бұл ретте клиент құрайды, кепілдік міндеттеме.

Талап етілетін кепілдік хат.

Бұрын шартқа қол қою, мұқият тексеріледі, барлық құжаттар. класы анықталады қарыз алушы, оның беделі. Осы критерийлер бойынша анықталады кредиттің мөлшері.

Кейін жүргізілген бағалау үшін тәуекел дәрежесін КБ, жетекшісі беру туралы шешім қабылдайды несие (басында, 1994ж):

* дейін 1 млн — несие бөлімінің бастығы;

* 5 млн — басқарма төрағасының орынбасары кредиттік жұмысы;

* свыше 5 млн — басқармасының шешімі бойынша.

Ірі КБ несиелік комитет құрылады. Оның құрамына басқарма өкілдері, несиелік және заң, валюталық және коммерциялық бөлімдері, сондай-ақ фин. директоры (басшылары. бух.)

КБ қорғайды несие үш тәсілмен:

1) ішкі қорғау (көнер. фин. ереже);

2) сыртқы қорғау (кепілдік, кепілдік,сақтандыру);

3) ішкі үйлесімі. мен меңгерушінің. қорғану.

Қарыз алушы құрайды шұғыл міндеттеме.

Жеңілдіктер несие бар:

* акционерлер КБ;

* пайщики, бірінші сыныпты қарыз алушылар;

Несиелік бөлімі жазады ордер-өкім операциялық бөлімге кредит беру.

Егер қарыз алушы автосақтандыру несиеге болса, онда жазылады шартқа қосымша.

Несие үшін пайыз есептеу

1.КБ белгілеуі тиіс мұндай пайыздарға олар жоғары пайыз бойынша депозиттер.

2.КБ ескеруге тиіс маржаны.

3.Байланысты пайдалану мерзімі.

4.Қарай төлем қабілетсіздік тәуекелінің.

5.Байланысты қамтамасыз ету несие.

6.Мақсаттарына байланысты несие.

7.Байланысты ставкаларды т. б. КБ.

8.Байланысты, инфляция және т. б. себептер.

Пайыздық болуы мүмкін тіркелген және ерікті.

Белгіленуі мүмкін төмендетілген ставкалар. Олар шешімі бойынша қолданылады лген. органдардың кредит беру үшін басым салалар.

Мемлекет өтейді.

Егер шартта көзделген жағдайда, пайыз және ссуда мүмкін төленді валютасында.

Егер ссуда емес, төленді, онда КБ алады әр кешіктірілген күн үшін. КБ төлетуге құқығы бар өсімпұл за неиспользованную часть кредит.

Берешекті өтеу бойынша кредит алуы мүмкін бір мезгілде немесе бөліп-бөліп.

Шілде 1992 ж. несиені өтеу жүзеге асырылды кезектілік тәртібімен. Мұндай тәртіп жойылды, басқа бірінші кезектегі төлем, мемлекетке.

Жағдайда сомасы есептен шығарылады, кредиттік бөлімі береді ордер туралы өкім есептен шығару құралдарын р/с/с. Егер р/с т. б. КБ, онда өзі қарыз алушы тапсырады тапсырма сол КБ, онда оған р/с.

Егер несие қайтарылған болса, онда КБ шаралар қабылдайды:

* пайдалана алады сақтандыру өтемі;

* есебінен кепіл мүлкін сату;

* талап қоя алады үшінші тұлғаға, егер бұл шартта көзделген цессия туралы.

Барлық мерзімді міндеттемелер клиенттердің сақталады спец. картотека несиелік бөлімі.

Егер есеп дұрыс болса, несие бөлімінің құқылы мерзімінен бұрын өндіріп алуға несиеге, — несие беруді тоқтату.

Қарыз алушы мүмкін банкрот деп жарияланды арқылы төрелік сот, ол шешеді, бұл КБ уақытша басқаруға байланысты кәсіпорын. КБ кезектілігін белгілейді төлемдер кейін кәсіпорынның мүлкін сату.

Есептеу тәртібі пайыз бойынша берілген несие.

Бойынша жүзеге асырылады нұсқаулығын 22.01.91. Пайыз есептеу жүргізіледі ай сайын/тоқсан сайын. Пайыздар есептеледі сол мекемелердегі есеп айырысулар жүргізіледі компьютердің көмегімен по спец. . Егер қолмен, онда із. түрде:

1) анықталады орташа қалдықтары бойынша берешектерді мына формула орташа хронологиялық:

несие =

* қалдық несие бірінші күні

* қалдық несие соңғы күні

* қалдығы келесі күнге ішіндегі кезең

* күн саны респуб. кезеңде

2) жұмыс күндері;

3) анықталады пайыздық мөлшерлеме, бір күні;

4) орташа күнделікті қалдық мөлшері орташа пайыздық мөлшерлемесін және аламыз сомасы бойынша процент;

5) процент сомасы күні көбейтіледі кезеңіндегі күндер саны.

Жалпы сомасы пайызы бойынша несие = СП — пайыздық мөлшерлеме бойынша несие операциялары

Операциялар КБ бойынша ұзақ мерзімді кредиттеу

Іс жүзінде инвестициялық қызмет КБ шектелген. Әдетте, инвестициялық несие беріледі акционерлерге КБ мерзімі 1-ден 2 жылға ұзарту әдісімен қысқа мерзімді несие.

Ұйым ұзақ мерзімді несие бөлуді болжайды субъектілері мен объектілерінің кредит беру тәртібі және өтеу қарыздар.

Субъектілерінің кредит беру болып табылады: — мемлекеттік кәсіпорындар, ӨС, шағын кәсіпорындар мен инд. қарыз алушылар.

Әлемдік тәжірибеде негізгі объектілерінің ұзақ мерзімді кредит беру ретінде ипотека. Ипотекалық несие беріледі кепілге жылжымайтын мүлік.

Барлық әралуандығын кредиттеу объектілерінің бөлуге болады екі негізгі топтары:

* өндірістік несие;

* несие тұтынушылық мақсаттарға.

Консорциальные кредиты

Қажеттілігін инвестициялық сала емес, болуы мүмкін қанағаттандырылды жекелеген КБ шектеулілігіне байланысты оларды соб. құралдар мен қиындықтарына тарту кред. ресурстар үшін долгоср. кредит беру, қолданыстағы нормативтерге банк өтімділік, шекті мөлшері несие беретін, бір заемшыға.

Азайту үшін байланысты кредиттік тәуекел қатыру арқылы өтімді қаражат ұзақт. кезеңде, кредитті қайтару қабілеттілігін, қарыз алушының, оның мүмкіндігін дер кезінде жүзеге асыруға кредит объект, КБ-мен біріктіріледі консорциумдар ұсыну үшін ұзақ мерзімді несие инвестициялық мақсаттарға.

Сондай-ақ, КБ біріктірілуі мүмкін кредит беру үшін қарыз алушының қысқа мерзімді егер несие сомасы үлкен және қабілетті айтарлықтай пошатнуть өтімділігін бір КБ.

Банктік консорциумдар пайдаланылады операцияларын жүргізу үшін валюталық және несиелік нарықтарда капиталдың, кепілдік операцияларын, сондай-ақ бағалы қағаздармен операциялар ден. нарықта көрсету фин. көмек шет елдерге және т. б.

Қабылдау шарты КБ консорциумға қызмет етеді келісім ең төменгі мөлшері, және көлеміне байланысты берілетін несие тәуекел дәрежесі бойынша осы операциялар. Ол значительнее тәуекелі бойынша ұсынылған кредит саны да көбірек КБ қатысуға тартылады консорциум және, осылайша, азаяды тәуекел үшін әрбір КБ. Кезінде консорциум құру КБ қолданыстағы заңнамасын басшылыққа алады, ал ресімдеу кезінде кредиттік қарым-қатынастар — коммерциялық орындылығына.

Көзі құқықтық қарым-КБ-консорциум мүшелері болып табылады туындайтын міндеттемелер негізінде қорытынды конс. шарт. Кредиттік қарым-қатынастар арасындағы консорциум мен қарыз алушы реттеледі және несиелік келісімде қамтитын негізгі эк. шарттары және заңды. аспект операциялар.

Жасасқаннан кейін кредиттік келісімді КБ-руководителб консорциум шоғырландырса құралдары КБ-қатысушылардың және оларды қарыз алушыға көзделген тәртіппен кредиттік келісімде.

Белгілі бір ұқсастығы консорциалды кредитке ие параллельді кредит, онда бірнеше КБ туралы уағдаласады несиелеу, бір қарыз алушыға. Бірақ бұл жағдайда әрбір КБ дербес келіссөздер жүргізеді, қарыз алушымен, несие келісімін жасасады және қарыз алушыға ұсынады белгілі бір бөлігін несие ұстана отырып, ортақ келісілген, т. б. КБ кредит беру шарттарын.

4. Нысандары несие қайтарымдылығын қамтамасыз ету
Кәсіпорындар үшін жатқызылмаған бірінші класты қарыз алушыларға қажеттілігі пайда болуы мүмкін қосымша және нақты кепілдік несиені қайтару. Олардың қатарына мыналар жатады: кепілге мүлік және құқықтарын басқаға беру талаптары мен құқықтарын, меншік құқығын беру, кепілдік беру және кепілдеме, сақтандыру.

Кепілге және кепіл құқығы

Кепіл мүлкін клиенттің бірі болып табылады распросраненных нысандарын банктік несиенің қайтарымдылығын қамтамасыз ету. Мүлікті кепілге туындайтын болса, кепілдік міндеттемелер, қарыз алушы кредиторға беретін және құқығын растайтын соңғы орындамаған жағдайда құқылы. міндеттемелер алуға басым қанағаттандыру талаптарды кепілге салынған мүлік құнынан. Осыны іске асыру үшін құқық несие берушіге талап етілмейді қозғауға қарыз алушыға қатысты сот талабы.

Арасында кепіл мен қамтамасыз етуге кредит бар белгілі бір бірлігі. Кепілге негізделген болуы нақты түрде қамтамасыз ету. Бар сапасына қойылатын бірыңғай талаптарды кепіл мен қамтамасыз ету несие.

Құқықтық т. а. кепілге құндылықтар мен несиені қамтамасыз ету өзгертпейді меншік құқығы қарыз алушы осы құндылықтар.

Айырмашылығы кепіл мен қамтамасыз ету:

* кепіл береді айрықша құқығы КБ өкімі бойынша кепілге салынған мүлікті.

Жатқызу мат. құндылықтарды қамтамасыз етуге кредит өзгертпейді жұмсауына;

* кепіл заты бола алады және жеке мүлікке қарыз алушының;

* кепілге құндылықтарды байланысты меншік құқығымен заемшының.

Несиені қамтамасыз ету элементтерін қамтуы мүмкін емес меншігі болып табылатын;

* кепілге бар өз негізінде нақты қолданыстағы меншікке, айқын түрлі нысандары. Қамтамасыз ету қамтуы мүмкін және өндіріс шығындары;

* қамтамасыз ету сомасы тең көлемі кредит. Шамасы, кепіл әрқашан көп берілген кредит.

Жатқызылған мүлік жатады объектісі кепіл, жауап беруі тиіс, екі критерийлері: жеткіліктілігі (сапасы құндылықтарды, мүмкіндігі кредитордың жүзеге асыруға және олардың сақталуын бақылау) және жеткіліктілігі (шамасы салынған құндылықтарды жоғары сомасын берілетін кредит).

Шетелдік тәжірибеде із. түрлері кепіл:

Кепіл мүлкін клиенттің: тов-мат құндылықтарды дебиторских шоттар, бағалы қағаздар, вексельдер, депозиттер, ипотека, аралас; құқықтарын кепілге салуға.

Басқаға беру талаптарын және оларға меншік құқығын беру

Басқаға беру — бұл қарыз алушының, ол артта қалып талап ретінде кредитті қайтаруды қамтамасыз ету.

Шарты цессия туралы көздейді көшу КБ алу құқығын ден. құралдарының уступленному талабы. Құны уступленного талаптар үшін жеткілікті болуы тиіс өтеуге ссудную берешек. Айырмашылық цедентке қайтарылады.

Тәжірибеде екі түрі қолданылады цессия: ашық (борышкер біледі беру туралы талаптар) және тыныш (білмейді).

Кредиттің ең жоғары сомасы 20-50% олардың құны.

Кепілдік және кепілгерлік

Мүліктік жауапкершілікті қарыз алушы үшін үшінші тұлға. Төлем жасалмаған жағдайда, ол төлеуге міндеттенеді қарыз соб. шоттары болады. Сондықтан КБ тексеруге тиіс, мұндағы кепіл.

Кепілгерлік шарты — оған сәйкес кепілгер міндеттенеді мемлекеттен несие берушіге берешек қарыз алушының ішінде белгілі бір уақыт.

Қорытынды
Дерлік әр кәсіпорын басталады осындай қиын кезде өз қаражаты жетіспейді. Ал іскерлік өмір, сенім бірінші орында тұр, оңай емес табу кредитор. КБ — бұл кәсіби кредиторлар. Олар зерттейді Сіздің кәсіпорын бойлай және кесе-көлденең. Егер Сіз сенбесеңіз, өзінің несие бойынша міндеттемені көтеру — Сіз кредит (КБ бірден табады әлсіз орын) немесе сіз оны өте тиімсіз үшін.

Сауда, ақшалай — өте рисковое кәсіпорын және КБ болып табылады азайту, бұл тәуекел.