Мүлікті сақтандырудың жалпы принциптері

Мәні мүліктік сақтандыру

Мүліктік сақтандыру қатынастарының жүйесі болып табылады сақтандырушы мен сақтанушының көрсету бойынша соңғы сақтандыру қызметтер, қашан қорғау мүліктік мүдде байланысты иеленуге, пайдалануға немесе өкімімен бекітілген. Экономикалық мақсаты мүліктік сақтандыру болып табылады, зиянды салдарынан туындаған сақтандыру жағдайы.
Азаматтық кодексіне сәйкес РФ шарт бойынша мүліктік сақтандыру сақтандырылуы мүмкін мынадай мүліктік мүдделері:

(жойылу) тәуекелі, жетіспеуі немесе бүлінуі белгілі бір мүлікті (930-құжат);
тәуекел туындайтын міндеттемелер бойынша жауапкершілік зиян келтіру салдарынан өміріне, денсаулығына немесе мүлкіне, басқа адамдардың, заңда көзделген жағдайларда, сондай-ақ жауапкершілік шарттары бойынша тәуекелі азаматтық жауапкершілік
(931, 932);
шығындардың тәуекелін кәсіпкерлік-өз міндеттемелерін бұзғаны үшін контрагенттермен кәсіпкердің немесе шарттарын өзгерту осы қызметті тәуелді емес кәсіпкердің мән-жайлар, оның ішінде алмаған күтілетін табыс — кәсіпкерлік тәуекел (929-құжат).

Нақты сақтандыру жағдайлары келісім-шартта анықталады. Сипаты сақтандыру тәуекел белгіленеді сақтанушы мен сақтандырушының келісімі бойынша.
Мүліктік сақтандыруға (кешенді немесе жеке-жеке) өтелуі мүмкін:

толық құны бүлінген немесе жоғалған сақтандыру оқиғасы нәтижесінде мүліктің немесе шығындар бойынша бүлінген мүлікті қалпына келтіру;
кірістер (немесе олардың бір бөлігі), олар алынбаған сақтанушы-мүліктің зақымдануы немесе жойылуы нәтижесінде сақтандыру жағдайы.

Сақтандыру өтемі білдіреді ішінара өтемақы шығын. Сақтандыру өтемі мөлшерінен аспауы тиіс залал сақтандырылған мүлкіне сақтанушының немесе үшінші тұлғалар, егер сақтандыру шартында көзделмеген сақтандыру өтемін төлеу белгілі бір сомасы.

Үшін негіз туындаған міндеттемелер бойынша сақтандырушының сақтандыру өтемін болуы болып табылады белгілі бір экономикалық және заңдық салдарын зақымдалған, жойылған немесе жоғалған мүлікті сақтанушының, т. е. болуы шығын.

Сақтандыру сомасы — белгілі бір сақтандыру шартында немесе заңда белгіленген ақшалай сома сақтандырылған материалдық құндылықтар. Сақтандыру сомасының шегінде сақтандырушы жүргізуге және төлеуге, сақтандыру жағдайы басталған кезде. Шекті көлемі сақтандыру сомасы заңнамамен белгіленген: ол мүмкін емес нақты (сақтандыру) құнынан мүлікті шарт. Сақтандыру сомасы аспауы тиіс сақтандыру құнын сақтандыру объектісі.

Мүлікті сақтандыру кезінде сақтандыру сомасы анықталады және ол сақтандыру шартында.

Егер сақтандыру сомасы сәйкес келеді сақтандыру құны, онда мүлік сақтандырылған болып есептеледі толық шығындар толық көлемде өтеледі. Егер сақтандыру сомасы сақтандыру құнынан аз болса, онда сақтандыру өтемі сақтандыру сомасы шегінде.
Сақтандыру құны-жылжымайтын мүлік объектілерінің, өндірістік, технологиялық және офистік құрал-жабдықтар анықталады:

қалпына келтіру құны, т. е. үшін қажетті сома сатып алу немесе жасау жаңа объектіні ұқсас, түрі мен сапасы;
нақты (қалдық) құны, т. е. қалпына келтіру құны шегеріле отырып, құнын тозу;
нарықтық құны, т. е. сату объектісінің бағасы.

Сақтандыру құны тауарларды, шикізатты, материалдарды, дайын өнімді анықтайды қажетті сомадан шыға отырып, оларды сатып алу үшін.

Егер сақтандыру сомасы сақтандыру құнынан жоғары болса, онда сақтандырушы талап етуі тиіс дереу сақтандыру сомасын азайту мөлшерге дейін сақтандыру құны тиісті барабар азайту сақтандыру сыйлықақысының. Заң бойынша сақтандыру шарты жарамсыз деп танылады бөлігінде сақтандыру сомасынан асатын нақты құны мүліктің шарт. Бұл жағдайда артық төленген сақтандыру сыйлықақысының бөлігі қайтарылуға жатпайды.

Егер шықса, бұл шамадан тыс сақтандыру сомасының салдары болып табылады алдау жағынан сақтанушының болса, сақтандырушы шартты жарамсыз деп тануды талап етуге және өзіне келтірілген залалдардың орнын толтыруды асатын мөлшердегі сомаға олар алған сақтандыру сыйлықақысының.

Сақтандыру сомасы — сақтандыру сақтандыру қорын жабу үшін залал мүліктік сақтандыру және азаматтық жауапкершілікті сақтандыру сақтанушының есебінен материалдық зиян келтірілген үшінші тұлғалар алдында. Сақтандыру өтемі болуы мүмкін сияқты сақтандыру сомасы немесе аз оның нақты жағдайларды ескере отырып, сақтандыру жағдайы және сақтандыру келісім-шарты.

Үшін сақтандыру өтемі ретінде қызмет етеді қорытынды аджастера фактісі бойынша және сақтандыру жағдайының мән-жайлар.

Аджастер — жеке немесе заңды мүдделерін білдіретін тұлға сақтандыру компаниясының мәселелерді шешуде реттеу бойынша мәлімделген шағым-талаптарды, сақтанушының сақтандырушы сақтандыру. Аджастер ұмтылады келісімге қол жеткізуге сақтанушы туралы сомасында сақтандыру өтемін төлеуге жататын, міндеттемелерін негізге ала отырып, сақтандырушының, алынған бойынша жасасқан сақтандыру шартына.
Міндеттері аджастера — орнату (сақтандыру бойынша):

болды ма, орын сақтандыру жағдайы;
қатысы бар-жоғын сақтанушының сақтандыру жағдайының басталуына;
сипаты мен көлемі залал;
пайда болу себептері мен талаптары, сақтандыру жағдайы;
болуы немесе болмауы мән-жайлар негізделетін талап арызды немесе қарсылықты тараптар.

Бар төрт тәсілі келтірілген залалды өтеу: ақшалай өтеу, жөндеу, ауыстыру, қалпына келтіру.

Шарттың мәтіні, әдетте, сақтандырушыға таңдау құқығы сол немесе өзге нысанын өтеу. Жиірек қолданылады ақшалай нысаны. «Табиғи» нысанын залалды өтеудің тиімді пайдалануға және, мұндай сақтандыру түрлері, сақтандыру шыны, автомобиль, жылжымайтын мүлік.

Алу үшін сақтандыру өтеу клиент мәлімдеуге тиіс өз наразылығын сақтандыру жағдайы бойынша белгіленген мерзімде және белгіленген нысан бойынша. Сақтандыру жағдайы болуы тиіс құжатпен дәлелденген. Бұл үшін қажет құжаттар құзыретті органдардың (қорытынды Госпожарнадзора, техникалық қадағалау, тиісті апаттық қызмет, сараптама қорытындысын, қылмыстық іс қозғау туралы қаулы, шешім немесе сот үкімі және т. б.). Құжаттарда расталады болуы сақтандыру жағдайы, оның пайда болу себептері және кінәлі адам. Міндеті құжаттарды ұсыну жүктеледі сақтанушының.
Реттеу кезінде сақтанушы залалды болуына көз жеткізуі тиіс:

шағым жатады уақытына сақтандыру қамту;
өтініш беруші талап жарамды болып табылады сақтанушы;
оқиға сақтандырылған келісім-шарт бойынша;
сақтанушы қатысты барлық қисынды шаралар қабылдау үшін шығынды азайту және сақтандыру жағдайы жоқ преднамеренности;
орындалған барлық қосымша шарттың талаптары;
ешқандай ерекшеліктер сақтандыру қамту, шартта белгіленген, қолданылмайды осы сақтандыру жағдайы;
құны, приписываемая шығын болып табылады правдоподобной.

Мөлшерін айқындау үшін негіз сақтандыру өтеуі болып табылады нақты құны сақтандырылған мүліктің сақтандыру жағдайы басталған күнгі. Бойынша сақтандыру сомасы әрбір сақтандырылған объект салыстырылады оның нақты құны, сәйкес келмеген кезде қолданылады пропорционалдық қағидаты.
Шығындар өтеледі:

толық жойылған немесе жоғалған барлығы сақтандырылған мүліктің сомасына тең нақты құны жоғалған мүліктің сақтандыру жағдайы басталған күнгі құнын шегере отырып, сақталған қалдықтары, жарамды пайдалану, бірақ сақтандыру сомасы;
зақымданған кезде сақтандырылған мүліктің құны мөлшерінде қалпына келтіру (жөндеу) бағамен басталған күні сақтандыру жағдайы, сақтандыру сомасының шегінде.

Толық жойылуы, мүлікті, егер қалпына келтіру шығыстар асатын нақты құн-сақтандыру объектісінің алдында сақтандыру.

Шығындар қалпына келтіру және жөндеу қамтымайды өзгеруіне байланысты шығыстар, жақсартуға, жаңғыртуға немесе қайта сақтандырылған объектінің, қосалқы немесе профилактикалық жөндеу, сондай-ақ басқа да шығындарды сақтандыру.

Қос сақтандыру — бұл нұсқасын бірнеше рет сақтандыру бірнеше сақтандырушылардың бір мүдде, бір және сол тәуекелдерді кезде жалпы сақтандыру сомасы сақтандыру құнынан объектіні. Сақтандыру өтемінің жалпы сомасы мөлшерінен аспауы тиіс залал шеккен сақтанушы, қарамастан санының сатып алынған полистерін. Алшақ ұғымдар бірнеше рет және қосарланған сақтандыру. Бірнеше рет, немесе қосымша, сақтандыру, егер кей бір мүдде қарсы бір қауіптілік бір және сол кезең бірнеше сақтандыру компанияларында және бұл ретте, жалпы сақтандыру сомасы шарт бойынша аспайтын болса, сақтандыру объектісінің құны. Бірнеше рет сақтандыру заңмен тыйым салынбаған.

Егер фактісін қосарланған сақтандыру ашылды, сақтандыру жағдайы басталғанға дейін жалпы сақтандыру сомасы-шарттары бойынша келтірілуге тиіс аспауы тиіс сақтандыру құны. Бұл ретте сақтанушы талап ете алады сақтандыру сомасы шарт жасалған күннен, төмендетілді тиісті азайтумен сақтандыру сыйлықақысының. Артық төленген бөлігі сақтандыру сыйлықақысы қайтарылмайды.

Егер фактісін қосарланған сақтандыру ашылды кейін сақтандыру жағдайы сақтандыру болмашы болып табылады бөлігінде » жалпы сақтандыру сомасының, сақтандыру құнынан артылған. Сақтандырушылар міндетті сақтанушыға сақтандыру өтемін жалпы сомасы аспауы тиіс зиян сомасын. Сақтандыру өтемінің сомасы төлеуге жататын әрбір сақтандырушылардың азайып бара-бар азайту бастапқы шарты бойынша сақтандыру сомасының.

Сақтандыру ережелерінде көрсетіледі сақтанушы сақтандырушыны хабардар етуге барлық шарттар жасасқан қатысты сақтандырылатын мүліктің басқа да сақтандыру компаниялары. Өтініште сақтандыру сақтанушы жауап береді, бұл сұрақ.

Бұл ереже болуы мүмкін енгізілген мәтін сақтандыру шарты. Қосымша көрсетіледі фактісі анықталған кезде қосарлы сақтандыру сақтандыру компаниясы міндетінен босатылады сақтандыру өтемін төлеу осы шарт бойынша.

РФ-да болған жағдайда, қосарланған сақтандыру сақтандырушылар шегінде жауапты болады сақтандыру құнын сақтандырылатын мүдде және олардың әрқайсысы жауап барабар сақтандыру сомасы жасалған шарт бойынша сақтандыру.

Сақтандыру жауапкершілік жүйелері

Шамасы, шарттары мен әдісі сақтандыру өтемін зиянның мүліктік сақтандыру байланысты сақтандыру жауапкершілік жүйелері.

Жүйесі-сақтандыру жауапкершілігінің негіздейді ара-қатынасы сақтандыру сомасы сақтандырылған мүліктің нақты залал, т. е. дәрежесі өтеу туындаған зиян.

Қолданады мынадай жүйесін сақтандыру жауапкершілігі:

жүйесі нақты құны;
жүйе тепе-тең жауапкершілік;
жүйесі бірінші тәуекел;
жүйесі бөлшектелген бөлігі;
жүйесі қалпына келтіру құны;
жүйе шекті жауапкершілік.

1. Сақтандыру бойынша мүліктің нақты құны сақтандыру өтемінің сомасы ретінде анықталады нақты құны мүліктің шарт жасаған күні.

Сақтандыру өтемі сияқты шамасы шығын келтірген. Мұнда сақтандырады толық қызығушылық.

Мысал. Міндетті сақтандыру — 5 млн. сом өрт салдарынан қаза болды мүлік, т. е. сақтанушының шығын көлемі 5 млн. сом Шамасы сақтандыру өтеу, сондай-ақ көлемі 5 млн. руб.

2. Сақтандыру жүйесі бойынша тепе-тең жауапкершілігін білдіреді толық емес сақтандыру объектісінің құнын.

Шамасы сақтандыру өтемін осы жүйе бойынша мынадай формула бойынша анықталады

СВ — шамасы сақтандыру өтеу, руб.;
СС — шарт бойынша сақтандыру сомасы, руб.;
Y — нақты шығын сомасы, руб.;
— Құндық бағалау объектісінің сақтандыру, руб.

Мысал. Құны, сақтандыру объектісі бойынша — 10 млн. руб., сақтандыру сомасы — 5 млн. сом Шығын сақтанушының зақымдануы салдарынан объектінің — 4 млн. сом Шамасы сақтандыру өтемін құрайды: 5*4/10 = 2 млн. руб.

Сақтандыру жүйесі бойынша тепе-тең жауапкершілік көрінеді қатысты сақтанушының келтірілген зиянды өтеу, т. е. сақтандырушы қабылдайды бөлігі тәуекел. Көп өтеу залал тәуекелі сақтанушының, аз дәрежесі сақтандыру өтемін. Басқаша айтқанда, мұнда кей ішінара қызығушылық.

3. Сақтандыру жүйесі бірінші тәуекел көздейді төлеуге сақтандыру өтемі мөлшерінде залал, бірақ сақтандыру сомасы шегінде. Осы жүйе бойынша болған барлық залал сақтандыру сомасы шегінде (тәуекел) толығымен өтеледі.

Залал тыс сақтандыру сомасының (тәуекелді) өтеледі.

Мысал. Автомобиль сақтандырылған жүйесі бірінші тәуекел сомасы 50 млн. сом Шығын нәтижесінде автокөлікке апат көлемі 30 млн. руб. Сақтандыру өтемі төленеді сомасы 30 млн. руб.

Мысал. Мүлік сақтандырылған жүйесі бірінші тәуекел сомасы 40 млн. сом Сақтандыру өтемі сомасында
40 млн. руб.

4. Сақтандыру жүйесі бойынша бөлшектелген бөлігі белгіленеді, екі сақтандыру сомалары:

сақтандыру сомасы;
показная құны.

Бойынша показной құнын сақтанушы әдетте алады қақпақ тәуекел білдірілген, заттай бөлшекпен немесе пайызбен. Сақтандырушының жауапкершілігі шектелген көлемі бөлшектелген бөлігі, сондықтан сақтандыру сомасы аз болады показной оның құны. Сақтандыру өтемі сияқты залалға, бірақ жоғары болуы мүмкін сақтандыру сомасы.

Жағдайда показная құны нақты құнынан объектіні сақтандыру жүйесі бойынша бөлшектелген бөлігі сәйкес келеді сақтандыру бірінші тәуекел.

Егер показная құны кем нақты құны, сақтандыру өтемі мынадай формула бойынша есептеледі

СВ — сақтандыру өтемі, руб.;
P — показная құны, руб.;
Y — нақты шығын сомасы, руб.;
CO — құндық бағалау объектісінің сақтандыру, руб.

Мысал. Құны сақтандырылған мүлікті көрсетілген сомасы 4 млн. руб., нақты құны — 6 млн. руб. нәтижесінде ұрлық келтірілген шығын көлемі 5 млн. руб. Сақтандыру өтемі төленеді сомасы 3,3 млн. руб.

5. Сақтандыру жүйесі бойынша қалпына келтіру құнын білдіреді, бұл үшін сақтандыру өтемі объект сияқты баға жаңа мүлікті тиісті түрі. Мүліктің тозуы есепке алынбайды.

Сақтандыру бойынша қалпына келтіру құны сәйкес келеді қағидаты толықтығын сақтандыру қорғау.

6. Сақтандыру жүйесі бойынша шекті жауапкершілік болуын білдіреді белгілі бір шегін) сақтандыру сомасын өтеу. Бұл жүйе қамтамасыз ету шамасы өтелген залал арасындағы айырма ретінде анықталады алдын-ала белгіленген шегі және қол жеткізілген табыс деңгейі. Сақтандыру жүйесі бойынша шекті жауапкершілік, әдетте, пайдаланылады сақтандыру кезінде ірі тәуекелдерді, сондай-ақ сақтандыру кезінде кірістер. Егер сақтандыру оқиғасы нәтижесінде кіріс деңгейі сақтанушының аз мөлшерінен, яғни өтелуге жатады арасындағы айырмашылық шегі және нақты алынған табыс.
Үкіметінің РФ мемлекеттік реттеу Туралы «саласында сақтандыру, агроөнеркәсіптік өндірісті» 27.11.1998 ж. № 1399 анықталғаны:

сақтандыру шарттары ауыл шаруашылығы дақылдарын жинау мерзіміне жасалады және кемінде 5 жыл;
сақтандыру құны анықтайды жыл сайын сүйене отырып, егіс алқаптарының шығымдылығы, қалыптасқан алдыңғы 5 жыл, және болжанып отырған нарықтық бағалар ауыл шаруашылығы дақылдарының тиісті жылға арналған, сақтандыру сомасы — 70% — ы мөлшерінде сақтандыру құнын;
тарифтер сақтандыру жарналарын сақтандыру бойынша ауыл шаруашылығы дақылдарын жинау 5 жылға белгіленеді қалыптасқан жағдайды ескере отырып, тербеліс ауыл шаруашылығы дақылдарының өнімділігін жылдар бойынша байланысты ауа-райы мен басқа да табиғи жағдайлар;
асып кеткен сомасын сақтандыру жарналарының сомасы бойынша сақтандыру өтемін обеспеченному мемлекеттік қолдаумен сақтандыру бойынша ауыл шаруашылығы дақылдарының (ескере отырып жүргізуге арналған шығыстары сақтандыру ісі) қалады толығымен иелігінде сақтандырушылар үшін пайдаланылады сақтандыру өтемін төлеу тауар өндірушілерге кейінгі жылдары, егер төлемдердің ағымдағы жылдың жеткіліксіз болады.

Кезде залалдарды өтеу өнім болып саналады, оның шығыны 30% — ы мөлшерінде (яғни 70%) байланысты емес сақтандыру бойынша, болып табылады сақтанушы өндіру технологиясы.

Мысал. Орташа құны өнім сәбіз салыстырмалы бағада құрады 320 мың руб. 1 га, Нақты өнімділігі — 290 мың сом Залал мөлшерінде өтеледі 70%. Есептейміз шығын өнім: 320 — 290 = 30 мың руб. Осыдан-ақ сақтандыру өтемінің сомасы) құрайды және 21 мың. руб. 1 га.

Сақтандыру шартына өзгерістер енгізілуі мүмкін әр түрлі ескертпелер мен шарттары, ол атауы клаузула (лат. clausula — қорытынды). Солардың бірі-франшиза.