Сақтандыру қызметінің заңнамалық реттелуі

Сақтандыру құқығының түсінігі

Сақтандыру құқығы нормаларының жиынтығын білдіреді реттейтін сақтандыру қатынастары.

Мемлекеттік құқығында бекітілген негізгі принциптері мен нормалары бар жетекші мәнге ие. Қатарына осындай құқықтық құжаттар жатады заң «РЕСЕЙ федерациясының сақтандыру ісін ұйымдастыру Туралы» РФ. Заң 27.11.1992 РФ ж. № 4015-1 «сақтандыру ісін ұйымдастыру Туралы» РФ (енгізілген өзгерістермен және толықтырулармен бірге) саласындағы қарым-қатынастарды реттейді-мен сақтандыру-сақтандыру ұйымдары мен азаматтар, кәсіпорындар, мекемелер, ұйымдар, қарым-қатынас сақтандыру ұйымдарының бір-бірімен, сондай-ақ негізгі принциптерін белгілейді және мемлекеттік сақтандыру қызметін реттеу. Түрлері, шарттары мен тәртібі міндетті, әлеуметтік, мемлекеттік зейнетақы сақтандыру тиісті заңдармен айқындалады Ресей Федерациясы. Мәселен, мемлекеттік әлеуметтік сақтандыру заңмен реттеледі РФ негіздері Туралы «міндетті әлеуметтік сақтандыру» 16.06.1999 ж. № 165 — ФЗ.

Азаматтық құқық реттейтін мүліктік міндеттемелер арасында туындайтын сақтандыру ұйымдарымен және сақтанушылармен. Осылайша, рәсім-сақтандыру шартын жасасу және келесі өзара қарым-қатынас туындайтын тараптардың шарт талаптарын, қағаздың 48 «Сақтандыру» Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің. Сақтандыру арасындағы құқықтық қатынастар сақтанушы, сақтандырушы және пайда алушы болып табылады азаматтық құқық қатынастары және, демек, бағынады азаматтық заңнамасына. Арасында айырмашылықтар анықталған жағдайда азаматтық-құқықтық нормалармен қамтылған заңда «РЕСЕЙ федерациясының сақтандыру ісін ұйымдастыру Туралы» РФ немесе өзге де кез келген актілер мен Азаматтық кодексінің нормаларымен басшылыққа соңғы олардың басымдық.

Сақтандыру қызметі саласындағы медициналық сақтандыру заңмен реттеледі РФ «азаматтарды медициналық сақтандыру ТУРАЛЫ «Ресей Федерациясы» 28.06.1991 ж. № 1499-1 (жаңа редакцияда 02.04.1993 ж. енгізілген өзгерістермен және толықтырулармен бірге от 28.06.1991 ж. № 1499-1) қамтиды, ұйымдастыру ерекшеліктері осы түріне сақтандыру.

Қарым-қатынас сақтандыру ұйымдарының сақтандыруды қадағалау органдарымен, сақтандыру қызметін лицензиялау, көрсеткіштерін белгілеу және сақтандыру операцияларын есепке алу нысандарын және есептілікті қалыптастыру және орналастыру, сақтандыру резервтерін бақылау үшін сақтандыру тарифтерінің негізділігін қамтамасыз ету және сақтандырушылардың төлем қабілетін реттейді, әкімшілік құқық.

Өз кезегінде қаржылық құқық реттейді, салық салу мәселелері кірістер сақтандыру қызметінен (Салық Кодексі РФ).
Мемлекеттік реттеу мен қадағалауды сақтандыру қызметін
Әсер мемлекет қатысушылардың сақтандыру міндеттемелерін бірнеше бағытта жүргізіледі.

мемлекеттің тікелей қатысуын қалыптасуы сақтандыру жүйесінің мүліктік мүдделерін қорғау;
заңнамалық қамтамасыз ету қалыптасу және даму, ұлттық сақтандыру рыногының;
мемлекеттік қадағалауды сақтандыру қызметін;
қорғау, сақтандыру рыногындағы адал бәсекелестікті, алдын алу және жолын кесу монополиясына.

Мемлекеттің тікелей қатысуын қалыптасуы сақтандыру жүйесінің мүліктік мүдделерін қорғау қажеттілігімен негізделеді:

кепілдіктер беру, әлеуметтік қорғау, халықтың белгілі бір топтары және міндетті Мемлекеттік сақтандыру бюджет қаражаты есебінен;
анықтау негіздерін және тәртібін қатысу мемлекеттің сақтандыру коммерциялық емес тәуекелдерден қорғау үшін инвестицияларды, оның ішінде шетелдік сақтандыру » экспорттық кредиттер;
қосымша кепілдіктер беру құралдарына байланысты сақтандырушылардың, орналастырылатын арнайы нысан нарықтық емес мемлекеттік құнды қағаздарды кепілді кіріс;
мақсатты жасау резервтерін өтейтін дәрменсіздігі жекелеген сақтандыру ұйымдарының орындау кезінде олармен жасалған шарттар бойынша міндеттемелерді ұзақ мерзімді өмірді сақтандыру және зейнетақы сақтандыру.

Жоғары үлесі сақтандырушы жауапкершілігінің үшін әлеуметтік салдарлары оның қызметін ұйымдастыруды талап етеді мемлекеттік сақтандыруды қадағалау.

Мемлекеттік экономикада өмір сүрді Госстрах, жалғыз Ресей сақтандырушы, ол жүзеге асырды сақтандыру қызметіне қадағалауды.

Шілде 1992 ж. өз алдына дербес орган — Мемлекеттік сақтандыру қадағалау (Мемсаққадағалау), ол қыркүйекте 1992 ж. болып қайта құрылды Федералдық инспекция қадағалау бойынша сақтандыру қызметін (Росстрахнадзор).

1993 ж. сәйкес күшіне енген республикасының «сақтандыру ТУРАЛЫ» Федералдық инспекциясы ауыстырылды Федералдық қызметі Ресей қадағалау бойынша сақтандыру қызметін.

Тамыз айында 1996 жылғы Федералдық қызметі дербес құрылымы ретінде болды жойылды, ал оның функциялары берілді сақтандыруды қадағалау Департаменті құрылған, құрамында РФ Қаржы министрлігі.

Желтоқсан айында 1997 ж. РФ заңы «сақтандыру ТУРАЛЫ» болып аталды заңы «сақтандыру ісін ұйымдастыру Туралы» РФ, сақтандыруды қадағалау органы деп атала бастады атқарушы биліктің Федералдық органы қадағалау бойынша сақтандыру қызметін.

Мемлекеттік қадағалауды сақтандыру қызметін жүзеге асырады заңнама талаптарын сақтау мақсатында РФ сақтандыру туралы, сақтандыру қызметтерінің тиімді дамыту, құқықтары мен мүдделерін қорғау сақтандырушылар, сақтандырушылар, басқа да мүдделі тұлғалар мен мемлекет.
Мемлекеттік сақтандыру қызметін қадағалау төмендегілерді болжайды:

ұйымдастыру негіздерін сақтандыруды қадағалау, ең алдымен, құру арқылы арнайы органдардың қадағалау қызметі федералдық деңгейде және деңгейде РФ субъектілерінің;
жасау нормативтік актілерді сақтандыру қызметін қадағалау әзірлеуді, бірыңғай әдістемелік қағидаттарын, ұйымдастыру мен жүзеге асыру, сақтандыру ісі;
анықтау арнайы талаптар сақтандыру ұйымдарына белгілеу, лицензиялау және сертификаттау, сақтандыру қызметі;
бірыңғай біліктілік талаптарын басшылары мен мамандарына сақтандыру ұйымдарының, сюрвейерам, авариялық комиссарларға және т. б.

Федералдық қызметі сақтандыру қадағалау (ФССН) — орган реттеуші сақтандыру ұйымдарының қызметі, айналысатын лицензиялауға, сақтандыру қызметі бақылайтын операциялары сақтандыру компанияларының сәйкестігін және лицензия мен РФ заңнамасы.

Сақтандыру нарығы — қаржы нарығының орын сатылатын және сатылып алынбайды сақтандыру өнімдері.

Қоғамдық қажеттілікті өтеу материалдық шығындардың қажеттілігін анықтайды оның экономикалық қарым-қатынастар адамдар арасындағы байланысты алдын алуға, шектеуге және еңсеруге тәуекелдерді.

Орын сақтандыру нарығының қаржы жүйесіндегі жалпы және қаржы нарығында, атап айтқанда, анықталады екі мән-жайлар. Бір жағынан, бар объективті қажеттілік сақтандыру қорғау, бұл пайда әкеледі экономикалық феномені — сақтандыру нарығы. Екінші жағынан − ақша ұйымдастыру нысаны сақтандыру қорын қамтамасыз ету сақтандыру қорғау байланыстырады бұл нарық жалпы қаржы нарығы

Сақтандыру — міндетті шарт, қоғамдық ұдайы өндіріс. Сондықтан, қамтамасыз ету бойынша шығындар сақтандыру қорғау кіруі тиіс өндіріс шығындары сәйкес келеді амортизациялық теориясы сақтандыру. Сақтандыру нарығы ғана емес, белсенді әсер етеді процесс, кеңейтілген ұдайы, бірақ белсенді әсер сақтандыру қоры арқылы қаржы ағыны экономикадағы. Ақша ұйымдастыру нысаны сақтандыру қарым-қатынастарды қамтиды сақтандыру, жалпы салаға қаржы нарығы.

Жалпыға бірдейлігі сақтандыру анықтайды тікелей байланысты сақтандыру нарығындағы қаржыны кәсіпорындардың қаржысын, халықтың банк жүйесіне, госбюджетом және басқа да қаржы институттары шеңберінде жүзеге асырылатын сақтандыру қатынастары. Осындай қарым-қатынастарда тиісті қаржы институттары ретінде көрінеді сақтанушылар мен тұтынушылар сақтандыру өнімдері.

Жұмыс істеуі сақтандыру нарығы шеңберінде жүзеге асады қаржы жүйесінің ретінде серіктестік жағдайында, сондай-ақ бәсекелестік жағдайында. Бұл конкурстық арасындағы күрес әр түрлі қаржы институттары үшін бос ақшалай қаражаттары, тұрғындардың және шаруашылық жүргізуші субъектілердің. Егер сақтандыру нарығы сақтандыру өнімдерін ұсынады, онда банктер — депозиттер, қор нарығы — бағалы қағаздар және т. б.
Функциялары сақтандыру нарығының

Сақтандыру нарығы орындайды бірқатар өзара байланысты функциялары: өтемақы, жинақтау, тарату, ескерту және инвестициялық.

Өтемақы функциясы сақтандыру нарығы өрнектеледі қамтамасыз ету сақтандыру қорғау, заңды және жеке тұлғаларға түрінде залалды өтеу басталған кезде қолайсыз құбылыстар, сақтандыру объектісі.

Жинақтау функциясы (жинақтау) қамтамасыз етіледі сақтандыруға мүмкіндік береді жинақтауға есебінен жасалған сақтандыру шартының алдын-ала келісілген.

Тарату функциясы-сақтандыру нарығын іске асырады механизмі сақтандыру қорғау. Мәні функциясы — қалыптастыру мен мақсатты пайдалану сақтандыру қоры. Қалыптастыру сақтандыру қоры жүзеге асырылуда жүйесінде сақтандыру резервтері, сақтандыру төлемдеріне кепілдік беруді қамтамасыз етеді және тұрақтылық сақтандыру.

Ескерту функциясы сақтандыру нарығы жұмыс істейді алдын алу, сақтандыру жағдайы және залалды азайту.

Инвестициялық функциясы арқылы жүзеге асырылады орналастыру уақытша бос қаражаттарды бағалы қағаздарға, банктердің депозиттеріне, жылжымайтын мүлік және т. б.
Сақтандыру нарығының құрылымы

Сақтандыру нарығы — күрделі интеграцияланған жүйесі.

Құрылымы сақтандыру нарығы құралады:

сақтандыру ұйымдары;
сақтандырушылар;
сақтандыру өнімдерін;
сақтандыру делдалдары;
кәсіби бағалаушылар сақтандыру тәуекелдерін және шығындарды;
бірлестіктер сақтандырушылар;
бірлестіктер сақтандырушылар;
сақтандыру нарығын мемлекеттік реттеу.

Сақтандыру ұйымдары — сақтандыру нарығының институционалды негізі, нақты ұйымдастыру нысаны сақтандыру қоры сақтандырушы. Сақтандыру компаниясы жүзеге асырады сақтандыру шарттарын жасасу және оларға қызмет көрсету. Сақтандыру ұйымдары бойынша құрылымдайды керек-жарақтары, сипаты, орындалатын операциялар, қызмет көрсету аймағында.

Сақтандыру ұйымдары бөлінеді: акционерлік, жеке, жария-құқықтық және өзара сақтандыру қоғамдары.

Акционерлік нысаны сақтандыру компанияларының басым дамыған нарығында.

Акционерлік сақтандыру — үкіметтік емес ұйымдық нысаны, онда сақтандырушы ретінде әрекет жеке капитал ресімделген акционерлік қоғам ретінде. Жарғылық капитал акционерлік сақтандыру қоғам қалыптасады акциялар мен басқа да бағалы қағаздар, мүмкіндік шектеулі құралдарында айтарлықтай арттыру қаржылық әлеуетін.

Жеке сақтандыру компаниялары бір меншік иесіне тиесілі немесе оның отбасы.

Мемлекеттік сақтандыруда сақтандырушы ретінде әрекет мемлекет. Ұйым мемлекеттік сақтандыру компаниялары арқылы жүзеге асырылады, олардың мекемелер мемлекет тарапынан немесе мемлекет иелігіне алу акционерлік сақтандыру компаниялары және оларды мүлікті мемлекеттік меншікке.

Үкіметтік сақтандыру ұйымдары жатады коммерциялық емес құрылымдарға, олардың қызметі негізделген субсидиялау. Үкіметтік сақтандыру ұйымдары мамандандырылуда жұмыссыздықтан сақтандыру және өтемақылар төлеу жұмысшылар мен қызметкерлерге уақытша жоғалтқан.

Өзара сақтандыру қоғамы − бұл ерекше мемлекеттік емес ұйымдық нысаны, білдіретін келісім топпен, жеке немесе заңды тұлғалардың зиянды өтеу туралы бір-біріне болашақ ықтимал шығындарды белгілі бір үлеспен белгіленген ережелерге сәйкес сақтандыру. Өзара сақтандыру — коммерциялық емес ұйым нысаны сақтандыру қоры қамтамасыз етеді сақтандыру мүліктік мүдделерін мүшелерінің өз қоғам.

Дамыған елдерде нарық үлесі өзара сақтандыру жетеді 50% — ы сақтандыру нарығы.

Тауарды сақтандыру нарығының — сақтандыру өнімі. Ілгерілету және іске асыру өнім сақтандыру нарығында жүзеге асырады және сақтандыру делдалдары.

Мамандандырылған сақтандыру компаниялары жүргізеді жекелеген түрлерін сақтандыру, мысалы, өмірді сақтандыру, автокөлікті және т. б. осы түріне компаниялар жатады және қайта сақтандыру компаниялары, олар қабылдайды сақтандырушылар белгілі бір ақыға белгілі бір бөлігі сақтандырылған тәуекел. Мақсаты қайта құру теңгерімді портфелін қайта сақтандыру шарттарын қамтамасыз ету, қаржылық тұрақтылықты және сақтандыру операцияларының рентабельділігі.

Әмбебап сақтандыру ұйымдарына ұсынады кең жиынтығы сақтандыру қызметтері. Өйткені сақтандыру нарығында жүзеге асырылады, сатып алу-сату сақтандыру өнімнің, онда қажет және жылжыту, сақтандыру агенттері, нарықта және оларды жүзеге асыру. Осы операцияларды жүзеге асырады сақтандыру делдалдары: сақтандыру агенттері және сақтандыру брокерлері.

Сақтандыру агенттер — жеке немесе заңды тұлғаның атынан әрекет ететін сақтандырушының және оның тапсырмасы бойынша іс материалдарына сәйкес өкілеттіктері бар.

Сақтандыру брокерлері — тәуелсіз, жеке және заңды тұлғалар жүргізуге лицензиясы бар делдалдық операциялар бойынша сақтандыру негізінде өз атынан тапсырмаларын сақтанушының немесе сақтандырушының. Сақтандыру брокері болып табылады сақтандыру шарты. Оның қызметі — делдалдық шартты орындаудан тандыру)-лық, ол алады келісілген процент.

Жұмыс істеуі сақтандыру нарығының болуын көздейді про-фессиональных бағалаушылар тәуекелдер мен шығындарды сюрвейеров және аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторлар немесе агенттер сақтандыру ұйымы жүзеге асыратын тексеру сақтандырылатын мүлікті. Қорытындысы бойынша сюрвейера сақтандыру компаниясы » ақ шарт жасасу туралы шешім қабылдайды сақтандыру.

Аджастеры — бұл уәкілетті тұлға немесе компания айналысатын белгілеумен себептерін, сипатын және мөлшерін шығындар.

Сақтандыру рыногын мемлекеттік реттеу болуы мүмкін былайша берілген

Сақтандыру нарығын ұйымдастыру

Ұйымдастыру сақтандыру нарығы — бұл сақтандыру бөлігі ретінде қаржы нарығы.

Негізгі мақсаты-сақтандыру нарығын реттеу — реттеу сақтандыру тәуекелдері, оларды біріктіру біртекті топқа жіктеуге бойынша видовым белгілері. Сақтандыру тәуекелі болған жағдайда — нақты мөлшері қолданылатын нақты сақтандыру объектісі. Барлық сақтандыру нарықтарына бөлінді сәйкес сақтандыру салалары: жеке, мүліктік, жауапкершілікті сақтандыру.

Ұйымдастыру сақтандыру ісі өрнектеледі лицензиялау сақтандыру ұйымдарының қызметі.

Сақтандыру — құқықтық нысаны, қызметте, білім беру мақсаты, сақтандыру қорларының, сақтандыру ұйымдарының қаражаты есебінен сақтанушылардың.

Сақтандыру полисі немесе сақтандыру куәлігі — белгіленген үлгідегі құжат беріледі сақтандырушы сақтанушыға (сақтандырылған адамға) және фактісін куәландырады сақтандыру келісім-шартын жасасу.

Сақтандыру шарттың қолданыс мерзімі — уақыты, сақтандыру талаптарымен көзделген, оның ішінде әрекет етеді сақтандыру сақтандырушының жауапкершілігі, т. е. оның міндеті сақтандыру төлемін жасауға сақтандыру жағдайы басталған кезде. Ажыратады қысқа мерзімді сақтандыру келісім-шарттары қолданылу мерзімі аспайтын одною және ұзақ мерзімді сақтандыру шарттарын, қолданылу мерзімі бір жылдан кем емес.
Сақтандыру шарты

Ерікті сақтандыру сақтандыру шарты негізінде жүзеге асырылады, ол болуы тиіс жасалуы жазбаша нысаны. Сонымен қатар, заңда «сақтандыру ісін ұйымдастыру Туралы» Ресей Федерациясының реттейтін құқықтық нормалар сақтандыру шарты, ұсынылған тарауда 48 РФ АК.

Сақтандыру шарты — бұл келісім, сақтанушы мен сақтандырушы арасында. Осы келісім бойынша сақтандырушы міндеттенеді сақтандыру жағдайы болған кезде сақтанушыға сақтандыру төлемін жасауға міндетті, ал сақтанушы төлеуге міндеттенеді сақтандыру жарналары белгіленген мерзімде.
Андеррайтинг

Рәсімі сақтандыру шартын жасасу алдында андеррайтинг.

Андеррайтинг — бұл процесс бөлу сыныптар әлеуетті сақтанушылардың базасында тиісті жіктеу мақсатында тәуекелдерді мақсаттағы оларға ыңғайлы тарифті. Андеррайтер шешеді, қабылдауға немесе жоқ сақтандыруға берілген өтініште тәуекел. Қабылданған ажырата рәсімнің, тән жеке және топтық андеррайтинг. Топтап андеррайтинге бағаланады сипаттамалары топтар, демографиялық статистика және өткен шығындар. Жеке андеррайтинге сақтанушы ұсынуы тиіс мәліметтерді растайтын, оның тәуекел үшін қолайлы сақтандыру (сақтандыру және (немесе) немесе ерекше бөлшектері қатысты оның меншік немесе автокөлікті (мүлікті сақтандыру кезінде немесе бизнес). Кезде сақтандыру тәуекелі жеке сақтанушының мақұлдануға тиіс андеррайтер сақтандыру (бұл рәсім кетуі мүмкін ұзақ уақыт бойы). Әдеттегі практика болып табылады толтыру сақтанушының сауалнама қамтитын мәселелері туралы, оның өмір стилі, темекі шегу, денсаулық жағдайы сақтанушының өзінің және оның отбасы мүшелерінің. Сақтандыру өмір, ірі сомасы сақтанушының медициналық куәландырудан өту талап етіледі.

Егер андеррайтер туралы шешім қабылдайды, шешім қабылдауда тәуекел сақтандыру, келесі нәрсе, ол — бұл қолдану дұрыс ставку. Ставкалары сыйлықтар тағайындалады әр сынып үшін сақтанушылардың департаменті актуарлық есептеулер. Рөлі андеррайтердің саяды анықтау үшін қандай класына жатқызуға болады сол немесе өзге сақтанушының. Сақтандыру бизнес құтыла алмайды кейбір кемсітушілік; әйтпесе пайда болған антиселекция жасайды сақтандыру үшін қол жетімді көптеген. Антиселекция кезде орын алуы мүмкін баға санаты соншалықты кең, қолайлы және қолайсыз сақтандырушы үшін тәуекелдер бір топқа бірігеді, ал сақтанушылар төлеген оларға бірдей бағаға ие. Кезде мұндай мән-жайлар үшін сақтанушылардың бар жоғары тәуекелдер, сақтандыру аса тиімді бағасы төмен, ол қажет сақтандыру қорын құру үшін, ал үшін сақтанушылардың шамалы тәуекелдерді баға болып шықса артық. Демек, сақтанушылар шамалы тәуекелді болады мүдделі емес сақтандыру мұндай жағдайларда, өйткені мәміле олар үшін тиімді. Егер сақтандыруға қабылданатын болады тек қолайсыз тәуекелдер, ол айналады өте қымбат. Өақ қатар ескерту үшін пайда осы нарықтық қателер, сақтандырушылар тағайындауы тиіс неғұрлым төмен ставкасын сыйлық үшін шағын тәуекелдер, т. е. бағасы сақтандыру болуы тиіс сараланған.

Негізгі мақсаты жұмыс андеррайтердің алу болып табылады сенімділігін сақтандыру сыйақысы тағайындалған әрбір сақтанушыға нақты көрсетеді, оның тәуекелі, ал өзі сақтандыру операциясы — прибыльна.