Сақтандырудың мәні, функциялары және оны жіктеу

Сақтандыру білдіреді тартуы жеке және заңды тұлғалардың белгілі бір оқиғалар басталған кезде (сақтандыру жағдайлары) есебінен ақша-шарттар өздері сақтандыру жарналарын (сақтандыру сыйлықақылары).

Құқықтық негізі болып табылады РФ АК, РФ заңы № 4015-I 27 қарашадағы 1992 ж. «сақтандыру ісін ұйымдастыру Туралы Ресей Федерациясының» (өзгерістер 31 желтоқсан, 1997 ж., 20ноября 1999 ж., 21 наурыз, 25 сәуір, 2002, 8, 10 желтоқсан 2003 ж., 21 маусым, 20 шілде, 2004 ж.) және басқа да нормативтік құжаттар.

Сақтандыру жүйесі (тәсілі) және материалдық (мүліктік) субъектілерінің мүдделерін сақтандыру жеке және заңды тұлғаларға), қаупі, олар әрдайым болуы мүмкін, бірақ міндетті емес.

Сақтандыру өнімі — бұл іс-әрекет сақтандыру. Оның айғағы куәландыратын, мұндай әрекет болды, қызмет етеді, сақтандыру полисі.

Сақтандыру жүйесі материалдық мүддесін қорғау. Ол материалдық мүдделерін қорғауды талап етеді, байланысты ықтималды қауіп-қатерлер, олардың өмір сүруіне қажетті. Үшін әрбір жеке иесінің ол (қаупі), онша көп емес, бірақ тұтастай алғанда, заң бойынша үлкен сандар жеткілікті нақты. Осыдан объективті қажеттілігі сақтандыру материалдық тәуекелдер байланысты туындайды ұғымы — сақтандыру өнімі, ол әрдайым болуы тиіс қаржы нарығында. Әрбір сақтандыру өнімі қатысы жоқ нақты сақтандыру объектісі (ол пайдаланатын), себептерін айқындайды, сақтандыру (сақтандыру тәуекелі), оның құны (сақтандыру сомасы), баға (сақтандыру тарифі) ақша төлемдері (есеп айырысу сақтандыру бойынша) предвидении оқиғаларды жүргізілетін сақтандыру. Куәлігімен (сертификатымен) сақтандыру өнім ретінде қызмет етеді құжат, деп аталатын сақтандыру полисі. Полис фактісін растайды жасалған сақтандыру шартының (сатып алу-сақтандыру өнімін сату), ол әрқашан предметен, бағытталған қатысушыларына, сақтандыру, қамтиды негізгі сандық параметрлерін мәміле, заңды құжат болып табылады.

Сақтандыру шарты — бұл шарт сатып алу-сату сақтандыру өнім.

Сақтандыру жарнасы әрқашан аз сақтандыру сомасы.

Ерекшелігі сақтандыру өнімнің ішінде сақтандыру жарнасы әрқашан аз сақтандыру сомасы. Мұндай ара-қатынас қамтамасыз етеді нарықтық тартымдылығын сақтандыру өнімдерін және тиісті оларға деген сұраныс. Бірақ бірінші көзқарас невыгодное қатынасы үшін сатушының білдіреді оны жоғалту, өйткені саны полистерін (демек, сатып алушылар), әдетте, артық сақтандыру.

Сақтандырушы жауапты емес шығындарды, өйткені саны полистерін, әдетте, артық сақтандыру (басқа форс-мажор).

Бастапқыда, қаржылық міндеттемелер сақтанушылардың және сақтандырушының теңестіріледі бір-біріне. Бірақ заң бойынша үлкен сандар қаржылық міндеттемелер сақтандырушы әрқашан көрсетіледі төмен бағасының сомасы сатылған сақтандыру полистерін. Шешу бұл қарама-қайшылық болады белгілей отырып, белгілі бір ара-арасында төлемдермен сақтанушылардың және сақтандырушының жөнінде пайда болатын сатып алу-сақтандыру өнімін сату, т. е. анықтап бағаны сақтандыру өнімнің (тариф).

Динамикасы сақтандыру оқиғаларының асады, бұл бұзады талап баланстық теңдік қаржылық міндеттемелерді сақтанушылардың және сақтандырушының.

Анықтау үшін сақтандыру тарифінің бастапқыда анықталады тариф нетто, онда теориялық сақталады теңдік қаржылық міндеттемелерді сақтанушылар мен сақтандырушылардың нөлдік нәтижемен аяқтаған. Содан кейін есептеледі тариф брутто асатын және нетто-ставка жеткілікті шамаға міндеттемелерді орындау үшін сақтандырушының, байланысты емес тікелей бойынша міндеттемелерді орындауға байланысты сақтандыру өтеу.

Деңгейі сақтандыру тарифінің тиіс жеткілікті төмен қамтамасыз ету үшін сақтандыру өнімін сату, бірақ және айтарлықтай жоғары, шығыстарды жабуға сақтандырушы және қамтамасыз ету оған пайда.

Қарама-қайшылық ерекшелігімен басталған сақтандыру оқиғалар мен қажеттілігіне орташа шамасын сақтандыру тарифінің шешіледі саралау арқылы баға сақтандыру өнімнің санаттары бойынша оның сатып алушы, ескере отырып, олардың жеке тәуекелдер.

Қажеттілігі сатуға сақтандыру өнімі мәжбүрлейді сақтандырушының сақтандыру өнімдерін жетілдіру, бағаны төмендету. Қажеттілігі бірдей пайда, керісінше, арттыруды талап етеді. Осылайша, сақтандыру нарығы реттеледі сұраныспен және ұсыныспен сақтандыру өнімдері.

Рәсіміне сатып алу-сату сақтандыру өнімдерін алғаш жеңілдіктер жүйесі мен үстемеақылар, оның жеке ерекшеліктері ескеріледі сақтанушылардың.

Сақтандыру жіктелуі

Сақтандыруды жіктеу байланысты объектілерді және тәуекелді салалар мен нысандарын ұйымдастыру және өткізу және т. б.

Міндетті мемлекеттік сақтандыру тиісті заңнама объектілердің тізбесін айқындайды сақтандыруға жататын, көлемі сақтандыру жауапкершілік деңгейі, сақтандыруды қамтамасыз ету, қатысушылардың негізгі құқықтары мен міндеттері сақтандыру тәртібі тарифтерді қалыптастыру.

Нысан бойынша тарту жүйесін сақтандыру қатынастарын ажыратады міндетті және ерікті сақтандыру.

Міндетті сақтандыру жүзеге асырылады заңының күші жойылды. Міндетті сақтандыру нысанын белгілейді мемлекет кезде сақтандыру қорғау осы немесе басқа объектінің байланысты, қоғам мүддесі.
Міндетті, әдетте, болып табылады:

медициналық сақтандыру;
мемлекеттік жеке сақтандыру мемлекеттік қызметшілер;
жеке сақтандыру жұмыс берушінің есебінен айналысатын азаматтардың өмір сүруі үшін қауіпті қызметпен;
өмірі мен денсаулығын сақтандыру экипаж мүшелерінің ұшақ;
жолаушыларды сақтандыру;
жауапкершілікті сақтандыру кезінде зиян келтірілген салу кезінде;
өртке қарсы сақтандыру.

Ерікті сақтандыру негізінде жүзеге асырылады және ерікті жасалатын шарт сақтанушы мен сақтандырушы арасында. Объектісіне байланысты сақтандырудың бөледі үш сақтандыру саласы: жеке, мүліктік және жауапкершілікті сақтандыру.
Мәні мен функциясы сақтандыру

Іс жүзінде кез келген бағыт экономикалық қызмет сипатқа тәуекелді сипатқа ие, себебі әрдайым бар мүмкіндік ұшырауы қаржылық шығындар, туындаған қолайсыз құбылыстар немесе олардың салдары. Себебі бұл байланысты болуы мүмкін ретінде адами фактор, сондай-ақ c табиғи, еркіне тәуелсіз адам немесе қоғамның құбылыстар. Өмір бойы адам бетпе-бет келуде көптеген қауіп-қатер төндіретін, оның өміріне, денсаулығына, мүлкіне.

Саналы адам ықтимал қауіп-өзінің көрінісін түсінігі «тәуекел». Қоғамда, онда жұмыс істейді, тауар-ақша қарым-қатынас, тәуекел тұрмыстық ұғымдар болып экономикалық категория. Экономикалық категория ретінде тәуекел ұғымымен сипатталады ықтималдық және белгісіздік дамыту. Іс жүзінде кез келген оқиға өмірде нақты субъектісі, ұжымның немесе қоғамның жүзеге асырылуы мүмкін үш бағытта:

нәтижесі оқиғалар болуы мүмкін қолайлы (бар ұтыс ықтималдығы);
нәтижесі оқиғалар әкеп соқпайтын өзгерістер (нөлдік нәтиже);
нәтижесі оқиғалар негативен (әкеп соғады шығындар).

Әдетте тәуекелділік ұғымы (тәуекелділігін жағдай) байланыстырады ықтимал болашақ жағымсыз салдарды іске асыру оқиғалар. Тәуекел — бұл болашақ ықтимал оқиға теріс экономикалық салдары белгісіз мөлшерін. Нақты қолайсыз нәтиже тәуекел тәсіл арқылы келтірілген залал. Айырмашылығы тәуекел шығын жатады нақты материалдық өлшеу. Болу факторы, тәуекел мен өтеу қажеттігіне ықтимал залалды талап етеді ұйымдастыру тетігін қорғау кездейсоқтықтар.

Қоғам пайдаланады әр түрлі іс-шаралар, мүмкіндік беретін белгілі бір сенімділікпен болжауға тәуекелдің басталу ықтималдығы, бұл ықтимал азайтуға, оның келеңсіз салдары, яғни залал. Тәсілдерінің бірі тәуекелді басқару жүйесі болып табылады сақтандыру.

Термин сақтандыру, ең алдымен, өзін-өзі ұн, санасында адам «деген сөзбен» страх (қорқыныш өз мүлкін сақтауға, өз денсаулығы үшін, өмірі мен т. б.). Дәл осы қорқыныш ұшырауы материалдық шығындар мен қажеттілігін өтеу болды туындау себебі сақтандыру. Меншік иелері мүлікті тез түсінді, бұл өтеуге жұмсалған шығындар жалғыз өте қиын, өйткені бұл құруды талап етеді қосалқы резервтерді өз есебінен. Ретінде осы жағдайдан шығу идеясы пайда болды жауапкершілік келтірілген залал бірі-меншік иелерінің қаржысы есебінен, жалпы қоры. Барлық қатысушылар қордың енгізеді, оған қаражат жұмсалады шығындарды өтеу салымшыларының. Сондықтан, түсіну адаммен қауіпті және кездейсоқ сипаттағы қолайсыз құбылыстар, сондай-ақ ортақ орналасу залал қорға қатысушылардың арасында туындауына әкелді өзара сақтандыру — бірі болып ұйымдастырушылық нысандары сақтандыру.

Одан әрі дамыту-қоғамдық өндірістік қарым-қатынастар қажеттілігіне әкелді қамтамасыз етудің іркіліссіз және үзіліссіз процесс молайту. Қайшылықтар, адам мен табиғат арасындағы, сондай-ақ өз ішінде қоғам үшін алғышарттар жасайды басталған кездейсоқ оқиғалардың жағымсыз салдары. Осылайша, тәуекелді сипаты қоғамдық өндірістің қажеттілігін тудыруда ұйымдастыру адамдар арасындағы қарым-қатынас алдын алу үшін, оқшаулау жойқын салдарын, дүлей зілзалалар мен апаттар, әртүрлі сипаттағы, сонымен қатар өтеу үшін салдарынан келтірілген осы жағдайлардың залал.

Ретінде қазіргі заманғы анықтау термин сақтандыру мыналарды бөліп көрсетуге болады:

Сақтандыру жөніндегі қатынастарды білдіреді мүліктік мүдделерін қорғау жеке немесе заңды тұлғаларға белгілі бір оқиғалар басталған кезде (сақтандыру жағдайлары) есебінен ақша-шарттар өздері сақтандыру жарналарын (сақтандыру сыйлықақылары).

Сақтандырудың экономикалық мәні болып табылады мынадай функциялары:

Тәуекелді функциясы. Сақтандырудың мәні құрайды берілу механизмі тәуекел, дәлірек айтқанда, қаржылық тәуекелдер салдарын. Осы мақсатта сақтандыру ұйымы қалыптастырады мамандандырылған сақтандыру қоры есебінен төлейтін сақтандыру жарналары (төлем тәуекелдер). Қор қаражатынан жүргізіледі өтеу материалдық залалдарды қорға қатысушылар. Айырбастау төленген сақтандыру жарналары сақтандыру ұйымы өз мойнына қабылданатын тәуекелдер.
Ескерту функциясы қамтамасыз етеді алдын алу бойынша шаралар сақтандыру және шығынды азайту, туындаған сақтандыру оқиғаларға толы болды. Бұл үшін сақтандырушы жүргізіледі қорын қалыптастыру, алдын алу (алдын алу) іс-шараларын, оның қаражаты жұмсалады алдын ала белгілі бір мақсатқа бағытталған сақтандыру тәуекелдерін азайту және олардың жағымсыз салдарына. Сақтандыру тәуекелі болып табылады болжамды оқиға туындаған жағдайда жүргізілетін сақтандыру. Ретінде қарастырылатын оқиға, сақтандыру тәуекелінің белгілеріне ие болуы тиіс оның басталуының ықтимал және кездейсоқ. Сақтандыру жағдайы болып саналады тәуекелді бағалау және сақтандыру шартында немесе заңда ай туындайды диодтық сақтанушыға, сақтандырылған адамға, пайда алушыға немесе өзге де үшінші тұлғаларға берілмейді.
Бақылау функциясы орындалады қатаң мақсатты қалыптастыру және пайдалану қаражат сақтандыру қоры.
Жинақтау функциясы іске асырылуда жүргізу кезінде жекелеген түрлерін өмірді сақтандыру — жинақтаушы сақтандыру. Сақтандыру ұйымы бір мезгілде клиентке сақтандыру қорғанысын және функциясын орындайды жинақ мекемелері.

Экономикалық санат сақтандыру

Экономикалық мәні сақтандыру сәйкес мынадай санаттарға: қаржылық, экономикалық, несие анықтауға мүмкіндік беретін күтіп-ұстау және сақтандыру ерекшеліктері ретінде буын қаржы жүйесін. Бұл ескеру керек, егер сақтандырудың экономикалық мәні тұрақты болса, экономикалық мазмұны — болып саналады және предопределяется қоғамдық-экономикалық формацией қоғамның және типімен.

Зиянды өтеуге шақырылатын көрінісі жойқын қарама-қайшылықтар өзара іс-күштер табиғат пен қоғамның қажеттілігін туындатады оның белгілі бір адамдар арасындағы қарым-қатынас бойынша алдын алу, жою және шектеу қиратушы дүлей зілзалалардың салдарын. Бұл объективті адамдардың қарым-қатынасын қамтамасыз ету үшін үздіксіз және үздіксіз өндірістік процесті ұстап тұру үшін тұрақтылық пен қол жеткізілген өмір сүру деңгейінің жиынтығын құрайды экономикалық санат сақтандыру қорғау. Мәні экономикалық санаты сақтандыру қорғаудың тұрады сақтандыру тәуекелі мен қорғау шаралары.

Сақтандыру экономикалық категория ретінде — бұл экономикалық, ақша, перераспределительных қатынастар байланысты қалыптастыру және пайдалану қаражат сақтандыру қоры.
Экономикалық санат сақтандыру сипаттайтын келесі белгілер:

болуы перераспределительных қатынастар;
болуы сақтандыру тәуекел;
қалыптастыру сақтандыру қоғамдастықтың арасынан сақтанушылар мен сақтандырушылар;
үйлесімділігі, жеке және топтық сақтандыру мүдделерін;
ынтымақты жауапкершілік барлық сақтанушылардың залал үшін;
тұйық орналасу залал;
қайта бөлу залал кеңістіктегі және уақыт;
қайтарымдылық сақтандыру төлемдері;
өзін-өзі ақтауға сақтандыру қызметі.

Экономикалық санат сақтандыру болып табылады бөлігі қаржылық санаты, орналасқан бағынысты байланыс санаты қаржы. Қаржылық категория сақтандыру білдіреді мәні, ең алдымен, арқылы сақтандыру қаржылық тәуекелдер, кәсіпкерлік, коммерциялық, биржалық, валюталық, банктік және кредиттік.

Сақтандыру жіктелуі

Сақтандыру жіктелуі — бұл ғылыми жүйесі бөлу сақтандыру қызметінің салалары, салалар, кіші салалар және түрлері, буындары орналасқан, сондықтан әрбір келесі буыны болып табылады алдыңғы. Негізінде жіктеу сақтандыру жатыр айырмашылықтар:

«страховщиках және олардың қызмет ету салаларында;
объектілерінде сақтандыру;
санаттарында сақтандырушылар;
көлемінде сақтандыру жауапкершілік;
жүргізу нысанында сақтандыру.

Әр түрлі көзқарастар жүйесін сыныптау сақтандыру. Біз қолданыстағы қазіргі уақытта Ресей жіктелуін сақтандыру, қолданыстағы заңнаманың негізінде.
Ұйымдық-құқықтық жіктелуі сақтандыру

Сақтандыру бывает мемлекеттік және мемлекеттік емес.

Мемлекеттік сақтандыру ұйымдастыру түрі сақтандыру кезінде сақтандырушы ретінде мемлекеттік ұйым. Қазіргі уақытта мемлекеттік сақтандыру жағдайында жүзеге асырылады ішінара жекелеген түрлеріне мемлекет монополиясын сақтандыру.

Мемлекеттік емес (акционерлік және өзара) сақтандыру — сақтандырушы бола алады мемлекеттік емес заңды тұлғалар кез-келген ұйымдық-құқықтық нысандары заңнамасында көзделген.
Жіктеу нысан бойынша сақтандыруды жүзеге асыру

Сақтандыру жүзеге асырылуы мүмкін ерікті және міндетті нысандары.

Ерікті сақтандыру — сақтандыру шарты негізінде сақтанушы мен сақтандырушы арасында. Сақтандыру ережелері белгіленеді сақтандырушы.

Міндетті сақтандыру — заң. Түрлері, шарттары мен тәртібі міндетті сақтандыру тиісті заңдармен айқындалады.
Салалық жіктелуі сақтандыру

Заңына сәйкес «РЕСЕЙ федерациясының сақтандыру ісін ұйымдастыру Туралы» РФ төмендегідей салалық сақтандыру жіктелуі:

Жеке сақтандыру.
Мүліктік сақтандыру.

Жіктеу объектілері бойынша сақтандыру

Объектілері бар жеке сақтандыру мүмкін: мүліктік мүдделері байланысты:

с дожитием дейінгі азаматтардың белгілі бір жасқа немесе мерзімге дейін, қайтыс болуына, туындауына байланысты өзге де оқиғалардың, азаматтардың өмір сүру (өмірді сақтандыру);
зиян келтірумен өміріне, денсаулығына көрсетуге, оларға медициналық қызмет (сақтандыру жазатайым жағдайлардан және аурулардан, медициналық сақтандыру).

Объектілерін мүліктік сақтандыру мүмкін: мүліктік мүдделері байланысты, атап айтқанда:

иеленуге, пайдалануға және өкімімен мүлікті (мүлікті сақтандыру);
міндетімен басқа тұлғаларға келтірілген зиян (жауапкершілігін сақтандыру);
кәсіпкерлік қызметті жүзеге асыруға (сақтандыру, кәсіпкерлік тәуекелдерді).

Жіктеу сақтандыру шарттарын сәйкес РФ АК

Барлық шарттар сақтандыру болып бөлінеді:
1. Мүлік сақтандыру шарттары:

мүлікті сақтандыру;
сақтандыру азаматтық жауапкершілік;
сақтандыру кәсіпкерлік тәуекел.

2. Шарттары жеке сақтандыру:

сақтандыру өміріне немесе денсаулығына зиян келтіру;
сақтандыру жету белгілі бір жастағы;
сақтандыруға өмір шартта көзделген өзге де оқиғалар.

Сонымен қатар, сәйкес 970 РФ АК ерекше сақтандыру түрлері бөлінді:

сақтандыру шетелдік инвестициялардың коммерциялық емес тәуекелдерден;
теңіз сақтандыру;
медициналық сақтандыру;
сақтандыру, банктік салымдар;
сақтандыру зейнетақы.