Несие нысандары мен түрлері

Несие ретінде тірек заманауи экономика, ажырамас элемент экономикалық дамыту. Оны пайдаланады сияқты ірі кәсіпорын және бірлестіктер, және шағын өндірістік, ауыл шаруашылығы және сауда құрылымы; қалай мемлекет үкімет, және жеке азаматтар.

Кредиторлар иеленуші бос ресурстарды, тек, солардың арқасында беру қарыз алушы, ала алады, оған қосымша ақша қаражаты. Кредит берілетін ақшалай нысанда білдіреді және жаңа төлем құралдары.

Бетіне экономикалық құбылыстар несие ретінде уақытша позаимствование заттар немесе ақша қаражаттары. Көмегімен несие сатып алынатын тауар-материалдық құндылықтар, түрлі машиналар, механизмдер, сатылып алынбайды халықпен тауарларға төлемді бөліп-бөліп төлеу. Объектіні сатып алу есебінен несие ретінде әр түрлі құндылықтар (заттар, тауарлар). Алайда, «заттық» түсіндіру кредит шеңберінен шығып политэкономического талдау. Экономикалық ғылым туралы ақша және несие зерттейді емес, өздері заттар, қарым-қатынас субъектілері арасындағы байланысты заттар. Осыған байланысты несие ретінде экономикалық санат ретінде қарастырған жөн белгілі бір түрі қоғамдық қарым-қатынастар. Алайда, несие — жоқ, кез-келген қоғамдық қатынас, ал тек осындай, ол көрсетеді экономикалық байланыс, қозғалыс құны.

Несие формалары тығыз, оның құрылымы, сондықтан, түсіну қандай нысандары мен түрлері болуы мүмкін несие, қысқаша қарастырайық оның құрылымы.

СТРУКТУРАКРЕДИТА

Құрылымы ол тұрақты болып отыр, өзгеріссіз кредиті. Кредит тұрады элементтердің тығыз өзара іс-қимыл бір-бірімен. Осындай элементтері болып табылады ең алдымен, оның субъектілері қарым-қатынастар. Кредиттік мәміле субъектілері қарым-қатынастар әрдайым ретінде кредитор және қарыз алушы.

Кредитор мен қарыз алушының қалыптасуы жүреді, ең алдымен, негізінде тауар айналымы. Процесі тауарларды сатып алу-сату әрқашан әкеледі дереу алу сатушының олардың ақшалай эквивалентін, сатып алушы әрқашан мүмкіндігі бар бірден үшін төлеуге тауар, төлем тек қана белгіленген мерзімі өткеннен кейін. Мысалы, сатушы болып кредитор сатып алушы — борышкер.

Тауарлы өтініш білдіреді жалғыз базасына пайда болған кредитор мен қарыз алушы. Кредитор және қарыз алушы пайда болады барлық жағдайларда, бір полюсте (бір субъектінің) кейінге қалдырылды алу баламасы; басқа — оның төлеу.

Кредитор — тарап кредиттік қарым-қатынастар, ұсынушы

несиеге. Кредиторлар болуы мүмкін субъектілері беретін несие, т. е. нақты көрсететін нәрсе уақытша пайдалануға. Үшін несие беруге, кредиторға орналасуы қажет белгілі құралдармен қамтамасыз ету. Олардың көзі болуы мүмкін жеке жинақтары, сондай-ақ ресурстар, позаимствованные басқа субъектілерінің ұдайы өндіріс процесінің. Қазіргі шаруашылықта банк-несие беруші бере алады несие есебінен ғана емес, өзінің меншікті ресурстары мен тартылған қаражаттар есебінен сақталатын шоттарында, сондай-ақ соғысқа шақырылғандар орналастыру арқылы акциялар мен облигациялар.

Білімі бар банктердің жүреді концентрациясы кредиторлар. Жұмылдыру бос ақша ресурстары кәсіпорындар мен халықтың, банкирлер айналады ұжымдық кредиторлар.

Қарыз алушы — тарап кредиттік қарым-қатынастар, несие алушы және қайтаруға міндетті алынған несие. Тарихи қарыз болды жеке тұлғаның сезініп отырған қажеттілік қосымша ресурстар. Білімі бар банктердің жүреді концентрациясы тек кредиторлар емес, айтарлықтай кеңейту құрамын қарыз алушылар. Қазіргі жағдайда басқа банктердің қарыз алушылар ретінде кәсіпорын, халық және мемлекет. Дәстүр бойынша, банктер бұл ретте айналады ұжымдық қарыз алушылар, себебі алады өздері үшін емес, басқалар үшін.

Ерекше орын қарыз алушының кредиттік мәміле ерекшелігі-оның кредитор.

Біріншіден, қарыз алушы меншік иесі болып табылады ссужаемых,, ол сөйлейді, тек олардың уақытша иесі; қарыз алушы пайдаланады басқаның ресурстарын басқару, оған тиесілі.

Екіншіден, қарыз алушы қолданады ссужаемые құралы ретінде айналыс саласында да, өндіріс саласында (материалдарды алу үшін және өндірісті кеңейту және жетілдіру). Кредитор бірдей ұсынады несие фазасында алмасу, кіргенде, тікелей өндірісі.

Үшіншіден, қарыз алушы қайтарады ссужаемые ресурстар аяқтаған кругооборот оның шаруашылығында. Қамтамасыз ету үшін осындай қайтару қарыз алушы да ұйымдастыруы тиіс өз қызметін қамтамасыз ету үшін босату үшін жеткілікті қаражат есеп айырысу кредитор.

Төртіншіден, қарыз алушы тек қайтарады құны, алынған, уақытша пайдалануға және төлейді, бұл ретте көп алады кредитор болып табылады ссудалық пайыз.

Бесіншіден, қарыз алушы байланысты кредитор, кредитор талап етеді өз еркін. Экономикалық тәуелділік кредитордың мәжбүр қарыз алушы ұтымды пайдалануға ссуженные құралдары, өз міндеттемелерін орындау ретінде несие алушы. Тіпті түбіртектің түпнұсқасын қайтарып береді ссуженные құралдары, сондай-ақ, уплатив үстелуі оларға түріндегі ссудалық пайыз, қарыз алушы емес, өз жоғалтады қарай заимодавца: ықтимал өзінің бұрынғы кредитор, ол көреді жаңа несие берушінің, ал сондықтан тиіс барлық міндеттемелерді орындауға шартынан туындайтын несие туралы құрып, негізі кезекті несие алу.

Ала отырып, тәуелді кредитордың ереже қарыз алушы жоғалтады маңыздылығы кредиттік мәміле ретінде толыққанды тараптар. Жоқ қарыз алушы болуы мүмкін және кредитор. Қарыз алушы білуге болады ғана емес, бірақ және пайдалануға алынған ресурстарды уақытша пайдалануға, әрі болатындай толық есептелуі бойынша өз борыштары. Бұл мағынада қарыз алушы — мұндай өнімді күші, байланысты тиімді пайдалану ресурстар, уақытша қолдануға алған.

Басқа кредиторлар және қарыз алушылар элементі, құрылымын кредиттік қарым-қатынастар объектісі болып табылады тарату, яғни беріледі кредитордан қарыз алушыға және бұл жасайды өз кері жол-қарыз алушының кредиторға (сур.1). Объектіні беру ретінде ссуженная стоимость, ерекше құнының бір бөлігі. Ең алдымен, ол білдіреді өзіндік нереализованную құны.

Высвободившаяся құны, оседающая бір субъектілерінің кредиттік қарым-қатынастар сипаттайды баяулауы оның қозғалысының мүмкін еместігі қазіргі уақытта кіруге жаңа шаруашылық циклі. Несиенің арқасында құны, уақытша остановившаяся өзінің қозғалысы жалғастырады жол, көше отырып жаңа иесіне, обозначилась қажеттілік оны пайдалану қажеттіліктеріне, өндіріс және айналыс.

Қарастырылған құрылымы несие сипаттайды, оның тұтастығын. Несие — бұл кредитор (мысалы, банк) ғана емес, қарыз алушы (кәсіпорын) немесе ссуженная стоимость. Құрылымы ретінде кредитті тұтас көздейді бірлігі оның элементтері.

НЫСАНЫ КРЕДИТ
Сонымен, құрылымы кредит кредитордың, қарыз алушы мен ссуженную құны, сондықтан несие формалары қарастыруға болады сипатына қарай:

ссуженной құны;

кредитор мен қарыз алушы;

мақсатты қарыз алушының қажеттіліктерін.

Байланысты ссуженной құнын орынды ажырата тауарлы, ақшалай және аралас (тауар-ақша) несие түрлері.

Тауар нысаны несие тарихи алдында оның ақшалай нысанда. Болжауға болады, бұл несиеге өмір сүрді дейін ақшалай нысандағы құн кезде баламалы алмасу қолданылды жекелеген тауарлар (теріден, мал және т. б.). Бірінші кредиторлар болды субъектілер ие излишками заттарды тұтыну. «Кейінгі тарих белгілі жағдайға несиелеу жер иеленушілер шаруалардың түрінде астық, басқа да ауыл шаруашылығы өнімдерін дейінгі жинау егін.

Қазіргі тәжірибеде тауарлық нысаны кредит негіз қалаушысы. Айрықша нысаны ретінде ақшалай нысаны несие, алайда, қолданылады және оның тауарлық түрі. Соңғы нысаны кредит ретінде пайдаланылады тауарларды сату кезінде төлемді бөліп-бөліп төлем, сондай-ақ кезінде мүлікті жалға алу (соның ішінде лизинг жабдықтар), прокатта заттар. Тәжірибе көрсеткендей кредитор ұсынған тауар бойынша төлемді мәулетпен, бастан мұқтаждық несие, әрі негізінен ақшалай нысанда. Бұл жерде жұмыс істейді, тауар нысаны несие, оның қозғалысы жиі сүйемелденеді және ақшалай нысаны несие.

Ақшалай нысаны несие — ең типтік, басым қазіргі шаруашылығында. Бұл түсінікті де, өйткені ақша болып табылады жалпыға бірдей эквиваленті алмасу кезінде тауар құнының,

әмбебап айналым құралы және төлем. Бұл нысан кредит белсенді пайдаланылады ретінде мемлекет, сондай-ақ жекелеген азаматтар, ел ішіндегі және сыртқы экономикалық айналымы.

Сонымен қатар, тауарлық және ақшалай формаларымен несие қолданылады және аралас түрі. Ол туындайды, мысалы, болған жағдайда, несие жұмыс істейді, бір мезгілде тауар және ақшалай нысандарда. Болжауға болады, ол үшін қымбат жабдықтарды сатып алуды қажет ғана емес, лизингтік нысаны несие және ақшалай оның нысаны үшін орнату және баптау сатып алынған техникалар.

Кредит азайтатын ғана емес, сатысында қаражат беру, уақытша пайдалануға, бірақ бар және басқа да кезеңдері, соның ішінде қайтару ссуженной құны. Егер кредитті ақшалай нысанда және оны қайтару жүргізілді, сондай-ақ ақшамен, онда бұл мәміле білдіреді ақшалай нысаны несие. Тауар нысаны несие алуға болады деп танылсын ғана кредиттік келісімдер, оларды ұсыну және қайтару ссуженных құралдарының орын нысанындағы тауар құнының.

Егер несие берілді нысанында тауардың қайтарылуы ақшамен, немесе керісінше (берілген ақшамен, ал қайтарылған тауар түрінде), онда бұл жерде дұрыс деп санауға бар аралас нысаны несие.

Аралас (тауар-ақша) нысаны, несие жиі қолданылады экономикадағы дамушы елдер, рассчитывающихся үшін ақшалай қарыздар мерзімді жеткізуге өз тауарларды (көбінесе түріндегі шикізат ресурстарын және ауыл шаруашылығы өнімдері). Ішкі экономика тауарларды сату бөліп төлемдерді қоса жүреді біртіндеп қайтаруға несие ақшалай нысанда.

Қарамастан, кім кредиттік мәміле кредитор болып табылады, бөлінеді келесі несие формалары: банктік, шаруашылық (коммерциялық), мемлекеттік, халықаралық, азаматтық (жеке, жеке). Сонымен қатар, кредиттік мәміле қатысады ғана емес, кредитор мен қарыз алушы; кредиттік мәміле олар тең құқылы субъектілері. Ұсыныс несие қазірдің кредитордың, сұраныс — қарыз алушы.

Егер банк, мысалы, кредит береді, халыққа, жеке тұлға салады жинақ депозиті банкте, онда бұл жағдайда бар бір және сол қатысушылардың құрамы (банк және халық). Сонымен бірге, тараптардың әрқайсысы алады, мұнда әртүрлі ереже: бірінші жағдайда, банк кредитор ретінде қызмет етеді; екінші — қарыз алушы; өз кезегінде бірінші жағдайда, жеке тұлға ретінде қарыз алушының екінші кредитор. Кредитор және қарыз алушы орындарымен: несие беруші болып қарыз алушының, қарыз алушы — кредитор. Бұл өзгертеді және нысаны несие.

Банк-нысаны несие — ең кең тараған нысаны. Бұл білдіреді, бұл банктер жиі көрсетеді несие субъектілеріне мұқтаж уақытша қаржылық көмек. Көлемі бойынша ссуда кезінде банктік түрде несие айтарлықтай көп несие берілетін кезде әрбір оның басқа да нысандары. Бұл кездейсоқ емес. Банк болып табылады ерекше субъектісі, мемлекеттің ісі, оның жиі айналады кредиттік іс, ол жасайды бірнеше мәрте круговращение ақша қаражатын қайтарымды негізде.

Бірінші ерекшелігі-банктік несие формалары мынада: банк оперирует емес, өзінің капиталын, қанша тартылған ресурстары. Иеленіп ақша бір субъектілердің, ол қайта бөлуге, оларды ұсына отырып, несие уақытша пайдалануға басқа заңды және жеке тұлғаларға.

Екінші ерекшелігі мынада: банк ссужает незанятый капитал, уақытша бос ақшалай қаражат орналастырылған, банк шаруашылық жүргізуші субъектілердің шоттарына немесе салымдар.

Үшінші ерекшелігі-осы несие түрлері былайша сипатталады. Банк ссужает ғана емес, ақшалай қаражат, ақша капиталы. Бұл алушы үшін де пайдалануға алынған банктегі құралдар ғана емес, қайтаруға несие берушіге емес, пайда, жеткілікті кем дегенде үшін төлеуге несие пайызы. Ақылы банктік несие формалары болады оның ажырамас атрибуты.

Кезінде шаруашылық (коммерциялық) нысанындағы кредит кредит берушілер ретінде шаруашылық ұйымның (кәсіпорынның, фирманың, компанияның). Осы нысанды күшіне тарихи дәстүр жиі атайды коммерциялық несиені, кейде вексель заңдарымен кредитке, өйткені оның негізінде жатқан кейінге қалдыру кәсіпорын-сатушы тауарды төлеу және беру кәсіпорын-сатып алушы вексельді оның борыштық міндеттемелерін төлеуге, сатып алу құны бойынша белгілі бір мерзімі өткеннен кейін. Бәлкім термині «коммерциялық несие» пайда реакция ретінде борыштық арасында туындайтын қатынастар жеткізуші мен сатып алушының тиеп жөнелту кезінде және тауарды беру келісім-шарт төлем мерзімін ұзарту. Ұғымы «коммерциялық» термині сауда, т. е. ол құрылған базасында ерекше жағдайларын тауарларды сату.

Эволюция арасындағы қарым-қатынасты кәсіпорындар туындатады ғана емес төлемдерді кейінге қалдыру үшін тауар, бірақ және басқа да нысандары. Қазіргі шаруашылықта кәсіпорындар бір-біріне ғана емес, тауар, көбінесе емес, тауар, қанша ақша кредит. Банктер болудан қалды монополистер жүзеге асыру үшін кредиттік операцияларды; кредиттер беруі мүмкін барлық кәсіпорындар мен ұйымдар бос ақшалай қаражат. Типтік болды жағдай ірі өнеркәсіптік және сауда кәсіпорындары мен ұйымдары береді ақшалай несие серіктестеріне. Термині «коммерциялық несие» классикалық түсінігіне жол береді, оның түсіндіру ретінде шаруашылық несиесі-кәсіпорындар кредиторлармен тауарлы және ақшалай түрде.

Шаруашылық (коммерциялық) нысаны кредит бірқатар ерекшеліктері бар. Ең алдымен оның көзі болып табылады жұмыспен қамтылған және жұмыспен қамтылмаған капиталдары. Кезінде, тауарлық нысанда шаруашылық кредитті төлеу мерзімін кейінге қалдыру қызметін атқарады жалғасы процесі өнімді іске асыру, ссужается уақытша высвободившаяся құны, кәдімгі тауарға төлемді кейінге қалдыру. Кезінде ақшалай түрде шаруашылық кредит оның көзі ретінде ақшалай қаражат, уақытша босаған шаруашылық айналымы. Маңызды бұл ретте » мен шаруашылық тауар кредиті меншік объектісіне беруге көшуде-сатушының сатып алушыға кредитордың, ақшалай шаруашылық несие меншікке ссуженную құн ауысады кредитордан қарыз алушыға, соңғы алады, оны тек уақытша иеленуге. Басқаша жүзеге асырылады ақылы кредитті пайдаланғаны үшін. Кезінде тауарлық шаруашылық несие пайдаланғаны үшін төлемді кейінге қалдыруды кіреді тауардың құны, ақшалай шаруашылық несие пайдаланғаны үшін төлемақы ссудой алынады ашық нысанда — басқа кредит мөлшерін қайтаратын кредитор, қарыз алушы қосымша төлейді несие пайызы.

Шаруашылық несие қарамастан, өздерінің тауар немесе ақшалай нысанын беріледі, негізінен, қысқа мерзімде, бар, ал, мысалы, банктік несиені көбінесе ұзақ мерзімді сипатта болады.

Мемлекеттік нысаны кредит туындайды, егер мемлекет кредитор ретінде әр түрлі субъектілерге кредит береді. Мемлекеттік несие ажырата білген жөн мемлекеттік қарыздың, мемлекет орналастыра отырып, өз міндеттемелерін» облигациялар және т. б. ретінде қарыз алушы. Мемлекеттік қарыз көбінесе орналастырылады белгілі бір мемлекеттік бағдарламалар (мақсаты халық шаруашылығын қалпына келтіру соғыстан кейінгі кезеңде халық шаруашылығын дамыту, соның ішінде оның жекелеген салаларын және т. б.). Займдар орналастырылады, әдетте, ұзақ мерзімге (бес, он, тіпті жиырма жыл). Айырмашылығы, мемлекеттік қарыздар, кең таралған қазіргі заманғы ауыл шаруашылығында, мемлекеттік нысаны кредит салыстырғанда, басқа да нысандары бар шектеулі қолдану жиі ұсынылады банктер арқылы, сондай-ақ халықаралық экономикалық қарым-қатынастарды мәні бойынша айналады және халықаралық нысаны несие.

Кезінде халықаралық нысанда кредит қатысушылардың құрамы кредиттік мәміле өзгермейді, несиелік қатынас күшіне нақ субъектілері — банктер, кәсіпорындар, мемлекет және халық, бірақ айрықша белгісі осы нысандары болып табылады тиесілігін бір басқа. Мұнда тараптардың бірі — шет субъектісі.

Ресей дегенмен береді несиелер шетелдік субъектілерге, алайда, көп сөйлейді, қарыз алушы емес, кредитор.

Азаматтық нысаны кредит негізделген қатысу кредиттік мәміле кредитор ретінде жекелеген азаматтар, жеке тұлғалар Осындай мәмілені кейде деп атайды жеке (жеке) нысаны несие. Азаматтық (жеке, жеке) нысаны кредит сипатта болуы мүмкін ретінде ақшалай және тауарлық сипаты қолданылады өзара қарым қатынаста всяким басқа қатысушылардың кредиттік қарым-қатынастар.

Қарым-қатынаста жеке адамдардың бір-бірімен осы нысан кредит жиі сипатқа достық сипатта: несие пайызы белгіленеді аз сомасына қарағанда, банктер кейбір жағдайларда өндіріп алынбайды; кредиттік шарт, жиі пайдаланылады борыштық қолхат, алайда ол көбінесе қолданылмайды. Элементі сенім мұнда иеленеді жоғары мәні. Мерзімі мұндай несие қатаң, көбінесе шартты сипатқа ие.

Бұрын айтылғандай, несие түрлері, сондай-ақ ажырата байланысты мақсатты қарыз алушының қажеттіліктерін. Осыған байланысты екі нысаны бөлінеді: өнімді және тұтынушылық несие түрлері.

Өнімді нысаны кредит байланысты ерекшелігі пайдалану алынған кредитордан. Бұл нысан кредит тән пайдалану несие мақсаты-өндіріс пен айналыс, өндірістік мақсаттар.

Сонымен қатар, нақты тауар нысаны несие деп болжауға болады, оның тұтынушылық нысаны тарихи туындады алдымен несиелік қатынастар болса, бір субъектілерінің байқалатын артық тұтыну заттарын, басқа да туындайтын қажеттілік уақытша оларды пайдалану. Уақыт өте келе бұл нысан болды кең тараған және заманауи ауыл шаруашылығында, мүмкіндік беретін субъектілеріне жеделдету қанағаттандыру халықтың қажеттіліктерін, ең алдымен, тауарлар ұзақ уақыт пайдаланылатын.

Тұтыну нысаны кредит айырмашылығы оның өндірістік нысандары пайдаланылады халықпен мақсаттарға тұтыну, ол құруға бағытталған жаңа құнын мақсатын көздейді, қанағаттандыру тұтынушылық мұқтаждарға қарыз алушының. Тұтынушылық несие ала алады ғана емес, жекелеген азаматтар қанағаттандыру үшін өздерінің жеке қажеттіліктерін емес, кәсіпорын емес, құрушы, ал «проедающие» құрылған құны.

Заманауи несие бар, көбінесе өндірістік сипат алды. Бұрын атап көрсетілгендей, шешуші үлес салмағы арасында әр түрлі нысандарын кредит бар банктік несие. Бұл дегеніміз қарыз алушы ғана емес, қайтаруға тиіс қарыз, бірақ төлеуге міндетті оны пайдаланғаны үшін қарыз пайызы. Қазіргі шаруашылығында кредит ссужается емес нысанда ақша түрінде ақша ретінде капитал. Ақша қозғалысы ретінде капитал құнының өсуі негіздейді производительное пайдалану несие талап-қарыз алушының осындай орналастыру қарыз қаражатын, ол көздейді, оларды ұтымды, производительное пайдалану, құру құны, пайда, ішінара уступаемой кредиторға түріндегі ақы үшін уақытша позаимствование ссуженной құны.

Бұл жоққа шығармайды жағдайлары жабу несиені залалды кәсіпорындардың қызметі. Мұнда нысаны кредит қайшы оның мазмұны, сайып келгенде, бұзылады заңдар кредит бұзылады барысы кредиттік процесін, несие фактор экономикалық өсу айналады құралы асқыну сәйкессіздіктерді экономиканың дамуы.